兵庫県で事業や資産運用をしていると、まとまった資金が急に必要になる場面があります。運転資金やつなぎ資金を手当てしたい、納税資金を用意したい、銀行の融資では間に合わない——そんなとき、神戸・姫路・尼崎・西宮・明石といった県内に不動産を持っていれば、その物件を担保に融資を受けるという選択肢があります。
兵庫県の物件を担保にできる貸し手は、神戸に本社を置く地元の貸金業者から、全国に対応するノンバンクまでさまざまです。融資額や金利、返済期間はもちろん、法人・個人事業主・個人のどれが対象か、後順位の抵当や底地・借地権といった物件でも担保にできるかは、貸し手によって大きく変わります。赤字決算やリスケ中、他社借入ありといった事情で銀行に断られた場合でも、相談に応じる貸し手は少なくありません。
本記事では、兵庫県で使える不動産担保ローンを、対象・融資額・金利（実質年率）・返済期間・担保にできる物件の条件・審査スピード・対応エリアで横並びに比較します。金利や融資額の相場は、利息制限法の上限とあわせて整理し、自分の物件と資金ニーズに合う申込先を選ぶための判断材料をまとめました。
また、自分の物件や事情に合う貸し手を最短で見つけられるよう、「30秒で終わる選定診断ツール」をご用意しています。ぜひこちらもご活用ください。
目次
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本記事の対象範囲
この記事では、兵庫県（神戸・姫路・尼崎・西宮・明石ほか）に所有する不動産を担保に、事業資金や個人の資金を借りたい法人・個人事業主・個人を対象にしています。兵庫県内に本社や事業所、収益不動産を持つ事業者はもちろん、自宅や投資物件を担保にしたい個人も含みます。
取り上げるのは、兵庫県内に事務所を構えて対面で相談できる地元の貸金業者と、全国対応で兵庫県の物件も担保にできるノンバンクの両方です。売掛債権や動産を担保にする融資のように、担保の種類が異なるものは本記事では扱いません。
不動産担保に限らず、無担保のビジネスローンやネット銀行の融資も含めて事業資金の調達手段を幅広く比較したい場合は、以下の記事もあわせてご覧ください。
担保にしたい不動産が兵庫県外にある場合や、銀行系も含めた全国の不動産担保ローンを広く見比べたい場合は、金利・融資額・審査スピードを一覧にした以下の記事もあわせてご覧ください。
兵庫の不動産担保ローンの金利・融資額・返済期間の相場
ここからは、各社を比較する前提として、兵庫で見かける不動産担保ローンの金利・融資額・返済期間の相場を整理します。数字の高い・安いを自分で判断できるよう、金利の上限は法令の根拠もあわせて確認します。
金利（実質年率）の相場と上限
兵庫県の物件を担保にできる各社の金利を見ると、下限は年2%台後半から、上限はおおむね実質年率15%以内に収まっています。変動金利で年3.4%からを掲げる貸し手や、年2.95%から対応するとする地元の業者もあり、無担保のビジネスローンより金利を抑えやすいのが不動産担保ローンの特徴です。
上限が「実質年率15.0%以内」「14.95%以下」といった水準に揃うのは、利息制限法が定める上限に理由があります。同法第一条は、元本の額に応じて利息の上限を定めており、超えた部分は無効とされます。
第一条 金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
出典：利息制限法第一条｜e-Gov法令検索
一 元本の額が十万円未満の場合 年二割
二 元本の額が十万円以上百万円未満の場合 年一割八分
三 元本の額が百万円以上の場合 年一割五分
「年一割五分」は年15%にあたります。不動産担保ローンは融資額が100万円以上になるのが通常なので、相場の上限はこの15%が物差しになります。各社が実質年率15%以内を掲げるのは、この区分に沿っているためです。借入額が大きいほど上限金利は下がる仕組みのため、担保価値の高い物件でまとまった額を借りるほど、低い金利を引き出しやすくなります。
兵庫で見かける各社の具体的な金利は、後述の比較表で横並びに確認できます。
