鹿児島で事業を営んでいると、売掛金の入金を待つ間の運転資金が重くのしかかる場面があります。農協やゼネコン、取引先への請求は入金サイトが長く、季節変動や大型案件の先行投資でキャッシュが不足しがちです。銀行融資では間に合わないとき、売掛金を期日前に資金化するファクタリングが選択肢になります。
ただ、「鹿児島 ファクタリング」で検索すると、全国対応のオンライン会社や福岡の会社が入り混じり、地元で対面できる会社が本当にあるのか分かりにくいのが実情です。本記事では、鹿児島で使えるファクタリング会社を手数料・入金スピード・買取可能額・拠点で横並びに比較し、3つのタイプから自社に合う会社を選べるように整理します。
オンライン完結で最短即日の資金化、九州＝福岡拠点での対面相談、個人事業主・一人親方の少額対応まで、鹿児島の事業者が実際に使える会社を比較します。農業・建設・観光など業種ごとの会社選び、離島・奄美でのオンライン利用、悪質業者の見分け方、公的支援との使い分けも判断材料としてまとめました。
目次
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鹿児島で使える会社は「地元の専業」だけとは限らない
はじめに、本記事が「鹿児島で使えるファクタリング会社」として扱う範囲を整理します。
結論から言えば、鹿児島市内に本社を置くファクタリング専業の会社は、ほとんど見当たりません。「鹿児島に店舗がある会社」として紹介されることの多い会社も、実際には本社が福岡や東京にあり、鹿児島の事業者は来店ではなく、オンラインや郵送、あるいは福岡での対面で利用するのが現実です。
そこで本記事では、鹿児島に拠点があるかどうかではなく、「鹿児島の事業者が実際に使えるか」を基準に会社を選びます。対象となる会社は大きく3つのタイプに分かれますが、それぞれの詳しい見極め方は次章で整理します。
鹿児島という地域で絞り込まず、ファクタリング会社全般を機能や手数料で広く比較したい場合は、カテゴリ全体を比べられる記事も参考になります。
「鹿児島の会社」にこだわるべき？オンライン即日・九州＝福岡で対面・個人事業主の少額で選ぶ
ここからは、鹿児島の事業者が自社に合う会社を見つけやすいよう、使えるファクタリング会社を3つのタイプに分けて説明します。
「鹿児島の会社にこだわるべきか」は、多くの事業者が最初に迷う点です。地元に専業の会社がほぼ無い以上、こだわるべきは所在地よりも、「対面が必要か」「どのくらいの金額を、どのくらい急いで資金化したいか」です。この観点で分けると、鹿児島で使える会社は次の3タイプに整理できます。
1つ目は、オンライン完結・全国対応のスピード型です。来店不要で電子契約を使い、申し込みから最短数十分〜当日で資金化できます。鹿児島市内はもちろん、離島・奄美からでも手続きが完結するため、所在地を問わず鹿児島の売掛金を扱えます。この手軽さから、鹿児島ではまず検討したい第一の候補になります。
2つ目は、九州＝福岡拠点で対面相談もできる型です。はじめてで不安がある場合や、大型の債権を相談しながら進めたい場合に向きます。対面を望むなら、九州では福岡の拠点が現実的な選択肢となり、担当者が鹿児島へ訪問する会社や、来店の交通費を補助する会社もあります。
3つ目は、個人事業主・一人親方・少額対応型です。1万円からの少額や、フリーランス・個人事業主専用の枠を持ちます。農業・畜産・建設の一人親方や、観光・飲食の小規模事業者が、数万円〜数十万円の請求書を資金化したい場面に合います。
どのタイプが合うかは、対面が要るか、急ぎか、金額の大小かで決まります。次の診断ツールなら、いくつかの質問に答えるだけで自社に近いタイプを確認できます。判断に迷うときにご活用ください。
気になる会社があれば、資料を取り寄せて条件を見比べるところから始められます。
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【比較表】鹿児島で使えるファクタリング会社を手数料・入金スピード・買取可能額・拠点で比較
ここからは、鹿児島で使えるファクタリング会社を、手数料・入金スピード・買取可能額・契約方式・対象・拠点で横並びに比較します。タイプごとに表を分けているので、自社に近いタイプの表から見てください。
オンライン完結・全国対応のスピード型
来店不要・電子契約で最短即日の資金化に対応する会社です。鹿児島のどこからでも使えます。ただし入金前払いシステム（JTC）は、年商の大きい法人の高額案件向けで初回は原則対面となり、この点がグループ内の例外です。
| サービス名 | PAYTODAY | 入金前払いシステム（JTC） | Mentor Capital | OLTA クラウドファクタリング | QuQuMo（ククモ） |
