通販や会員ビジネス、企業間取引の代金を銀行振込で受け取るたびに、入金の確認と請求データとの消込に多くの時間を取られていないでしょうか。取引件数が増えるほど、同姓同名の入金や振込名義の不一致の照合に追われ、発送や継続サービスの提供が遅れる原因にもなります。
こうした入金確認・消込の作業をまとめて引き受けるのが、銀行振込決済の代行会社です。専用口座への入金を自動で判別する方式や、顧客がネットバンキング・ペイジーで手間なく払える方式など、受け取り方のバリエーションが広がり、自社の回収業務に合う会社を選べるようになっています。
本記事では、銀行振込で代金を受け取りたい事業者に向けて、入金代行に対応した代行会社を比較します。受け取り方式の違い、決済手数料や入金反映スピード、対応金融機関の広さといった運用後に効いてくる比較ポイントを整理し、自社の事業形態に合う1社を選ぶための判断材料をまとめました。
また、自社の事業形態や求める入金スピードに合わせて適した受け取り方式を見つけられるよう、30秒で終わる選定診断ツールをご用意しています。ぜひこちらもご活用ください。
目次
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本記事の対象範囲｜銀行振込で代金を「受け取りたい」事業者向け
「銀行振込の代行」という言葉は、立場によって意味が大きく変わります。本記事が扱うのは、顧客や取引先から代金を銀行振込で受け取り、その入金確認と消込を代行会社に任せる仕組み（入金代行）です。給与や仕入先への支払いをまとめて振り込む「送金代行（振込代行）」とは、お金の流れが逆になります。
入金代行と送金代行は、求める機能も契約先も異なります。代金の受け取りと入金消込を効率化したい場合が本記事の対象です。支払い業務の一括化を探している場合は、送金代行のサービスを確認してください。
また、銀行振込に限らずクレジットカードやコンビニ払いも含めてオンライン決済全般を比較したい場合は、決済手段を横断して整理した記事が向いています。本記事は、そのなかでも銀行振込での受け取りに絞って代行会社を比べたい読者に向けた内容です。
決済手段を絞らずに、実店舗・EC・サブスクも含めたオンライン決済システム全体から選びたい場合は、以下の比較記事が出発点になります。
オンライン決済システムおすすめ36選を徹底比較｜実店舗・EC・サブスク別の選び方
ECサイトやWebサービスの決済手段が少なく、購入直前の離脱（カゴ落ち）に悩んでいませんか。クレジットカードに加えてコンビニ払いやQRコード決済、後払いまで顧客の希望に応えようとすると、決済会社ごとの個別契約や入金管理の手間が膨らみ、決済手…
銀行振込決済の代行とは｜入金確認・消込を任せる仕組み
銀行振込決済の代行とは、顧客が振り込んだ代金の入金確認から、請求データと入金データを突き合わせる消込までを、代行会社が引き受けるサービスです。自社で複数の金融機関口座を見比べて入金を確認する作業がなくなり、入金結果はまとめて通知や自社システムへの連携で受け取れます。
ここからは、代金を銀行振込で受け取る方式を3つに分けて解説します。どの方式を選ぶかで、顧客の払いやすさ・消込の自動化の度合い・対応できる金融機関の範囲が変わります。
バーチャル口座（専用口座）で入金を自動判別・自動消込する方式
顧客や請求ごとに専用の振込先口座（バーチャル口座）を割り当て、どの口座に入金があったかで注文者を自動的に特定する方式です。振込名義ではなく口座番号で判別するため、同姓同名や名義違いがあっても照合しやすく、消込の自動化に向いています。
入金のたびに専用口座と注文を自動で紐づけ、結果をリアルタイムに近い形で通知できる会社が多く、取引件数が多いECや会員ビジネスで負担軽減の効果が出やすい方式です。対応できる金融機関は、提携するネットバンク・都市銀行・地方銀行・ゆうちょ銀行の範囲によって変わります。
ネットバンキング・ペイジーで顧客が手間なく払える方式
顧客が請求時に発行された番号を入力するだけで、インターネットバンキングやATMから支払える方式です。ペイジー（Pay-easy）は、収納機関番号・お客様番号・確認番号を入力して支払う仕組みで、公式サイトでは次のように説明されています。
ペイジーとは、ネットショッピングや税金などの支払いを、金融機関の窓口やコンビニのレジに並ぶことなくパソコンやスマートフォン・ATMから支払うことができるサービスです。時間帯や場所を気にせず、番号を入力するだけの簡単操作でお支払い！