金利がどのように決まるのか、相場の背景や各社の実際の適用金利をもう一歩踏み込んで知りたい場合は、不動産担保ローン全体の金利を掘り下げた以下の記事も参考になります。
融資額・返済期間の目安
融資額は、下限が数十万円から300万円程度、上限は1億円から5億円、担保価値次第でさらに大きな額に対応する貸し手もあります。少額のつなぎ資金から、事業拡大や借換えのためのまとまった資金まで、担保となる不動産の評価額の範囲で設定されるのが一般的です。
返済期間は、1年以内で一括返済する短期型から、25年や35年といった長期で分割返済する型まで幅があります。短期型はつなぎ資金や売却までの橋渡しに、長期型は毎月の返済負担を抑えたい場合に向きます。同じ貸し手が短期・長期の両方を用意していることもあるため、資金の使い道と返済の見通しに合わせて選べます。
相場から外れた高金利・闇金を見分ける
不動産担保ローンを探していると、審査に不安のある事業者を狙った高金利の貸し手や、無登録の違法業者（いわゆる闇金）に行き当たることもあります。相場から外れた条件を見分けるための物差しを押さえておきましょう。確認する順序は次の3つです。
まず金利の上限です。貸金業者のように「業として」貸付けを行う者が年20%を超える金利を契約すると、出資法第五条第二項により刑事罰の対象になります。前述の利息制限法が民事上の無効（超えた利息は払う義務がない）を定めるのに対し、出資法は刑事罰のラインを定めるもので、年20%を超える金利を提示する相手は正規の貸金業者ではありえません。
次に貸金業の登録です。正規の貸金業者は、貸金業法第三条により国（財務局長）または都道府県知事の登録を受けており、登録は3年ごとに更新されます。登録番号は「近畿財務局長（6）第◯◯◯◯◯号」「兵庫県知事（1）第◯◯◯◯◯号」のように表記され、カッコ内の数字は登録の回数を表します。複数の都道府県に営業所があれば財務局長の登録、兵庫県内だけなら兵庫県知事の登録になります。
カッコ内の数字が大きいほど更新を重ねて長く営業している目安になりますが、数字が小さいからといって危険とは限りません（新規登録でも正規の業者です）。登録番号や商号は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で実在を確かめられます。
このサービスで検索されない貸金業者は、各財務局・都道府県がデータ更新処理後に新規登録を行ったか、「貸金業法」に基づく登録を行っていない無登録業者（いわゆるヤミ金融）である可能性があります。
出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス ご利用上の注意」
登録番号をそのまま使う悪質な業者もいるため、番号があるだけで安心せず、検索結果の商号・所在地・電話番号まで一致するかを確認すると確実です。
総量規制との関係も知っておくと安心です。総量規制は、貸金業者からの借入を個人の年収の3分の1までに制限する仕組みですが、これは「個人顧客」を対象とする制度のため、法人への貸付けには適用されません。個人や個人事業主の場合も、事業を営む個人への事業資金の貸付けは要件を満たせば年収の3分の1を超えても借りられる「例外貸付け」として扱われます。
また、居住用でない不動産を担保とする貸付けは、返済能力や不動産の価格の範囲内であれば、総量規制の残高計算に含めない「除外貸付け」になりえます。ただし、自宅など居住用の不動産や生計の維持に不可欠な不動産を担保にする場合はこの除外にあたらないため、「不動産担保ローンなら必ず総量規制の対象外」と単純に考えないよう注意が必要です。ケースごとの扱いは次のとおりです。
出典・参考資料（6件）
ここまでの相場を踏まえても、自分の物件や事情でどの貸し手が合うか迷う場合は、下の選定診断ツールが候補を絞る助けになります。対象・担保物件・銀行に断られた事情の有無・対面希望の4つの質問に答えると、条件に近いサービスが分かります。
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兵庫で使える不動産担保ローンの比較
ここからは、兵庫県の物件を担保にできる不動産担保ローンを、対象・融資額・金利（実質年率）・返済期間・担保にできる物件の条件・審査スピード・対応エリアで横並びに比較します。
