さいたま市や川口で事業を営むなかで、売掛金の入金を待てずに運転資金が先行してしまう場面は少なくありません。建設や運送のように請求から入金までが長い業種では、手元資金が尽きる前に売掛金を現金化したいという相談が多く寄せられます。銀行融資は審査に時間がかかり、赤字決算や税金の滞納があると通りにくいため、間に合わないケースもあります。
そこで選択肢になるのがファクタリングです。ただ「埼玉 ファクタリング」で検索すると、県内に事務所がある地場の会社から全国対応のオンライン業者まで幅広く表示され、自社はどのタイプを選べばよいのか迷いやすいのが実情です。
本記事では、埼玉で使えるファクタリング会社を、県内に拠点があり対面で相談できる会社・オンライン完結で全国対応の会社・個人事業主やフリーランスの少額に強い会社の3タイプに整理し、手数料率・入金スピード・買取可能額・拠点で比較します。
あわせて、地場の会社を選ぶときの条件開示の見極め方、「審査なし」「給与買取」をうたう悪質業者の避け方、銀行系の一括ファクタリングや公的な資金繰り支援との使い分けまで整理しました。
目次
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埼玉で使える会社は「県内の地場会社」だけではない
はじめに、埼玉でファクタリングを使うときの選択肢の広さを押さえておきます。「埼玉で使える会社」と聞くと、さいたま市や川口に事務所を構える地場の会社を思い浮かべがちですが、実際にはそれだけではありません。
ファクタリングは売掛金という債権を売却する取引のため、売掛先や自社の所在地が全国どこであっても、オンライン完結の会社であれば埼玉の事業者の売掛金を同じように扱えます。実際に県内の比較サイトで紹介される会社の多くは、全国対応のオンライン業者や大手金融グループの支店です。
このように、埼玉の事業者が選べる会社には「県内に拠点がある地場の会社」と「オンラインで全国対応する会社」の両方があります。はじめての利用で担当者と会って進めたいのか、移動を省いて早く資金化したいのかによって、向いている会社は変わります。まずは自社がどちらを求めているのかを整理するところから始めると、候補を絞り込みやすくなります。
埼玉という絞り込みを外して、全国のファクタリング会社を手数料・入金スピード・買取可能額で広く比較したい場合は、以下の記事でおすすめ各社をまとめています。
「埼玉の地場会社」にこだわるべき？県内で対面できる会社か、オンライン完結か、個人事業主の少額利用か
ここからは、自社に合う会社のタイプを見極める判断軸を整理します。埼玉の比較サイトの多くは「県内に拠点があるから対面できる」ことをメリットとして強調しますが、県内拠点が本当に必要かどうかは利用シーンによって異なります。
自社が次のどのタイプに近いかで、向いている会社の種類が変わります。
県内に拠点があり対面で相談したい場合
はじめての利用で手続きに不安がある、担当者と直接会って契約内容を確認したい、という場合は、さいたま市や川口など県内に事務所があり来店・出張で対応する会社が向いています。書類の受け渡しや本人確認を対面で進められるため、オンラインのやり取りに慣れていない事業者でも安心して進めやすいのが利点です。
一方で、地場の小規模な会社は手数料率や掛け目を公開していないことがあり、条件が事前に読めないという難しさもあります。この点は後半の比較ポイントで詳しく扱います。
移動を省いてオンラインで早く資金化したい場合
とにかく早く資金化したい、日中に店舗へ出向く余裕がない、という場合は、来店不要で電子契約まで完結するオンライン型が向いています。会社によっては申し込みから入金まで最短で当日に対応し、所在地を問わず埼玉の売掛金も扱えます。建設や運送のように現場や配送で日中に動くことが多い事業では、移動時間を使わずに申し込める点が大きな利点になります。
個人事業主・フリーランスで少額を資金化したい場合
一人社長や個人事業主・フリーランスで、数万円から数十万円の売掛金を現金化したい場合は、少額・個人向けに特化した会社が向いています。1万円から買い取り、スマホで完結する会社もあり、法人向けを想定した会社では断られやすい小口の取引にも対応します。
自社がどのタイプに近いかは、次の診断で確認できます。回答を選ぶと、埼玉で使える会社のなかから条件に近いものを提案します。
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【比較表】埼玉で使えるファクタリング会社を手数料・入金スピード・買取可能額・拠点で比較
ここからは、埼玉で使えるファクタリング会社を3つのタイプ別に比較します。手数料率・入金スピード・買取可能額・契約方式・対象（法人か個人事業主か）・埼玉拠点や対面の可否・オンライン完結の可否を横並びにしました。地場の会社のうち手数料や掛け目を公開していない項目は「要問い合わせ」と表記しています。
埼玉で対面相談できる会社（県内拠点・出張対応）