出典：ペイジー公式サイト｜日本マルチペイメントネットワーク推進協議会・日本マルチペイメントネットワーク運営機構（https://www.pay-easy.jp/）
顧客が金額や振込先を手入力せずに支払えるため、入力ミスや振込先の間違いが起きにくく、企業側の消込もしやすくなります。対応する金融機関はサービスや提携先によって異なり、ペイジーはコンビニ窓口や共用ATMでは利用できない点にも留意が必要です。
銀行振込を含む総合決済にまとめる方式
クレジットカード・コンビニ払い・口座振替など複数の決済手段とあわせて、銀行振込も1つの決済代行で受け付ける方式です。決済手段ごとに契約先を分けず、入金データや管理画面を一元化できるため、複数の支払い方法を提供したい事業者に向いています。
銀行振込は、カード決済を使わない顧客や、高額・継続取引で振込を希望する取引先の受け皿になります。総合決済にまとめる場合は、銀行振込の消込機能がどこまで自動化されているか、バーチャル口座に対応しているかを個別に確認することが選定のポイントになります。
銀行振込決済を代行会社に任せるメリット
銀行振込の受け取りを代行会社に任せると、入金まわりの手作業が減り、資金の動きも把握しやすくなります。ここでは、導入によって得られる主なメリットを整理します。
入金確認・消込の自動化で経理の手作業を減らせる
複数口座の入金を目視で確認し、請求データと突き合わせる作業は、取引件数が増えるほど負担が重くなります。バーチャル口座や番号による自動判別を使えば、入金と注文の紐づけが自動化され、消込にかかる時間と転記ミスを減らせます。
入金をリアルタイムに近く把握でき、提供・発送を早められる
入金結果が自動で通知・連携されると、着金を確認してから商品を発送したり、サービスの利用を開始したりする判断を早められます。夜間や休日の入金にも仕組みで対応できるため、入金待ちによる提供の遅れを抑えられます。
カードを使わない顧客や高額・継続取引の取りこぼしを防げる
クレジットカードの情報入力に抵抗がある顧客や、与信枠の都合で高額決済をカードで行いにくい取引先にとって、銀行振込は使いやすい支払い方法です。振込の受け皿を整えることで、カード決済だけでは取りこぼしていた注文や継続契約をつなぎ止められます。
銀行振込決済の代行会社 比較表
ここからは、銀行振込に対応した主要な代行会社を、受け取り方式・対応金融機関・決済手数料・入金反映スピード・入金サイクルといった運用に効く項目で横並びに比較します。銀行振込決済は料金や入金サイクルを公式に公開していない会社が多く、その項目は「要問い合わせ」と表記しています。
決済手数料や対応金融機関を具体的に公開しているのは一部の会社に限られるため、まずは公開情報で見比べて候補を絞り、各社に見積もりを取る進め方が現実的です。表の「消込・照合の自動化」欄は、◎が振込名義と注文者が異なるケースまで自動照合、●が自動消込に対応、△が受け取り方式はあるものの消込の自動化を公式に明記していないことを表します。
| サービス名 | ゼウス（ZEUS）決済サービス | ビリングシステム 収納代行 | マックスコネクト 銀行振込決済 | ASJペイメント | AXES Payment 銀行振込決済 | Paysys（ペイシス） | サブスクペイ | GMOペイメントゲートウェイ | SBペイメントサービス | VeriTrans4G | ペイジェント | fincode byGMO |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 受け取り方式 | ネットバンキング・ペイジー （入金消込を代行） | ネットバンキング連動 （クイック入金） | バーチャル口座 （自動判別・自動消込） | ネットバンキング・ペイジー | 入金おまかせ （入金確認〜照合を代行） | 総合決済 （バーチャル口座で銀行振込） | 総合決済 （バンクチェック＝バーチャル口座） | 総合決済 （バーチャル口座で銀行振込） | 総合決済 （ペイジー・口座振替） | 総合決済 （ネットバンキング・ペイジー） | 総合決済 （仮想口座で銀行振込） | 総合決済 （バーチャル口座で銀行振込） |