| サービス名 | セゾンファンデックス 事業者向け不動産担保ローン | 日宝 不動産活用ローン | マテリアライズ 不動産担保ローン | つばさコーポレーション 不動産ビジネスローン | アップス 不動産担保ローン | オカリイレ 不動産担保ローン | SKトラスト 不動産担保ローン | アビック 不動産担保ローン | ビジネスクルー 不動産担保ローン | JFC 不動産担保ローン |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主・個人 | 要確認（公式に対象区分の明示なし） | 個人事業主・法人 | 法人・個人事業主（事業性資金） | 会社員・会社役員・個人事業主・法人 | 個人（満20歳以上・定期収入）・法人（個人事業主の可否は要確認） | 法人・個人（おまとめ） | 個人・個人事業主・法人（満20〜85歳） | 中小企業・個人事業主・個人（個人・個人事業主は総量規制で不可の場合あり） |
| 融資額 | 500万円〜5億円 | 50万円〜5億円 | 要確認（公式表記に100万〜1億円／3億円の揺れ） | 50万円〜5億円 | 150万円〜2億円 | 原則300万円〜1億円 | 50万円〜10億円 | 300万円〜50億円 | 100万円〜1億円 | 300万円〜5億円 |
| 金利（実質年率） | 実質年率15.0%以内（変動年3.4〜5.2%／固定年4.5〜9.9%） | 年4.0〜9.9% | 実質年率15.0%以下 | 年4.0〜15.0%（実質年率15.0%以下） | 年7.0〜12.0% | 年2.95〜9.8%（実質年率14.95%以下） | 長期 年4.8〜9.8%／短期 年5.8〜10.8%（実質年率15.0%以内） | 年2.98〜15.0% | 年6.0〜12.0%（実質年率15.0%以下） | 年5.86〜15.0% |
| 返済期間 | 5年〜25年 | 1ヶ月〜30年 | 1ヶ月〜20年 | 最長30年 | 元金一括2年以内（最長5年）／据置・均等は5年以内 | 1〜25年 | 長期型1年超〜25年／短期型1年以内 | 1ヶ月〜30年 | 3ヶ月〜35年 | 3ヶ月〜10年（バルーンで実質10年超も可） |
| 担保物件・担保順位 | 抵当順位不問（法人・代表者・親族所有の不動産） | 抵当順位不問（借地・底地・共有持分・再建築不可・調整区域も対応） | 第2・第3順位も可（調整区域・他人名義・再建築不可・共有持分・借地底地も対応） | 二番抵当以下も可（借地・底地・共有持分も対応） | 2番・3番順位も可（底地・借地権・特殊用途の可否は要確認） | 共有持分のみ・権利書なし・税金滞納中の物件も事例あり（2番抵当の事例あり） | 抵当順位に応じて契約利率が決まる（後順位の可否・特殊物件の個別条件は要確認） | 第2・第3順位も可（レジャーホテル等の特殊用途・共有持分・底地・借地権も対応） | 担保順位を問わない（底地・借地権等の個別可否は要確認） | 抵当順位不問 |
| 審査スピード | 仮審査最短即日／本審査最短3営業日 | 最短即日〜1週間目安 | 最短即日審査／最短翌営業日融資 | 最短即日〜1週間程度 | 最短3日 | 15時までの申込は仮審査を原則即日回答 | 要確認（兵庫県ページに記載なし） | 簡易審査は最短即日／融資は最短2営業日 | 兵庫県は最短翌日 | 最短3日 |
| 対応エリア（兵庫） | 全国対応（神戸・姫路など兵庫県の専用ページあり） | 全国対応（公式FAQで日本全国を対象と明記。兵庫の物件も可） | 全国対応・現地契約も可（公式に一部地域除外の記載あり） | 全国対応（兵庫県も対象） | 関西（大阪・兵庫・京都・奈良）／関東。神戸本社で対面可 | 兵庫県対応（契約場所は姫路・明石方面と神戸以東の2か所） | 兵庫県27市町（神戸・尼崎・西宮・姫路ほか） | 兵庫県29市（神戸・姫路・尼崎・明石・西宮ほか） | 兵庫県19市町（神戸・尼崎・西宮・明石・加古川ほか。公式の対応エリア一覧に姫路など西播磨の記載なし） | 兵庫県対応（神戸市全9区・姫路・尼崎・西宮ほか） |