県内に事務所があり来店で対応する地場の会社と、全国対応ながら来社不要の面談や出張で対面希望に応じる会社をまとめました。並びは、まず県内に拠点を置く地場の会社、続いて出張・オンライン面談で対面に対応する全国の会社という順です。
注意したいのは、同じ県内拠点でも、来店や出張での対面を公式に明示している会社と、来店の可否を問い合わせで確認する必要がある会社があることです。各社の対面可否は、下の比較表「埼玉拠点・対面」の列で確認できます。
また県内の地場の会社はさいたま市に集中しており、川口や越谷など市外の事業者は、さいたま市内の会社への来店か、出張・オンライン対応を利用する形になります。対面を重視する場合は、まず拠点と対面可否が明確な会社に問い合わせつつ、出張に応じる全国の会社も候補に加えると選びやすくなります。
地場の会社のなかには手数料の上限や掛け目を公式サイトに記載していないところもあります。その場合は避けるのではなく、問い合わせの際に手数料の下限・上限、掛け目、買戻しや支払義務の条項の有無を確認すれば、比較の候補にできます。
資料をまとめて請求できる会社と、各公式サイトから個別に問い合わせる会社があり、地場の会社は後者が中心です。
| サービス名 | ビートレーディング | Earth Japan（アースジャパン） | ハートナー | 髙島屋クレイキャピタル | LIXIS |
|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率 | 2社間4%〜・3社間2%〜 | 8%〜 | 要問い合わせ | 1.0%〜2.8%（別途 事務手数料5,500円・送金料770円） | 3%〜 |
| 入金スピード | 最短50分 | 最短1日 | 最短3時間 | 申込から約3日 | 最短当日 |
| 買取可能額 | 1万円〜7億円（実績） | 20万円〜5,000万円 | 〜最大1億円 | 100万円〜5,000万円 | 要問い合わせ |
| 契約方式 | 2社間・3社間 | 2社間 | 2社間（通知なし） | 3社間型とみられる（売掛先が支払） | 要問い合わせ |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 要問い合わせ | 法人・個人事業主 | 要問い合わせ |
| 埼玉拠点・対面 | △拠点なし（出張・来社で対面可） | ●さいたま市南区（対面可） | ●さいたま市南区（来社・出張・オンライン面談で対面可） | ●さいたま市見沼区（対面は要問い合わせ） | ●さいたま市大宮区（対面は要問い合わせ） |
| オンライン完結 | ● | ● | オンライン面談可 | 要問い合わせ | ● |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※ 掲載内容は2026年10月時点の各社公式サイトの情報にもとづきます。最新の条件は各社の公式情報をご確認ください。
オンライン完結・全国対応のスピード型
来店不要で電子契約まで完結し、最短で当日に資金化できる会社を比較します。いずれも所在地を問わず、埼玉の事業者の売掛金を扱えます。
| サービス名 | PAYTODAY | 入金前払いシステム（JTC） | Mentor Capital | OLTA クラウドファクタリング | QuQuMo（ククモ） | みんなのファクタリング |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率 | 1%〜9.5% | 1.2%〜10%（非通知契約） | 2%〜 | 2%〜9%（諸経費込み） | 1%〜 | 要問い合わせ |
| 入金スピード | 最短30分（書類提出後は最短1営業日） | 最短即日 | 最短当日（審査結果は最短30分） | 契約後、当日〜翌営業日 | 最速2時間（書類完備が前提） | 最短60分（土日祝対応） |
| 買取可能額 | 10万円〜上限なし | 100万円〜 | 最大1億円 | 上限・下限なし（1〜50万円の少額も可） | 上限なし | 1万円〜 |
| 契約方式 | 2社間 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 2社間 | 2社間 | 2社間 |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人（個人事業主は3社間） | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 |
| 埼玉拠点・対面 | ×全国オンライン対応 | △拠点なし（出張・来社で対面可） | △拠点なし（来社・訪問で対面可） | ×全国オンライン対応 | ×全国オンライン対応 | ×全国オンライン対応 |
| オンライン完結 | ● | ● | ● | ● | ● | ● |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式資料を見る | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