| 決済手数料・売上処理料 | 要問い合わせ （クレカは～3.5%＋処理料30円/件） | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 2,999円以下165円／3,000〜4,999円198円 5,000円以上は決済額の4.4% | 要問い合わせ | 要問い合わせ （BtoB限定プランは～1.99%） | 要問い合わせ （クレカは2.5%〜） | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 3.6%（最低130円/件） |
| 入金反映スピード | 要問い合わせ | リアルタイム検知・通知 （24時間365日） | 振込から約10分で反映・通知 （金融機関により翌営業日） | 要問い合わせ | ネットバンク利用でリアルタイムに近い通知 | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 入金リアルタイム通知 （バーチャル口座） |
| 入金サイクル | 要問い合わせ （早期入金オプションあり） | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 月1回（月末締め25日入金） オプションで月2回（最短10日後） | 要問い合わせ （入金サイクル細分化オプションあり） | 月1回または月2回 | 月末締め・翌月16日または翌月末 | 要問い合わせ （早期入金サービスで短縮可） | 月末締め・翌月末払い （クレカは月1回または月2回） | 月1回または月2回 （一括精算） | 締め日から最短5営業日 （複数回締めに対応） | 月末締め・翌月末日入金（月1回） |
| 対応金融機関の広さ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | PayPay・楽天・住信SBI・じぶん銀行／ペイジー | ゆうちょ・郵便局24,000超 金融機関窓口・ATM34,800超 コンビニATM27,000超 | 要問い合わせ | 要問い合わせ （口座振替は全国1,000以上） | 要問い合わせ （口座振替は約1,000金融機関） | 要問い合わせ | ネット銀行（PayPay/楽天/住信SBI）／ペイジー／Bank Pay | 要問い合わせ | 要問い合わせ |
| 消込・照合の自動化（名義不一致対応） | ●Biz入金消込で消込を代行 | ●オプションで消込・名義人照合に対応 | ◎ | △番号方式（自動消込の公式明記なし） | ●入金確認〜照合まで一括代行 | ●バーチャル口座で入金を自動照合 | ●バーチャル口座で自動消込 | △バーチャル口座あり・消込自動化は要確認 | 要問い合わせ | 要問い合わせ | △仮想口座あり・消込自動化は要確認 | △バーチャル口座・入金通知あり（消込は自社実装） |
| 初期費用・月額 | 要問い合わせ （クレカBtoCは初期0円・月3,000円） | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 初期0円／月額5,500円 （銀行振込オプション＋550円） | 要問い合わせ | 初期0円〜（BtoB限定）／月額は要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 要問い合わせ | 初期0円／月額0円 |
| 詳細情報 | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式資料を見る | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
決済手数料・売上処理料・入金サイクルを実額で比べる
銀行振込決済の代行では、決済ごとにかかる手数料と、売上を自社口座へ入金する際の条件が、運用コストと資金繰りに直結します。ここでは比較表の数値を読み解くための見方を整理します。
決済手数料は、決済金額に対する料率に、1件あたり数十円の売上処理料を加える料率型が中心です。銀行振込の料率を公開している会社では、決済金額の3〜4%台に1件あたり130〜200円程度を加える料金例が見られ、クレジットカード決済の手数料と比べて料率が抑えられる傾向があります。
ただし銀行振込分の料率を公開している会社は少なく、多くは取引規模や件数を伝えて見積もりを取る方式です。比較表では、公開値のある会社は実額を、非公開の会社は「要問い合わせ」で示しています。