| 詳細情報 | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※金利や融資額は、担保となる不動産の評価・物件の状況・返済計画によって個別に決まるため、表の数値は各社公式情報にもとづく上限・下限の目安です。「要確認」の項目は公式に明示がなく、申込時の確認が必要です（記事作成時点）。
兵庫で使える不動産担保ローンを個別に紹介
ここからは、比較表で取り上げた各サービスを個別に紹介します。それぞれの金利・融資額・対象や担保にできる物件の条件、兵庫県での対応エリアや相談のしやすさを確認してください。
1. セゾンファンデックス 事業者向け不動産担保ローン（株式会社セゾンファンデックス）
クレディセゾングループのノンバンク、株式会社セゾンファンデックスが法人・個人事業主向けに提供する不動産担保ローンです。資金使途は運転資金や設備投資、納税資金、ローンの組換えなどに使えます。
融資額は500万円〜5億円、実質年率は15.0%以内（変動金利3.4〜5.2%・固定金利4.5〜9.9%）で、仮審査は最短即日、本審査は最短3営業日で回答します。法人や代表者だけでなく、親族が所有する不動産も抵当順位を問わず担保にできるため、赤字決算などで銀行融資が難しい場合でも相談できます。
全国に対応し、首都圏以外では融資額の下限が500万円となります。兵庫県向けのエリアページも設けており、神戸・姫路など県内各市の物件を担保に、Webや電話から申し込めます。
2. 日宝 不動産活用ローン（株式会社日宝）
不動産担保融資を専業とする株式会社日宝が、法人・個人事業主・個人を対象に全国で扱う商品です。住宅購入ローン・不動産活用ローン・フリーローンのうち、不動産活用ローンは資金使途を限定しないローンに位置づけられています。
不動産活用ローンの実質年率は年4.0〜9.9%、融資額は50万円〜5億円、返済期間は1ヶ月〜30年です。抵当順位を問わず、住宅ローンの返済中でも申し込めるほか、借地・底地・共有持分・再建築不可・調整区域など、金融機関では担保評価が難しい物件にも対応します。
対応エリアは全国で、兵庫県の物件も融資の対象になりえます。他社借入や債務整理中でも不動産の評価と返済の見通しをもとに相談でき、県内の物件が対象になるかは申込時に確認するとよいでしょう。
3. マテリアライズ 不動産担保ローン（株式会社マテリアライズ）
信用情報より担保物件を重視する審査方針を掲げるのが、株式会社マテリアライズの不動産担保ローンです。資金使途は事業資金やおまとめ、教育資金などに使え、対象の区分は公式サイトに明示がないため申込時の確認が必要です。
市街化調整区域内の物件や他人名義の物件、再建築不可物件など、他社では取り扱いが難しいとされる不動産にも対応します。第2順位・第3順位の抵当や、住宅ローン残債のある物件でも融資を受けられます。実質年率は年15.0%以下です。
全国に対応し、現地での契約にも応じています。兵庫県の物件も対象になりえますが、対応できない市区町村の具体的な範囲は公開されていないため、融資額や金利の詳細とあわせて電話などで確認しておくと確実です。
4. つばさコーポレーション 不動産ビジネスローン（株式会社つばさコーポレーション）
個人事業主・法人を対象に、資金使途を限定しない不動産ビジネスローンを提供するのが株式会社つばさコーポレーションです。実質年率は15.0%以下（適用年率4.0〜15.0%）、融資額50万円〜5億円、返済期間は最長30年です。
FAQでは二番抵当・三番抵当以下でも融資の対象になりうると説明し、借地・底地・共有持分といった物件にも幅広く応じています。事業者はより低金利の不動産スーパーサポートローン（年3.8〜7.8%）も選べ、こちらは個人・個人事業主・法人が共通で利用できます。
FAQで日本全国を融資対象と明記しており、兵庫県の物件も対象に含まれます。来店と訪問のどちらにも対応するため、県内の事業者は物件や事情を相談しながら手続きを進められます。
5. アップス 不動産担保ローン（株式会社アップス）
神戸市中央区に本社を置く株式会社アップスは、兵庫県をはじめ関西・関東の物件を担保にした事業性資金の融資を扱う貸金業者です。対象は法人・個人事業主で、資金使途は事業性資金に限られます。