※ 掲載内容は2026年10月時点の各社公式サイトの情報にもとづきます。最新の条件は各社の公式情報をご確認ください。
個人事業主・フリーランス・少額対応型
1万円からの少額や、個人事業主・フリーランス向けの専用枠に強い会社をまとめました。小口の請求書を現金化したい場合の候補になります。
※ 掲載内容は2026年10月時点の各社公式サイトの情報にもとづきます。最新の条件は各社の公式情報をご確認ください。
サービス個別紹介
比較表で挙げた会社を、タイプ別に個別で紹介します。拠点や対面の可否、手数料、入金までのスピード、対象とする事業者の規模を中心に、各社の特徴をまとめました。
埼玉で対面相談できる会社（県内拠点・出張対応）
1. ビートレーディング（株式会社ビートレーディング）
ビートレーディングは、2012年創業のファクタリング専業会社です。本社は東京にあり、仙台・名古屋・大阪・福岡を含む全国5拠点で、2社間・3社間のほか注文書や診療・介護報酬を対象としたファクタリングに対応しています。
契約方法はオンライン・来社・訪問から選べるため、来社せずにオンラインで完結したい場合にも、担当者と対面で進めたい場合にも対応できます。埼玉に事務所はありませんが、来社不要のオンライン面談や出張で対面に応じるため、対面で相談したい埼玉の事業者にとっても選択肢になります。
手数料は2社間が4%〜、3社間が2%〜と公式サイトで開示し、買取実績は1万円から7億円までとしています。審査は最短10〜30分、資金調達は最短50分で、売掛先が倒産しても返還義務を負わないノンリコース契約です。個人事業主の2社間ファクタリングにも対応します。
2. Earth Japan（株式会社Earth Japan）
Earth Japanは、さいたま市南区根岸に本社を置く株式会社Earth Japanが運営するファクタリングサービスです。太陽光・蓄電池設備やハウスクリーニングなど複数の事業を手がける会社で、ファクタリングはそのうちの1つです。
契約方法を対面・郵送・オンラインから選べると公式サイトに明示しており、さいたま市内に本社を置く地場の会社として、来店や対面での相談に応じられます。オンラインのやり取りに慣れていない事業者でも、直接会って手続きを進めやすいのが特徴です。
契約は売掛先に通知されない2社間方式で、手数料は8%〜、債権買取可能額は20万円〜5,000万円、入金は最短1日とされています。法人・個人事業主のいずれも利用できます。手数料の上限や掛け目は公式サイトに記載がないため、利用前の確認が必要です。
3. ハートナー（ハートナー株式会社）
保有している売掛金をハートナー自身が買い取る、自社買取型のファクタリングサービスです。運営はさいたま市南区南浦和に本社を置くハートナー株式会社で、本社のほかに大阪支店があります。
ファクタリングの利用は取引先に通知されないとしており、2社間型と読み取れます。審査結果は最短2時間、入金まで最短3時間で、契約後は30分以内に振り込むと公式サイトに記載しています。買取額は最大1億円まで対応し、取引先のグレードに応じて売掛金の90%（G1）〜80%（G10）を入金する入金率で提示します。
手数料率そのものや買取額の下限、個人事業主が利用できるかは公式サイトに明記されていないため、条件は問い合わせで確認する必要があります。電話窓口は9時から24時まで受け付けており、夜間の相談にも対応しています。
4. 髙島屋クレイキャピタル（株式会社髙島屋クレイキャピタル）
売掛債権の売買事業として、株式会社髙島屋クレイキャピタルが提供するファクタリングです。同社は2026年3月に株式会社クレイリッシュから商号を変更した、さいたま市見沼区東大宮の事業者で、2001年設立・資本金9,900万円です。
買取手数料は1.0%〜2.8%で、別途、事務手数料5,500円と送金料770円がかかります。買取可能額は100万円〜5,000万円、申し込みから買取実行まではおよそ3日程度です。対応エリアは埼玉を含む関東と福島の8都県で、法人・個人事業主のいずれも利用できます。
契約は売掛先が同社へ支払う形式で、3社間型と読み取れます。来店や対面で相談できるかは公式サイトに明示されていませんが、県内に拠点を置く会社として、必要書類をそろえて申し込む流れになります。
5. LIXIS（株式会社LIXIS）
最短当日の買取とオンライン対応を前面に掲げるのが、株式会社LIXISが運営する買取型のファクタリングです。本社はさいたま市大宮区桜木町にあります。
手数料は公式サイトで3%〜と開示し、クラウド契約の導入で最短当日の資金化に対応するとしています。対応エリアは全国です。
買取可能額や契約方式、個人事業主が利用できるか、来店して相談できるかは公式サイトに記載がないため、利用前に問い合わせて確認する必要があります。県内に拠点はありますが、案内はオンライン対応・クラウド契約が中心です。
オンライン完結・全国対応のスピード型