入金サイクルは、締め日から自社口座へ売上が入金されるまでの日数と回数を指します。比較表では、月1回入金を基本とする会社と、オプションで月2回など複数回の入金に対応する会社が並びます。これは入金反映スピード（着金がデータに反映されるまでの速さ）とは別の指標で、売上が実際に手元へ入るタイミングを左右します。締め日・入金日の条件は会社ごとに異なるため、各社の値は上記の比較表で確認してください。
手数料や入金サイクルの数字を並べるだけでは選定を決めきれないときは、請求・回収から入金管理までの業務全体を見渡して決済手段を選ぶ考え方が助けになります。決済サービスを特化型と業務管理型に分けて捉える視点や、単発請求・継続請求といった取引形態に応じた選び方、導入後に起こりやすい失敗パターンの防ぎ方を整理した資料です。
銀行振込決済の代行会社の失敗しない選び方
比較表と実額の見方を踏まえ、ここからは自社に合う1社を絞り込むための判断軸を解説します。どの軸を重く見るべきかは、事業形態や取引件数によって変わります。
決済手数料・売上処理料・振込手数料で選ぶか
コストを抑えたい場合は、決済金額にかかる料率だけでなく、1件あたりの売上処理料や入金時の振込手数料も含めた総額で比べることが大切です。少額・多件数の取引では1件あたりの固定費が、高額・少件数では料率の差が効くため、自社の平均単価と件数に当てはめて試算すると差が見えやすくなります。
入金反映スピードは自社の業務に足りるか
着金の確認後すぐに発送やサービス提供を行う業務では、入金がリアルタイムに近く反映されるかが重要になります。注文から提供までに余裕がある業務なら、反映が翌営業日でも支障は小さく、その分コストを優先する選び方もできます。自社の提供フローで「いつ着金を確定したいか」が判断の基準になります。
対応金融機関の広さは顧客層に合うか
顧客が普段使う金融機関で振り込めないと、支払いの離脱につながります。ネットバンク・都市銀行・地方銀行・ゆうちょ銀行・コンビニATMのうち、自社の顧客層がよく使う経路に対応しているかが判断材料になります。個人顧客が多い場合はゆうちょやコンビニATM、法人取引が多い場合は主要銀行への対応がポイントです。
入金サイクルは資金繰りに合うか
売上が自社口座へ入るタイミングは、運転資金の計画に影響します。月1回入金で足りるか、月複数回の入金が必要かは、仕入れや支払いのサイクルによって変わります。入金回数を増やすとオプション費用がかかる場合があるため、資金繰りの必要性とコストのバランスが選定の目安になります。
消込精度・事業形態との相性は十分か
消込の自動化は、振込名義が注文者と異なるケースや同姓同名をどこまで照合できるかで精度が変わります。ECや会員・継続課金では件数が多いため自動判別の精度が、企業間取引では請求と入金の金額・名義の突き合わせのしやすさが効きます。自社の取引で起きやすい入金パターンに合う方式かどうかが見極めのポイントです。
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受け取り方式タイプ別の特徴と代表サービス
ここからは、銀行振込の受け取り方式ごとに代行会社を分けて紹介します。入金確認・消込の代行に特化したサービスと、銀行振込を含め複数の決済手段をまとめて導入できる総合決済代行の2つの切り口で、自社に合うタイプから見ていくと選びやすくなります。
銀行振込の入金確認・消込の代行に特化したサービス
銀行振込の受け取りと入金消込を主目的とするサービスです。バーチャル口座による自動判別や、ネットバンキング・ペイジーでの支払い受付など、振込の消込を自社から切り離したい事業者に向いています。
1. ゼウス（ZEUS）決済サービス（株式会社ゼウス）
1994年設立の株式会社ゼウスが運営する決済サービスで、SBI FinTech Solutions（SBIグループ）の連結子会社として決済代行を手がけています。クレジットカードを中核に、銀行決済（振込・ペイジー・口座振替）やコンビニ決済など複数の支払い方法を一括で導入できます。
銀行振込については、BtoB向けの入金消込サービス「Biz入金消込」で、振込入金の確認と請求データの消込を代行します。会員管理や有効期限の自動更新を備えた継続課金も標準機能として用意し、問い合わせへの対応は24時間365日の有人コールセンターが担います。