実質年率は7.0〜12.0%、融資額は150万円〜2億円で、最短3日の融資をうたいます。事務手数料・繰上返済手数料・解約違約金がいずれも不要で、返済方式は元金一括・一部据置・元利均等などから選べます。1番抵当以外の2番・3番順位にも対応します。
対応エリアは関西（大阪・兵庫・京都・奈良）と関東で、兵庫県の物件が担保の対象です。神戸本社の地元事務所として対面での相談に応じており、銀行などで断られた案件も相談できるとしています。
6. オカリイレ 不動産担保ローン（株式会社岡村商事）
兵庫県内に2か所の契約場所を持つのが、株式会社岡村商事が「オカリイレ」ブランドで提供する不動産担保ローンです。会社員・会社役員・個人事業主・法人が対象で、法人は赤字決算でも事業計画書をもとに審査します。
金利は年2.95〜9.8%（実質年率14.95%以下）、融資額は原則300万円〜1億円、返済期間は1〜25年です。共有持分のみの物件や権利書のない物件、税金滞納中の物件、収益アパート、月極駐車場などの融資事例を公開し、他社に断られた案件も独自に審査するとしています。
契約場所はいっしん司法書士事務所（姫路・明石・加古川方面）と司法書士いなづか法務事務所（神戸市より東方面）の2か所で、阪神間から播磨まで広くカバーします。15時までの申込は原則即日に仮審査の結果を連絡します。
7. SKトラスト 不動産担保ローン（株式会社SKトラスト）
大阪・東京を拠点とする株式会社SKトラストは、1950年創業の不動産担保ローンの貸し手です。対象は満20歳以上で定期収入のある個人と法人で、個人事業主が対象になるかは確認が必要です。
返済期間で2つのプランがあり、長期型（1年超〜25年）は年4.8〜9.8%、短期型（1年以内）は年5.8〜10.8%で、いずれも実質年率15.0%以内です。融資額は50万円〜10億円、事務手数料は融資額の2.2%（税込、最低33,000円）と開示しています。
神戸市・尼崎市・西宮市・姫路市など兵庫県内27市町が融資エリアです。保証人は個人・法人とも原則不要で、相談は無料、契約に至らなければ費用はかからないとしています。
8. アビック 不動産担保ローン（株式会社アビック）
レジャーホテルやパチンコ店といった特殊用途の物件も担保にできるのが、株式会社アビックの不動産担保ローンです。共有持分・底地・借地権・容積率オーバーの物件など、他社が扱いにくい不動産に幅広く対応します。
対象は法人と、借入の一本化を図る個人です。金利は年2.98〜15.0%、融資額は300万円〜50億円と大口まで対応し、簡易審査は最短即日、融資は最短2営業日で回答します。繰上返済手数料・解約違約金・延長手数料はいずれも不要で、第2・第3順位の抵当でも融資を受けられます。
全国対応の一環として兵庫県も融資対象で、神戸・姫路・尼崎・明石・西宮など県内29市を融資可能地域として挙げています。ネット申込のほか、来店が難しい場合はスタッフの訪問にも応じます。
9. ビジネスクルー 不動産担保ローン（株式会社ビジネスクルー）
個人の自宅担保から事業者の資金調達まで、3つのプランでカバーするのが大阪拠点の株式会社ビジネスクルーです。個人向けのフリープラン、個人事業主・法人向けのビジネスプラン、不動産業者向けのエステートプランに分かれています。
実質年率は年6.0〜12.0%（15.0%以下）、融資額は100万円〜1億円、返済期間は3ヶ月〜35年です。融資事務手数料は0円、調査費は無料で、担保順位は問わず、満20〜85歳と年齢の間口も広く取っています。連帯保証人は原則不要です。
兵庫県では神戸・尼崎・西宮・明石・加古川など19市町を対象として明示し、最短翌日の融資をうたいます。姫路など西播磨の一部は対象市町に記載がないため、物件の所在地が対象かを申込時に確認しておくと確実です。
10. JFC 不動産担保ローン（ジェイ・エフ・シー株式会社）
最短3日での融資をうたうジェイ・エフ・シー株式会社の不動産担保ローンは、事業者向け・個人向け・不動産事業者向けの3区分で商品を用意しています。中小企業や個人事業主のほか、個人も対象です。