6. PAYTODAY（Dual Life Partners株式会社）
独自のAI審査により、面談や来店なしで申し込みから現金化までをオンラインで完結できるファクタリングサービスです。運営元のDual Life Partners株式会社は全国どこからでも利用できる点を掲げており、埼玉の事業者の売掛金も所在地を問わず扱えます。
手数料は1%から上限9.5%までと公式に明示され、初期費用・月額費用はかかりません。買取金額は10万円から上限なしで、少額の請求書にも対応します。
入金までは最短30分、必要書類の提出が完了してからは最短1営業日以内としています。契約は取引先に通知しない2社間方式で、法人のほか個人事業主・フリーランスも対象です。
7. 入金前払いシステム（株式会社JTC）
株式会社JTCが、取引先に知られない2社間方式を「入金前払いシステム」として提供するファクタリングで、2013年の設立以来、名古屋・東京・大阪の拠点から全国に対応しています。書類はLINEやメールで提出でき、遠方や急ぎの場合はオンラインでの契約も可能です。
手数料は取引先に通知しない契約で1.2%から10%、買取金額の下限は100万円です。売掛債権を評価して買い取るため、赤字決算や設立1期目でも売掛金があれば利用でき、売掛先が破綻しても買い戻し義務のないノンリコース契約です。
入金までは、必要書類がそろっていれば最短即日です。取引先に知られない契約は法人が対象で、個人事業主・フリーランスは取引先への通知（3社間）が前提となります。
8. Mentor Capital（株式会社Mentor Capital）
赤字や債務超過、税金の滞納がある企業や、創業1年未満の事業者も対象とするファクタリング会社です。運営元の株式会社Mentor Capitalは契約の締結方法をクラウド・来社・訪問から選べるようにしており、来社不要のオンライン契約にも対応します。
手数料は2%からで、買取金額は最大1億円まで対応します。来社せずに申し込めるため、埼玉の事業者も移動せずに手続きを進められます。
売掛先が倒産しても買い戻しを求められないノンリコース契約で、中小企業のほか個人事業主も利用できます。審査結果の連絡は最短30分、入金は最短当日で、2024年の取引実績は年間3,000件以上と公表されています。
9. OLTA クラウドファクタリング（OLTA株式会社）
請求書の提出から契約までをインターネット上で進められる、オンライン完結型のファクタリングです。運営元のOLTA株式会社は2017年設立のフィンテック企業で、地域金融機関などにも同社の仕組みが提供されています。
手数料は請求書額面の2%から9%で、諸経費を含むと公式に明記しています。買取金額に上限・下限の設定はなく、1〜50万円の少額にも対応します。
見積りの回答は必要書類がそろってから24時間以内、入金は契約後に当日または翌営業日としています。取引先に通知しない2社間方式で、法人のほか個人事業主も利用でき、債権譲渡登記も原則として行いません。
10. QuQuMo（株式会社アクティブサポート）
QuQuMo（ククモ）は、請求書と通帳の2点で申し込めるオンライン完結型のファクタリングです。株式会社アクティブサポートが運営し、取引先に通知しない2社間契約で、来店せずに資金化まで進められます。
手数料は1%からで、買取金額の上限は設けていません。必要書類がそろっていることを前提に、申し込みから入金まで最速2時間としています。
法人のほか個人事業主も対象で、所在地を問わず利用できるため、埼玉の事業者の売掛金にも対応します。無料の見積もりやLINEでの相談にも応じています。
11. みんなのファクタリング（株式会社チェンジ）
みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営する完全オンライン完結型のファクタリングで、取引先に通知しない2社間方式に特化しています。独自のAI審査を用い、決算書や事業計画書の提出を求めない点を掲げています。
最短60分での振り込みに対応し、土日祝日も申し込みを受け付けています。登録時の初期費用・月額費用はかからず、赤字決算や税金の滞納がある事業者も利用できるとしています。
手数料や買取可能額は審査のうえで決まるため、申し込み前に提示される条件を書面で確認しておくと安心です。オンラインで完結するため、埼玉の事業者の売掛金にも所在地を問わず対応します。
個人事業主・フリーランス・少額対応型
個人事業主・フリーランスの少額に対応する会社を紹介します。先に挙げたPAYTODAYも個人事業主の利用に対応しています。
12. labol（ラボル）（株式会社ラボル）
labol（ラボル）は、東証プライム上場の株式会社セレスが100%出資する株式会社ラボルが運営する、フリーランス・個人事業主向けのオンライン型ファクタリングです。2021年12月の設立以降、請求書の買取を主な事業としています。
買取は1万円から必要な金額だけ利用でき、手数料は買取額の一律10%と案内されています。取引先に通知しない2社間方式で、契約はWeb上で完結し面談は不要です。小口の売掛金を抱える個人事業主が使いやすい設計です。