料金は、クレジットカード決済のBtoC基本プランが初期費用0円・月額3,000円（税抜）です。銀行決済やコンビニ決済など決済手段ごとの手数料は審査によって決まるため、銀行振込を含む詳細な料金は問い合わせでの確認が必要です。
2. ビリングシステム 収納代行（決済代行）（ビリングシステム株式会社）
クレジットカードや口座振替、コンビニ払い、ペイジーなどの入金情報を一元管理する収納代行サービスです。ビリングシステム株式会社（東証グロース上場）が運営し、請求書発行から入金確認・消込、精算までの請求〜入金業務を支援します。
銀行振込では、ネットバンキングと連動して入金を24時間365日リアルタイムに検知・通知する「クイック入金」を用意し、オプションで消込や名義人照合にも対応します。時限性の高い金融商品・保険商品・チケット販売などで、着金をすぐ確定したい事業者に向く機能です。利用には「WEB連動振替決済」の契約が必要です。
前払式支払手段発行者や電子決済等代行業者などの登録を保有し、PCI DSS・ISMS・プライバシーマークを取得しています。初期費用・月額・決済手数料は公式サイトで公開されておらず、要問い合わせです。
3. マックスコネクト 銀行振込決済サービス（マックスコネクト株式会社）
エンドユーザーごとに専用口座（バーチャル口座）と振込名義番号を発行し、入金を自動で判別する銀行振込決済サービスです。マックスコネクト株式会社が2018年から提供し、入金後すぐに注文者情報と紐づけて消込を自動化します。
振込から約10分でのデータ反映と即時通知に対応し（利用する金融機関によっては翌営業日の反映になる場合があります）、入金ステータスは24時間365日更新されます。同姓同名の利用者や、振込名義人が注文者と異なるケース、大量入金時の照合にも対応します。
美容サロンや情報商材など審査の難しい業種にも独自基準で対応すると訴求し、導入期間は最短即日〜2週間としています。PCI DSS Ver.4.0.1に完全準拠する一方、料金・対応金融機関・入金サイクルは公式で非公開のため、要問い合わせです。
4. ASJペイメント（株式会社ASJ）
東証・名証に上場する株式会社ASJが提供するEC向けの決済代行です。クレジットカードを中心に、銀行振込はネットバンキングやペイジーに対応し、顧客は発行された番号を使って振り込めます。
銀行振込決済はオプション（月額550円）で、決済手数料は1件あたり2,999円以下が165円、3,000〜4,999円が198円、5,000円以上は決済金額の4.4%です。カートに連携できない場合は、金額とメールアドレスを登録して決済メールを送るメールリンク決済でも導入できます。
入金サイクルは月1回（月末締め25日入金）が基本で、オプションの月2回入金を選ぶと締め日から最短10日後に入金されます。決済代行単体の初期費用は0円、システム月額は5,500円（月間売上5,500円未満は免除）です。PCI DSS Ver.4.0 Level1に完全準拠しています。
5. AXES Payment 銀行振込決済（株式会社AXES Payment）
インターネット上の有料サイトやECサイト向けに決済代行を手がける株式会社AXES Paymentのサービスです。SBI FinTech Solutionsグループの一員で、銀行振込では入金確認から照合作業までを代行する「入金おまかせサービス」を提供します。
ネットバンクを利用すればリアルタイムに近い結果通知が可能で、振込窓口はゆうちょ銀行・郵便局が24,000以上、金融機関の支店窓口・ATMが34,800以上（ネット・モバイルバンキングを含む）、コンビニATMが27,000以上と公式に記載されています。顧客が使う金融機関の幅広さを重視する場合の選択肢になります。
会費や月謝など継続的な料金の回収には、ほぼ全国の金融機関に対応する「口座振替依頼書サービス」を併せて利用できます。2019年には電子決済等代行業者の登録を済ませています。料金や標準の入金サイクルは公式で非公開のため、要問い合わせです。
銀行振込を含め複数の決済手段をまとめて導入できる総合決済代行
クレジットカードやコンビニ払いなどとあわせて、銀行振込も1つの契約で受け付けられるサービスです。複数の支払い方法を提供しつつ、入金データや管理画面を一元化したい事業者に向いています。
6. Paysys（ペイシス）（株式会社ペイメントフォー）