融資金利は年5.86〜15.0%、融資額は300万円〜5億円、返済期間は3ヶ月〜10年で、抵当順位は問いません。個人・個人事業主は総量規制との関係で融資できない場合がある一方、除外・例外規定に該当すれば年収の3分の1を超える借入にも対応するとしています。
兵庫県では神戸市の全9区や姫路・尼崎・西宮などを融資対象地域として掲載しています。西宮市の運送業を営む個人事業主が、マンションを担保に500万円を金利年9.8%・期間1年で借り入れた融資事例も公開しています。
兵庫の不動産担保ローンの選び方
ここからは、自分に合う貸し手を絞り込むための軸を整理します。金利・融資額の相場は前述の相場の章、審査スピードの目安は後述の申込みの流れの章で扱うため、ここでは対象・担保物件・銀行に断られた事情・対面可否の4つの軸を取り上げます。
対象（法人・個人事業主・個人）で選ぶ
まず確認したいのが、自分が申込みの対象になるかです。不動産担保ローンは、法人と個人事業主だけを対象に事業性資金に限る貸し手と、個人が住宅ローン以外の資金を借りる用途まで広く受け付ける貸し手に分かれます。
事業資金を借りたい法人・個人事業主は幅広い貸し手が選べますが、個人が自宅を担保に生活資金や教育費を借りたい場合は、個人向けのプランを用意する貸し手に絞られます。担保にする不動産を本人ではなく親族が所有しているケースでも相談できるかは、貸し手ごとに異なるため、申込前に対象条件を確認しておくと手戻りがありません。
担保にできる物件の条件で選ぶ
担保にする不動産の条件によって、申し込める貸し手は大きく変わります。すでに住宅ローンなどの抵当権が設定された物件を担保にしたい場合は、第2順位以下の抵当（後順位）でも融資する貸し手を選ぶ必要があります。
底地や借地権、共有持分、再建築不可の既存不適格物件、レジャー施設のような特殊用途の物件は、一般の金融機関では担保として扱いにくいものです。こうした物件は、担保力を重視して独自に審査する貸し手なら相談できる場合があります。自分の物件がどれにあたるかを把握したうえで、対応できる貸し手を選ぶと、断られる無駄足を減らせます。
銀行に断られた事情でも相談できるかで選ぶ
赤字決算やリスケ中、税金の滞納、他社からの借入が複数あるといった事情で銀行に断られた場合でも、不動産担保ローンなら相談に応じる貸し手は少なくありません。担保となる不動産の評価と返済の見通しを重視して審査するため、決算の内容だけで一律に判断されにくいのが理由です。
実際に、リスケ中や連続赤字、債務超過の状態でも事業計画をもとに運転資金を融資した事例を公開する貸し手もあります。ただし、どんな事情でも必ず借りられるわけではなく、担保価値と返済能力が前提になります。自分の事情に近い融資事例を示している貸し手は、相談のハードルを見極める手がかりになります。
不動産担保ローンでも審査に通らないことはあります。断られやすい主な理由と、そうなったときに取れる次の一手を事前に押さえておきたい場合は、以下の記事で詳しく解説しています。
兵庫で対面できるか（地元型か全国対応ノンバンクか）で選ぶ
兵庫で使える貸し手は、神戸などに事務所を構えて対面で相談できる地元型と、全国対応で兵庫県の物件も担保にできるノンバンクに分かれます。対面で物件や事情を相談しながら進めたい場合は、県内に拠点がある地元型が向く選択肢です。
一方、全国対応のノンバンクは来店不要でWebや郵送だけで手続きが完結することが多く、県内に拠点がなくても兵庫の物件を担保にできます。知名度や実績の豊富さ、金利の低さを重視するなら、こうした全国対応の貸し手も比較に入れる価値があります。対面での安心感を取るか、手続きの手軽さや条件を取るかで選び分けるとよいでしょう。
兵庫で不動産担保ローンに申し込む流れと必要書類
最後に、不動産担保ローンに申し込んでから融資を受けるまでの流れと、準備しておく書類、審査にかかる期間の目安を確認します。あらかじめ全体像を掴んでおくと、申込みがスムーズに進みます。
申込みから融資実行までの流れ
一般的な流れは、Webや電話での問い合わせ・無料査定から始まり、仮審査、必要書類の提出、本審査、担保となる不動産への抵当権の設定、契約、融資実行と進みます。仮審査の段階で借入の可否や条件のおおよそが分かるため、まずは複数の貸し手に相談して比較するのが効率的です。