審査には独自開発の機械学習モデルを活用しており、2024年には親会社セレスが東京大学大学院工学系研究科の研究室との共同研究開始を発表しています。少額でも早く資金化したい埼玉のフリーランス・個人事業主に向く選択肢です。
13. ペイトナー（ペイトナー株式会社）
スマホから申請でき面談なしで利用できるのが、ペイトナー株式会社が提供するペイトナー（旧ペイトナーファクタリング）です。個人事業主・一人法人を主な対象とし、支払期日まで70日以内の請求書を買い取ります。取引先に知られずに利用でき、借入ではないため信用情報に影響しないと公式に記載されています。
利用は1万円から可能で、手数料は申請額の一律10%、審査によって変動しない旨を公式が明記しています（別途、振込手数料がかかります）。初回の申請上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで拡大します。
入金は審査完了後の最短即日で、土日祝を含む365日の振込に対応します（審査は営業日対応で、営業時間外の申請は翌営業日の入金です）。累計の申請件数は70万件を超えたと公式サイトで案内されており、少額から始めたい埼玉の個人事業主・一人法人が使いやすいサービスです。
埼玉でファクタリング会社を選ぶときの比較ポイント
ここからは、比較表の数値をどう読み解き、どこを重視して会社を絞り込むかを整理します。優先順位は事業の状況によって変わるため、自社にとって重いものから確認していくのがおすすめです。
手数料は下限と上限の両方が公開されているか
手数料は手取り額に直結するため、最も重視したい項目です。注意したいのは、広告で示される手数料が下限だけという場合がある点です。
売掛先に知らせず自社とファクタリング会社だけで契約する2社間は、売掛先を含めて契約する3社間より手数料が高くなる傾向があり、下限の数値だけで判断すると実際の提示額との差に驚くことがあります。
特に地場の小規模な会社を選ぶなら、手数料の下限・上限と掛け目（売掛金のうち買い取ってもらえる割合）を公開しているかを必ず確認しましょう。さいたま市や川口の地場の会社のなかには、手数料や掛け目を公式サイトに明示せず「審査のうえ決定」とだけ記載する会社もあります。
条件が事前に読めない会社は、相見積もりを取って他社と比べにくく、申し込んでから想定と違うことに気づく原因になります。下限・上限と掛け目が開示されている会社を優先すると、無駄な空振りを避けられます。
提示される手数料がどの要素で決まるのかを知っておくと、各社から出てくる数値を読み解きやすくなります。Mentor Capitalの木方氏は、カタログの取材で手数料や買取条件を決める材料を次のように説明しています。
主に、売掛先様の信用力、売掛先様とお客様の取引履歴や実績、そして売掛債権そのものの金額や支払いサイトをもとに判断しています。特に重要になるのが、事業の実態の透明性です。誰が、いつ、どこで、どのような仕事をして、どこから売掛金を得ているのか、というエビデンスが取れるかどうかで、審査がスムーズに進むかどうかが大きく変わってきます。
入金までの日数と買取可能額が自社に合うか
入金スピードは会社によって最短数十分から数日まで幅があります。支払期日が迫っているなら即日対応の会社を、数日の余裕があるなら手数料を優先して選ぶといった使い分けができます。あわせて、買取可能額の下限・上限が自社の売掛金の規模に合うかも確認しておきましょう。数万円の小口なら個人事業主向けの少額対応、数千万円規模なら上限の大きい会社というように、金額のレンジが合わない会社は候補から外れます。
対象が法人か個人事業主かも、申し込み前に確認したい点です。会社によっては法人のみを対象とし、個人事業主やフリーランスの申し込みを受け付けていない場合があります。一人社長や個人事業主が利用するなら、対象に個人事業主・フリーランスが含まれているか、最低買取額が小口に対応しているかを事前に確認しておくと、申し込み後の空振りを防げます。
埼玉に限らず、個人事業主・フリーランス向けのファクタリング会社をより広く見比べたい場合は、以下の記事で手数料・入金スピードや、信頼できる業者の選び方を解説しています。
個人事業主・フリーランス向けファクタリングおすすめ13選を比較｜手数料・入金スピード・信頼できる業者の選び方を解説
個人事業主やフリーランスとして請求書を発行したあと、入金期日まで運転資金が回らずに困る場面は、独立直後の事業者ほど起きやすい資金繰り課題です。取引先の支払サイトが60〜90日と長く、外注費や税金の納付期限が先に迫るケースは珍しくありません。…
埼玉で使う前に押さえる仕組み（2社間・3社間と「取引先に知られない」非通知の扱い）
会社を比較する前に、ファクタリングの基本的な仕組みを押さえておきます。契約方式によって、取引先に知られるかどうかや手数料の水準が変わるためです。