バーチャル口座方式の銀行振込とペイジー（Pay-easy）で代金を受け取れる、システム開発が不要のオンライン決済サービスです。株式会社ペイメントフォーが提供し、管理画面から発行した請求用URLをメール・SMS・LINEなどで案内して入金まで管理できます。
銀行振込のほか、クレジットカード5ブランド・PayPay・コンビニ払い・WEB口座振替にも対応し、複数の支払い方法を1つの管理画面でまとめられます。入金情報はCSVでリアルタイムに確認でき、請求の作成から入金確認までを一元管理できます。
料金はBtoB向けプランの場合、初期費用0円・決済手数料〜1.99%で、個人向け（BtoC）は売上規模や業態に応じた個別見積もりです。入金サイクルは月1回または月2回から選べます。
7. サブスクペイ（株式会社ROBOT PAYMENT）
銀行振込を「バンクチェック」と呼ぶバーチャル口座方式で受け取れるほか、クレジットカードや口座振替もまとめて扱える、継続課金向けの決済・顧客管理システムです。株式会社ROBOT PAYMENTが提供しています。
残高不足などで決済が失敗したときに他の決済手段へ自動で切り替える継続課金のフローを備え、コンビニ決済や掛け払いも含めて1つの画面で一元管理できます。累計14,000社以上の導入実績があります。
初期費用・月額費用は都度見積もりで、クレジットカード決済手数料は2.5%〜、口座振替手数料は1件85円（Standard）です。口座振替は全国1,000以上の金融機関に対応し、PCI DSS 4.0.1に準拠しています。
8. GMOペイメントゲートウェイ（PGマルチペイメントサービス）（GMOペイメントゲートウェイ株式会社）
口座振替・コンビニ収納・バーチャル口座への銀行振込・Pay-easyまで、銀行経由の受け取りを1契約でまとめられる総合決済プラットフォームです。GMOペイメントゲートウェイ株式会社が運営し、30種類以上の決済手段を同じ基盤で扱えます。
口座振替は紙の依頼書による登録とWebで完結するオンライン登録の2方式に対応し、振替日は月4回まで選べます。定期購入やサブスクリプション向けの継続課金にも対応し、連結の稼働店舗数は169,004店舗（2026年6月末時点）です。
通常の入金サイクルは公式に明示がなく、オプションの早期入金サービスで締め回数や入金までの日数を設定できます。初期費用・月額費用・決済手数料は、業種や取扱額に応じた個別見積もりで要問い合わせです。
9. SBペイメントサービス（SBペイメントサービス株式会社）
顧客がネットバンキングやATMから番号入力で支払えるペイジー（Pay-easy）に対応し、銀行経由での代金回収を受け付けられる決済代行サービスです。SBペイメントサービス株式会社が提供し、ソフトバンク株式会社の100%子会社として40ブランド以上の決済手段を単一契約で扱えます。
ペイジーのほか、口座振替・コンビニ決済・クレジットカード・キャリア決済なども1つの接続で導入できます。クレジットカード決済の精算は毎月末締めで月1回または月2回から選べ、クレジットカード以外は月1回が原則です。
申し込みから利用開始までの目安は3週間〜2ヵ月程度で、決済手段ごとに審査期間が異なります。初期費用・月額費用・決済手数料はいずれも個別見積もりで要問い合わせです。
10. VeriTrans4G（株式会社DGフィナンシャルテクノロジー）
Pay-easy（ペイジー）やBank Pay、Web口座振替、ネット銀行決済など、銀行経由の受け取り方を複数備えた総合決済プラットフォームです。株式会社DGフィナンシャルテクノロジーが提供し、公式では30種類以上の決済手段を1契約・1管理画面で導入できるとしています。
接続方式はAPI・トークン・リンク・メールリンクから選べ、ECサイトを持たない事業者でも決済URLを送って請求できます。継続課金やカード情報の自動更新にも対応し、クレジットカードやコンビニ、キャリア決済もあわせて受け付けられます。
決済取扱高9.1兆円・取扱件数17.3億件（2025年4月〜2026年3月、DGグループの決済セグメント全体の実績）を公表しています。契約は法人のみで個人事業主は対象外で、初期費用・月額費用・決済手数料は要問い合わせです。
11. ペイジェント（株式会社ペイジェント）
顧客ごとに割り当てた仮想口座への銀行振込で、入金を自動的に判別できる決済代行サービスです。株式会社ペイジェントが提供し、株式会社NTTデータと三菱UFJニコス株式会社がそれぞれ50%を出資しています。