|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率 | 1%〜9.5% | 1.2%〜10% | 2%〜（上限非公開） | 2%〜9% | 1%〜（上限非公表） |
| 入金スピード | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最速2時間 |
| 買取可能額 | 10万円〜上限なし | 100万円〜上限なし | 上限1億円 | 上限・下限なし | 上限なし |
| 契約方式 | 2社間 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 2社間 | 2社間 |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人中心（個人事業主は3社間） | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 |
| 拠点・対面 | 全国オンライン対応 | 全国対応（拠点は名古屋・東京・大阪） | 全国オンライン対応 | 全国オンライン対応 | 全国オンライン対応 |
| オンライン完結 | ● | △初回は原則対面 | ● | ● | ● |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式資料を見る | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
※2026年10月時点の各社公式情報にもとづきます。手数料・買取可能額は審査や契約内容により異なります。
九州＝福岡拠点で対面相談もできる型
福岡の拠点で対面相談でき、鹿児島への訪問や交通費補助に対応する会社もあります。
| サービス名 | ビートレーディング | ファクタリング鹿児島 |
|---|---|---|
| 手数料率 | 2社間4%〜／3社間2%〜（平均は2社間9〜10%台・3社間6%台） | 要お問い合わせ |
| 入金スピード | 最短2時間 | 最短即日 |
| 買取可能額 | 1万円〜7億円 | 上限1,000万円 |
| 契約方式 | 2社間・3社間 | 2社間 |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 |
| 拠点・対面 | 福岡支店で対面可（全国5拠点） | 福岡本社で対面（鹿児島は来社・交通費2万円補助） |
| オンライン完結 | ●買取金額により対面契約の場合あり | ×初回は福岡本社へ来社 |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式サイト |
※2026年10月時点の各社公式情報にもとづきます。手数料・買取可能額は審査や契約内容により異なります。
個人事業主・一人親方・少額対応型
1万円からの少額や、個人事業主・フリーランスの請求書買取に対応する会社です。
| サービス名 | みんなのファクタリング | labol（ラボル） | ペイトナー |
|---|---|---|---|
| 手数料率 | 要お問い合わせ （公式サイトで数値非公開） | 一律10% | 一律10% （別途振込手数料） |
| 入金スピード | 最短60分 | 最短即日 | 最短即日 （営業時間外は翌営業日） |
| 買取可能額 | 1万円〜（上限は非公表） | 1万円〜（上限は公式サイトで要確認） | 1万円〜300万円（初回上限50万円） |
| 契約方式 | 2社間 | 2社間 | 2社間 |
| 対象 | 法人・個人事業主 | フリーランス・個人事業主中心 | 個人事業主・一人法人 |
| 拠点・対面 | 全国オンライン対応 | 全国オンライン対応 | 全国オンライン対応 |
| オンライン完結 | ● | ● | ● |
| 詳細情報 | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
※2026年10月時点の各社公式情報にもとづきます。手数料・買取可能額は審査や契約内容により異なります。
鹿児島でファクタリング会社を選ぶときの比較ポイント
比較表の数値をどう読み解き、どこを重く見るかは、自社の事情で変わります。ここでは、鹿児島の事業者が会社を選ぶときに特に確認したい4つの観点を説明します。来店せずに使えるか、九州＝福岡で対面できるか、個人事業主・少額に対応するかは、先に挙げた3つのタイプがそのまま判断軸になるため、ここでは繰り返しません。
手数料は下限だけでなく上限まで公開されているか