そもそもファクタリングは、自社が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却して、期日前に現金化する資金調達の手段です。借入ではなく債権の売買であり、民法第466条（債権の譲渡性）でも債権は譲り渡すことができると定められています。金融庁も、ファクタリングを次のように説明しています。
一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
2社間と3社間の違い
契約方式には、自社とファクタリング会社の2社で契約する2社間と、売掛先を加えた3社で契約する3社間があります。2社間は売掛先にファクタリングの利用を知られずに使え、入金も早い傾向がありますが、ファクタリング会社が負うリスクが大きいぶん手数料は高めです。3社間は売掛先の承諾が必要で入金まで日数がかかりますが、手数料は低く抑えられます。
取引先に資金調達を知られたくない場合は、2社間（非通知）に対応する会社を選びます。独立系のファクタリング会社の多くは2社間に対応しており、売掛先への通知や承諾なしで利用できます。
売掛金が回収不能になっても利用者に返済義務が生じない「ノンリコース（償還請求権なし）」が一般的ですが、金融庁は契約書にノンリコースの記載があるかどうかだけでなく、実態に照らして判断すべきだと注意を促しています。
2社間なら本当に取引先に知られないのか、どんな経路で利用が伝わる可能性があるのかを詳しく知りたい場合は、以下の記事で2社間・3社間の違いとあわせて解説しています。
「審査なし」「給与買取」をうたう悪質業者を避ける基準
ファクタリングには貸金業のような登録制度がないため、健全な会社だけでなく、ファクタリングを装った悪質な業者も存在します。ここでは、公的な注意喚起をもとに、避けるべき業者の見分け方を整理します。
買戻しや支払義務がある契約は「偽装ファクタリング」の疑い
金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者の存在を確認したうえで、貸付けと同様の機能を持つ取引は貸金業に該当するおそれがあると注意喚起しています。
ファクタリングとして行われる取引であっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものは、貸金業に該当するおそれがあります。
例えば、譲渡した債権の回収（集金）がファクタリング業者から売主に委託されており、売主が集金できなかった場合に、売主が債権を買い戻すこととされている、売主自身の資金によりファクタリング業者に支払をしなければならないこととされている などといったようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
売掛金が回収できなかったときに自社が買い戻す、あるいは自社の資金で支払う契約になっている場合は、実質的に借入と変わらず、償還請求権付きの「偽装ファクタリング」の疑いがあります。契約書に買戻しや支払義務の条項がないか、ノンリコースになっているかを確認することが、悪質な業者を避ける第一歩です。貸金業を営むには財務局または都道府県の登録が必要で、無登録での営業は刑事罰の対象になります。
「給与ファクタリング（給与買取）」は貸金業に該当する
個人の給与（賃金債権）を買い取るとうたう「給与ファクタリング」は、事業者向けのファクタリングとは性質が異なります。金融庁は、給与ファクタリングは貸金業に該当すると明示しており、最高裁も同様の判断を示しています。
「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
最高裁も、給与ファクタリングと称する取引について、貸金業法と出資法にいう「貸付け」に当たると判断しています（最高裁令和5年2月20日第三小法廷決定）。「審査なし」「給与買取」をうたう業者は、無登録の貸金業＝ヤミ金融である可能性が高く、法外な手数料を請求される危険があります。事業者が利用するのは、あくまで売掛金（事業上の売掛債権）を対象とした会社に限るのが安全です。
あわせて、運営実態の確認も有効です。会社名や本社所在地を国税庁の法人番号公表サイトで照合できるか、手数料相場を大きく超える提示がないか、担当者の説明が契約内容とずれていないかを確認すると、信頼できる会社かどうかを見極めやすくなります。
合法なファクタリングと違法になるケースの線引きや、悪質業者の見分け方をさらに詳しく確認したい場合は、以下の記事で解説しています。
出典・参考資料（2件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
- 参考資料：民法（明治二十九年法律第八十九号）第四百六十六条｜e-Gov法令検索（https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089）
銀行系の一括ファクタリング・埼玉県/さいたま市の公的な資金繰り支援との使い分け