銀行振込のほか、ATMやネットバンキングから払えるATM決済（ペイジー）、Bank Pay、口座振替、コンビニ決済、クレジットカードなど複数の支払い方法を1つの接続で受け付けられます。EC・店舗・BtoBの各取引に対応する決済基盤です。
入金は締め日から最短5営業日に対応するとされ、締め回数は契約内容によって異なります。料金は初期費用・月額システム利用料・決済手数料・決済1件ごとの固定処理料の4項目から成り、金額は要問い合わせです。
12. fincode byGMO（GMOイプシロン株式会社）
決済ごとに専用口座を割り当てるバーチャル口座方式で銀行振込を受け取り、入金をリアルタイムに通知するAPI型のオンライン決済サービスです。GMOイプシロン株式会社が提供し、自社サービスに決済機能を組み込みたい事業者向けに設計されています。
銀行振込のほか、口座振替・コンビニ決済・クレジットカード・PayPayなどに統一APIで対応します。コードを書かずに決済URLをメールで送れる「メールリンク」も標準搭載し、ECサイトを持たない事業者でも代金を請求できます。
初期費用・月額費用は0円で、銀行振込の決済手数料は3.6%（1件あたり最低130円）です。売上金は全決済手段をまとめて月末締め・翌月末日に入金され、振込手数料はかかりません。
銀行振込決済の代行を導入する前に押さえる注意点
導入後に想定と違ったとならないよう、消込の精度や返金・契約条件について、事前に確認しておきたい点を整理します。
消込の自動化には限界があり、例外処理の運用が残る
バーチャル口座を使えば口座番号で注文者を特定できますが、顧客が割り当てと違う口座へ振り込んだ場合や、金額が請求と一致しない場合は、人による確認が残ります。振込名義だけで照合する方式では、同姓同名や注文者と振込名義人が異なるケースの精度が下がるため、自社で起きやすい例外にどこまで対応できるかを確認しておくことが大切です。
返金・過入金への対応方法を確認する
銀行振込はカード決済のような取り消し処理がないため、返金やキャンセル時は振込で返す運用になります。返金を代行会社に依頼できるか、その際の手数料や手順はどうなるか、過入金や二重入金が起きたときの処理フローはどうかを、導入前に確認しておくと安心です。
料金・契約条件は問い合わせが前提になる場合がある
料金を公開していない会社では、初期費用・月額・決済手数料の総額が取引規模や導入内容によって変わり、見積もりを取らないと比較できません。複数社に同じ条件を伝えて相見積もりを取り、手数料だけでなく入金サイクルや最低利用期間などの契約条件も含めて比べると、導入後の認識のずれを防げます。
代行会社には、顧客から回収した代金が自社へ送金されるまでの間、一時的にお金を預ける形になります。その代行会社が万一破綻した場合に回収金が戻るのかについて、弁護士の阿部由羅氏は次のように指摘しています。
日本の法規制上、一般的な収納代行サービスには、回収金を信託などによって保全する法律上の義務が課されていません。（中略）そのため、事業者が収納代行サービスを選ぶ際には、収納代行業者の破綻時における回収不能リスクを確認することをお勧めします。
自社に合う受け取り方式が分かる診断
自社がどの受け取り方式に向いているか、といった判断が難しいケースもあります。そのような場合でも、貴社の状況に合わせて最適なサービスを最短で見つけられるように、「30秒で終わる選定診断ツール」を以下にご用意しています。ぜひこちらもご活用ください。
まとめ
銀行振込決済の代行は、入金確認と消込の手作業を減らし、着金の把握を早めるための有効な手段です。選ぶときは、自社の取引件数や事業形態に照らして、受け取り方式・決済手数料・入金反映スピード・対応金融機関・入金サイクルのどれを重く見るかを決め、その軸で比較表を読み比べると判断しやすくなります。
料金を公開していない会社も多いため、候補を2〜3社に絞ったら、同じ条件で見積もりを取って総額と契約条件を比べるのが確実です。複数社の資料をまとめて取り寄せて比較検討を進めてください。
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よくある質問（FAQ）
Q. バーチャル口座とは何ですか？