全国対応のノンバンクは来店不要で手続きを完結できる場合が多く、地元型は事務所での面談を挟むこともあります。担保物件が兵庫県内にあれば、担保不動産を管轄する神戸地方法務局やその支局・出張所で登記の手続きが行われます。
申込時・契約時の必要書類
申込時には、本人確認書類に加え、担保となる不動産の登記事項証明書や固定資産税の評価証明書など、物件の内容がわかる書類を求められます。事業資金の場合は、法人なら決算書、個人事業主なら確定申告書を提出するのが一般的です。
契約時には、実印と印鑑証明書、住民票などが追加で必要になります。必要書類は貸し手や物件の状況によって変わるため、仮審査を申し込む際にあわせて確認し、早めに準備しておくと審査が滞りません。
審査期間の目安
審査にかかる期間は貸し手によって幅があります。仮審査は最短即日で回答する貸し手が多く、本審査から融資実行までは最短3営業日程度から、物件の調査に時間がかかる場合は数週間かかることもあります。
急ぎで資金が必要な場合は、仮審査の回答が早く、必要書類が明確な貸し手を選ぶと見通しが立てやすくなります。各社の審査スピードの目安は前述の比較表でも確認できるため、資金が必要な時期から逆算して選びましょう。
まとめ
兵庫県で不動産担保ローンを選ぶときは、まず金利や融資額の相場を押さえ、相場から外れた高金利や無登録の業者を避けることが出発点になります。そのうえで、自分が対象になるか、担保にする物件の条件で申し込めるか、銀行に断られた事情でも相談できるか、兵庫で対面したいか全国対応の手軽さを取るかという軸で絞り込むと、自分に合う貸し手が見えてきます。
気になる貸し手が複数あるときは、各社の資料を取り寄せて条件をじっくり見比べるのが近道です。MCB FinTechカタログの掲載サービスは、下のボタンから資料をまとめて請求できます。
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よくある質問（FAQ）
Q. 不動産担保ローンとは何ですか？
A. 不動産担保ローンとは、所有する土地や建物を担保に入れて、その評価額の範囲で資金を借りるローンです。担保を取らない融資より金利を抑えやすく、まとまった額を長期で借りやすいのが特徴で、兵庫県では神戸に拠点を置く地元の貸金業者から全国対応のノンバンクまでが扱っています。事業の運転資金・納税資金・借換えのほか、個人が住宅ローン以外の資金を借りる用途にも使われます。
Q. 兵庫の不動産担保ローンは、兵庫県外にある物件でも担保にできますか？
A. 兵庫の不動産担保ローンで県外の物件を担保にできるかは、貸し手の対応エリア次第で、全国対応のノンバンクなら兵庫県外の物件でも担保にできることが多いです。一方、兵庫県内や関西圏に営業エリアを絞る地元型の貸し手は、担保物件の所在地が対象エリア内にあることを条件にする場合があります。兵庫に拠点や自宅があっても担保物件が他県にある場合は、物件の所在地が対象かを申込前に確認しておくと確実です。
Q. 不動産担保ローンは、無職でも借りられますか？
A. 不動産担保ローンを無職でも借りられるかは、定期的な給与収入の有無よりも、担保となる不動産の価値と返済原資があるかで判断されるため、勤め先がなくても相談できる場合があります。家賃収入などの不動産収入や、新たに始める事業からの収入が見込めるケースでは、融資の対象になりえます。ただし貸し手ごとに対象条件が異なるため、個別の確認が必要です。
Q. 不動産担保ローンに年齢制限はありますか？
A. 不動産担保ローンの年齢制限は、貸し手によって異なり、満20歳以上や満20〜85歳といった幅で定める貸し手もあれば、明確な上限を設けずに支払能力と担保を重視する貸し手もあります。高齢でも担保となる不動産の価値と返済能力があれば相談できることが多く、長期返済を希望する場合は完済時の年齢が条件になることもあります。具体的な上限は各社の商品概要で確認してください。
Q. 自宅を担保に不動産担保ローンを借りた場合、引っ越して住み替える必要がありますか？