資金繰りの手段は、独立系のファクタリングだけではありません。埼玉の事業者が使える選択肢として、銀行系の一括ファクタリングや公的な制度融資があり、それぞれ性格が異なります。ここでは使い分けの考え方を整理します。
銀行系の一括ファクタリング
銀行系の一括ファクタリングは、金融機関が納入企業の売掛債権を買い取る仕組みで、りそなグループでは「でんさい活用型ファクタリング」として提供されています。独立系と比べて手数料は低めですが、売掛先を含めた取引（3社間に近い枠組み）が前提で、審査もあります。
取引先との継続的な取引があり、手数料を抑えたい場合に向いています。一方で、売掛先に知られずに使いたい、審査を待たずに早く資金化したいという場合は、2社間で最短即日に対応する独立系のファクタリングのほうが合います。
埼玉県・さいたま市の公的な資金繰り支援
埼玉県は、県内金融機関や埼玉県信用保証協会、商工会議所・商工会と連携した中小企業制度融資を実施しています。さいたま市も、産業創造財団を窓口とする中小企業向けの融資制度を設けています。これらは融資（借入）であり審査を伴うため、ファクタリング（売掛金の売却で借入ではない）とは性格が異なります。金利や条件は年度ごとに改定されるため、利用を検討する場合は各自治体の最新の案内を確認してください。
融資とファクタリングは、資金繰りに与える影響の面でも性格が異なります。Mentor Capitalの木方氏は、両者の違いについてカタログの取材で次のように述べています。
銀行や消費者金融などの金融機関は、融資の申し込みがあった際に信用情報を通じて個人や企業様の情報を見て対応します。一方でファクタリングは融資ではなく、売掛債権という権利の売買・譲渡ですので、借入れではない分、決算書には影響が出づらい場合もあります。信用情報や決算に影響を及ぼしづらいというところが、お客様にとって大きなメリットだと思います。
資金化を急ぐ場面ではファクタリング、金利を抑えて中長期で借り入れたい場面では制度融資、というように、必要な時期と条件に応じて使い分けるのが現実的です。
出典・参考資料（2件）
- 参考資料：埼玉県中小企業制度融資｜埼玉県（https://www.pref.saitama.lg.jp/a0805/seidoyushi/index.html）
- 参考資料：中小企業融資制度｜さいたま市（https://www.city.saitama.lg.jp/）
まとめ：自社のタイプに合わせて埼玉で使える会社を選ぶ
埼玉でファクタリング会社を選ぶときは、「県内で対面して進めたいか・オンラインで早く資金化したいか・個人事業主の少額か」という自社のタイプから絞り込むと、迷いにくくなります。
対面を重視するなら、さいたま市や川口に拠点があり、手数料・掛け目を公開している会社を優先します。スピードを重視するなら、来店不要で最短即日に対応するオンライン型が候補です。
個人事業主やフリーランスで小口を資金化したいなら、少額・個人向けの専用枠に強い会社が向いています。いずれの場合も、手数料の下限・上限が読めるか、買戻しや支払義務のない契約かを確認することが、安心して使うための共通の基準になります。
気になる会社が見つかったら、資料を取り寄せて条件を見比べるところから始めてみてください。
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よくある質問（FAQ）
Q. さいたま市・大宮・浦和・川口で、来店や対面で相談できるファクタリング会社はありますか？
A. さいたま市や川口には、来店・対面で相談に応じる地場のファクタリング会社があります。本記事でも、さいたま市南区・見沼区・大宮区など県内に拠点を構える地場の会社を紹介しています。具体的な会社名と来店・対面の可否は、本文の比較表「埼玉で対面相談できる会社」でご確認ください。
加えて、全国対応でも来社不要のオンライン面談や出張で対面に応じる会社（ビートレーディングなど）もあり、対面を希望する場合の選択肢になります。ただし地場の小規模な会社は手数料や掛け目を公開していないことがあるため、来店前に条件を確認しておくと安心です。
Q. 埼玉県外の取引先の売掛金でも、オンラインで全国対応のファクタリング会社に依頼できますか？
A. ファクタリングは売掛金という債権の売買のため、オンライン完結型であれば売掛先や自社の所在地が埼玉県外でも依頼できます。全国対応のオンライン型は来店不要・電子契約で完結し、所在地を問わず売掛金を扱うため、県内の会社にこだわる必要はありません。該当する会社は本文の比較表「オンライン完結・全国対応のスピード型」で比較できます。
Q. 埼玉の地場の会社と全国対応のオンライン会社は、どちらを選べばよいですか？
A. 対面の安心を重視するなら県内に拠点がある地場の会社、入金までの速さを重視するなら全国対応のオンライン型が向いています。はじめての利用で担当者と会って契約内容を確認したい場合は、さいたま市や川口の地場会社や、出張・オンライン面談に応じる全国会社が候補です。