A. バーチャル口座とは、顧客や請求ごとに割り当てる専用の振込先口座で、どの口座に入金があったかで注文者を自動的に特定できる仕組みです。振込名義ではなく口座番号で入金元を判別するため、同姓同名や名義の不一致があっても照合しやすく、入金消込の自動化に向いています。
銀行振込決済の代行では、このバーチャル口座を使って入金確認と消込を自動化する会社が多く、取引件数が多いECや会員ビジネスで負担軽減の効果が出やすい方式です。
Q. 銀行振込決済の代行と送金代行（振込代行）は何が違いますか？
A. お金の流れが逆です。銀行振込決済の代行は顧客や取引先から代金を「受け取る」際の入金確認・消込を任せる仕組みで、本記事が扱うのはこちらです。送金代行（振込代行）は給与や仕入先への支払いを「振り込む」業務をまとめる仕組みで、求める機能も契約先も異なるため、支払い業務の一括化を探している場合は送金代行のサービスを確認してください。
Q. 代行会社経由で銀行振込を受け取る場合、振込手数料は誰が負担しますか？
A. 顧客が代金を振り込む際の振込手数料は、原則として振込人である顧客が負担します。事業者が代行会社へ支払うのは、決済金額に対する決済手数料と、1件あたり数十円程度の売上処理料が中心です。
売上を自社口座へ入金してもらう際の振込手数料は会社によって異なり、かからない会社もあります。銀行振込の決済手数料はクレジットカードより料率が抑えられる傾向がありますが、料金を公開していない会社も多いため、総額は見積もりで確認するのが確実です。
Q. 銀行振込決済の代行は口座振替（自動引き落とし）と何が違いますか？
A. 銀行振込決済の代行は顧客が都度振り込む代金を受け取る仕組みで、口座振替は顧客の銀行口座から継続的に自動で引き落とす仕組みです。都度の購入やBtoBの請求回収には銀行振込、会費・月謝など毎月発生する継続課金には口座振替が向いています。
多くの決済代行会社は両方に対応しており、都度の銀行振込と継続課金の口座振替を組み合わせて使い分けられます。会費・月謝など継続的な料金回収が中心なら、口座振替に対応したサービスの手数料や選び方を整理した「口座振替代行サービスおすすめ33選を比較」もあわせて確認すると、自社に合う回収方法を選びやすくなります。
Q. 銀行振込決済の代行はBtoB（企業間）の取引にも使えますか？
A. 銀行振込決済の代行は、BtoB（企業間）の取引にも利用できます。企業間取引では、請求書発行から入金確認・消込まで対応するサービスがあり、高額・継続の振込を希望する取引先の受け皿になります。
企業間では振込名義が請求先企業と担当部署で異なるケースもあるため、金額と名義の突き合わせのしやすさや、請求データとの消込精度を確認して選ぶとよいでしょう。なお、請求・入金管理だけでなく取引先の与信や売掛金の未回収リスクまで抑えたい場合は、与信審査から入金保証まで任せられる「掛け払い（企業間後払い決済）サービス」も選択肢になります。
Q. 銀行振込決済の代行を導入すると、入金はどのくらいで反映されますか？
A. 銀行振込決済の代行の入金反映スピードは、受け取り方式や利用する金融機関によって、リアルタイムに近い通知から翌営業日まで幅があります。ネットバンキングと連動して24時間365日リアルタイムに入金を検知する会社や、振込から約10分でデータに反映する会社があります。
着金を確認してすぐ発送やサービス提供を行う業務では反映の速さが重要になり、提供までに余裕がある業務なら翌営業日の反映でも支障は小さく、その分コストを優先できます。各社の反映スピードは比較表で確認してください。
Q. 銀行振込決済の代行の料金はどのくらいかかりますか？
A. 銀行振込決済の代行の料金は、決済金額に対する料率型の決済手数料と、1件あたり数十円程度の売上処理料を組み合わせる体系が中心です。これに初期費用や月額費用が加わる場合があります。
クレジットカード決済と比べて料率が抑えられる傾向があり、高額取引ほど振込のコスト面の利点が出やすくなります。一方で料金を公開せず見積もり方式とする会社も多いため、取引規模や件数を伝えて複数社に相見積もりを取り、総額で比べるのが確実です。
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マネックス証券 フィナンシャル・インテリジェンス部 暗号資産アナリスト
松嶋真倫
監修の範囲は記事の一般的な解説部分であり、比較表および各製品・サービスの紹介内容は監修の対象外です。