A. 自宅を担保に不動産担保ローンを借りても、返済を続けている限りはこれまでどおりその自宅に住み続けられ、引っ越す必要はありません。担保の設定は不動産に抵当権を登記するもので、所有権や居住する権利が貸し手に移るわけではないためです。ただし返済が滞って担保権が実行されると自宅を手放すことになるため、無理のない返済計画が前提になります。
Q. 家族に内緒で不動産担保ローンを借りられますか？
A. 家族に内緒で不動産担保ローンを借りることは、担保にする不動産が本人の単独名義であれば可能な場合があります。自宅への郵送物を避けられるか、連絡方法を調整できるかは貸し手に相談できます。ただし、担保設定による抵当権は登記簿に記録されるため、家族が登記情報を取得すれば判明しうる点と、物件が家族との共有名義の場合は共有者の同意が必要になる点には注意が必要です。
Q. すでに住宅ローンが残っている物件でも、不動産担保ローンを借りられますか？
A. 住宅ローンが残っている物件でも、第2順位以下の抵当権（後順位）を設定して融資する貸し手を選べば、不動産担保ローンを借りられます。この場合、物件の評価額から住宅ローンの残債を差し引いた余力の範囲が融資額の目安になります。担保順位を問わない貸し手は兵庫でも複数あり、各社の対応は前述の比較表の「担保物件・担保順位」の欄で確認できます。
Q. 銀行や他社に断られた事情でも、不動産担保ローンなら相談できますか？
A. 不動産担保ローンは、赤字決算・リスケ中・税金滞納・他社借入ありといった事情で銀行に断られた場合でも、相談に応じる貸し手が少なくありません。担保となる不動産の価値と返済の見通しを重視して審査するため、決算の内容だけで一律に判断されにくいのが理由です。ただし担保価値と返済能力が前提で、どんな事情でも必ず借りられるわけではありません。
Q. 不動産担保ローンの金利はどのように決まりますか？
A. 不動産担保ローンの金利は、担保となる不動産の価値や市場性、希望する融資額と返済期間、返済能力などを総合して、各社の金利レンジの範囲内で決まります。担保価値が高くまとまった額を借りるほど低い金利を引き出しやすく、利息制限法により融資額100万円以上では実質年率15%が上限の目安になります。兵庫で使える各社の金利レンジは前述の比較表で見比べられます。
Q. 不動産担保ローンの申込みや審査の段階で費用はかかりますか？
A. 不動産担保ローンは、申込みや仮審査・査定の段階では費用がかからず、無料で相談できる貸し手が一般的です。費用が発生するのは契約・融資実行の段階で、事務手数料や、抵当権を設定するための登記費用（登録免許税・司法書士報酬）などがかかります。事務手数料を無料とする貸し手や、融資額の2.2%程度とする貸し手など条件は分かれるため、契約前に総額を確認しておくと安心です。
Q. 不動産担保ローンの返済が滞って競売になった場合、不動産はすべて失いますか？
A. 不動産担保ローンの返済が滞って担保不動産が競売になった場合、売却代金はまず借入の返済に充てられ、残債を上回る売却代金があれば、その余剰分は所有者に配当されます。そのため不動産の価値がすべて貸し手に取られるわけではありません。ただし競売では市場価格より低く売却されやすく、売却代金が残債に満たなければ返済義務が残るため、滞納が見込まれる段階で早めに貸し手へ相談することが大切です。
Q. 不動産担保ローンは複数の貸し手に同時に申し込んで比較してもよいですか？
A. 不動産担保ローンは、複数の貸し手に相談・仮審査を申し込んで、融資額・金利・担保条件を見比べてから契約先を決めて構いません。仮審査は無料で受けられることが多く、同じ物件でも貸し手によって評価額や提示条件が変わるため、相見積もりを取る意味があります。本記事の比較表と選定診断で候補を絞り込んだうえで、気になる複数社に申し込むのが効率的です。
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マネックス証券 フィナンシャル・インテリジェンス部 暗号資産アナリスト
松嶋真倫
監修の範囲は記事の一般的な解説部分であり、比較表および各製品・サービスの紹介内容は監修の対象外です。