一方、できるだけ早く資金化したい場合は、来店不要で最短即日に対応するオンライン型のほうが入金が早い傾向があります。県内拠点の有無と入金の速さは必ずしも一致しないため、「対面の安心」と「入金の速さ」のどちらを優先するかを先に決めると選びやすくなります。
Q. 銀行系の一括ファクタリングや、埼玉県・さいたま市の公的支援とはどう使い分ければよいですか？
A. 銀行系の一括ファクタリングや公的な制度融資は手数料・金利が低い一方で審査や売掛先を含む手続きが前提のため、売掛先に知られず早く資金化したい場合は2社間の独立系ファクタリングが向いています。銀行系の一括ファクタリング（りそなグループでは「でんさい活用型ファクタリング」として提供）は、売掛先を含む枠組みと審査が前提で、取引先との継続的な取引があり手数料を抑えたい場合に向きます。
埼玉県やさいたま市の制度融資は融資（借入）で審査を伴うため、金利を抑えて中長期で借り入れたい場面に向きます。資金化を急ぐ場面では独立系ファクタリング、というように必要な時期と条件で使い分けるのが現実的です。
Q. 「審査なし」「給与買取」をうたうファクタリング業者は利用しても大丈夫ですか？
A. 「審査なし」や「給与買取（給与ファクタリング）」をうたう業者は利用を避けるべきです。金融庁は、個人の給与（賃金債権）を買い取る給与ファクタリングは貸金業に該当すると明示しており、最高裁も貸金業法・出資法上の「貸付け」に当たると判断しています。
無登録でこうした取引を行う業者はヤミ金融であり、法外な手数料を請求される危険があります。事業者が利用するのは、あくまで事業上の売掛金（売掛債権）を対象とし、買戻しや支払義務のないノンリコース契約の会社に限るのが安全です。
出典・参考資料（1件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
Q. 埼玉の地場のファクタリング会社で、手数料や掛け目を公開していない会社は避けたほうがよいですか？
A. 手数料の下限・上限や掛け目を公開していない地場の会社は、条件を事前に比較しにくいため慎重に見極める必要があります。さいたま市や川口の地場の小規模な会社には、手数料や掛け目を公式サイトに明示せず「審査のうえ決定」とだけ記載する会社もあります。
条件が事前に読めないと相見積もりで他社と比べにくく、申し込んでから想定と違うことに気づく原因になります。手数料の下限・上限と掛け目が開示されている会社を優先すると、無駄な空振りを避けられます。
Q. 埼玉で個人事業主やフリーランスでもファクタリングを利用できますか？
A. 埼玉の個人事業主・フリーランスでもファクタリングを利用できます。1万円から個人事業主・フリーランス向けに請求書を買い取る少額対応の会社があり、全国対応のオンライン型にも個人事業主を対象とする会社があります。該当する会社は本文の比較表「個人事業主・フリーランス・少額対応型」でご確認ください。
ただし会社によっては法人のみを対象とする場合や、2社間（非通知）は法人限定で個人事業主は取引先への通知が前提となる場合があるため、対象と最低買取額を事前に確認しておくと安心です。
Q. 2社間ファクタリングなら、取引先（売掛先）に知られずに資金化できますか？
A. 2社間ファクタリングは売掛先に通知せずに契約できるため、取引先に知られずに資金化できます。自社とファクタリング会社の2社だけで契約するため、売掛先への通知や承諾が不要で、入金も早い傾向があります。独立系の会社の多くが2社間に対応しています。一方、売掛先の承諾を得る3社間は手数料を低く抑えられますが、取引先に利用を知られる点に注意が必要です。
Q. 埼玉でファクタリングを申し込むときに必要な書類は何ですか？
A. 一般には、請求書・入出金のわかる通帳・本人確認書類の3点が基本です。会社によっては、これに加えて決算書や確定申告書、取引先との基本契約書、入出金の履歴などを求められることがあります。オンライン完結型では請求書と通帳の2点で申し込める会社もあり、必要書類が少ないほど手続きは早く進みます。申し込み前に各社の案内で必要書類を確認しておくと、資金化までの時間を短縮できます。
Q. 赤字決算や税金の滞納があっても、埼玉でファクタリングを利用できますか？
A. 赤字決算や税金の滞納があっても、埼玉でファクタリングを利用できる場合があります。ファクタリングの審査は自社の財務状況よりも売掛先の信用力を主に見るため、銀行融資を断られた事業者でも、支払いの確実な売掛金があれば利用できる会社があります。
本記事で紹介した会社のなかにも、赤字決算や税金の滞納、創業まもない事業者に対応するとしているところがあります。ただし審査の基準は会社ごとに異なるため、まずは相談して可否を確認するのが近道です。
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マネックス証券 フィナンシャル・インテリジェンス部 暗号資産アナリスト
松嶋真倫
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