手数料は受け取る金額を直接左右するため、最優先で確認しておきましょう。広告では「1%〜」のように下限だけが目立つことが多いものの、実際に適用されるのは売掛先の信用力や契約方式によって決まる範囲の中の一点です。下限とあわせて上限まで示している会社は、見積もりの振れ幅が読みやすく、資金計画を立てやすくなります。
一般に、取引先に知られずに使える2社間は、会社側の回収リスクが高い分だけ手数料が上がりやすく、取引先の承諾を得る3社間は低く抑えやすい傾向があります。どちらで契約するかによって手数料の目安が変わる点も、あわせて確認しておくと判断を誤りません。
入金スピードと審査の柔軟性をどう読むか
「最短30分」「最短即日」といった表示は、必要書類がそろい、審査がスムーズに進んだ場合の最短値です。初回は本人確認や売掛先の確認に時間がかかり、表示どおりにならないこともあります。再利用時に早くなる会社も多いため、初回と2回目以降で差があるかを確認しておくと、実際の入金タイミングを見積もりやすくなります。
審査の柔軟性も、銀行融資に通りにくい事業者には重要です。ファクタリングは自社の決算より売掛先の信用力を重視するため、赤字決算や税金の滞納があっても使える場合があります。急ぎで確実に資金化したいときは、必要書類が少なく、売掛先の条件が合う会社を選ぶのが現実的です。
買取可能額が自社の売掛金に合うか
会社によって、扱える金額の下限と上限が異なります。数万円の請求書を資金化したいのに下限が高い会社では申し込めず、逆に数千万円の大型債権を扱いたいのに上限が低ければ足りません。少額なら下限の低さ、大口なら上限の高さと、自社の売掛金の規模に合う両端を見ておきましょう。
建設業の大型案件のように高額の売掛金を扱う場合は、法人・高額に強い会社が向きます。一方、一人親方や小規模事業者の少額債権なら、1万円から対応する会社のほうが使いやすく、無駄がありません。
償還請求権のない契約（ノンリコース）か
償還請求権とは、売掛先が倒産して回収できなかったときに、利用者が買い戻す・自己資金で支払う義務のことです。これがある契約は、万一のときに負担が自社に戻ってくるうえ、実質的には貸付けとみなされるおそれがあります。契約前に、償還請求権のない「ノンリコース」かどうかを必ず確認しておきましょう。この点は悪質業者を避ける基準とも直結するため、後の節でも詳しく扱います。
鹿児島で使えるファクタリング会社を紹介
ここからは、各タイプの会社を個別に紹介します。拠点や対面の可否、手数料、入金スピード、対応できる金額などの具体を見ていきます。
オンライン完結・全国対応のスピード型
来店せずに最短即日で資金化したい、鹿児島のどこからでも使いたいという事業者に向くタイプです。
1. PAYTODAY（Dual Life Partners株式会社）
Dual Life Partners株式会社が運営するオンライン完結型のAIファクタリングです。AI審査で面談・来店を原則不要にし、全国どこからでも申し込めます。取引先に知られない2社間方式で、最短即日の資金化に対応します。
手数料は1%〜9.5%と上限まで公開されており、見積もりの振れ幅が読みやすい点が特徴です。初期費用・月額費用はかからず、かかるのは手数料のみ。審査結果は最短15分〜で、書類提出後は最短即日で入金されます。
公式サイトでは、買取金額の下限を10万円、上限は設けていないと案内しています。個人事業主・フリーランスも申し込めます（給与所得者・会社員個人は対象外）。償還請求権のないノンリコース契約で、債権譲渡登記も行いません。累計買取申込金額は300億円を突破しています（2026年2月発表、2021年1月のリリースからの累計）。
2. 入金前払いシステム（ファクタリング）（株式会社JTC）
2013年からファクタリングを手がける株式会社JTCが、取引先に知られない2社間方式を「入金前払いシステム」と呼んで提供するサービスです。名古屋本社に東京・大阪の営業所を構え、全国に対応し、最短即日の資金化を掲げています。
手数料は取引先に知らせない契約で1.2%〜10%です。買取金額は100万円から上限なし（売掛債権額の範囲内）で、法人の高額な資金調達が中心となり、利用の目安は年商7,000万円以上とされています。
取引先の承諾を得る3社間方式にも対応し、個人事業主はこの通知型が前提になります。償還請求権のないノンリコース契約で、情報セキュリティの国際規格ISO/IEC 27001を取得しています。累計取扱額は500億円を超えています（公式公表による）。
こうした法人向けの高額な資金調達について、株式会社JTCの担当者は次のように述べています。
3. Mentor Capital（株式会社Mentor Capital）
赤字・債務超過や税金滞納中の企業、創業1年未満の事業者も対象に掲げる、株式会社Mentor Capitalのファクタリングサービスです。売掛先の信用力や支払い実績を中心に審査し、審査通過率92%を公表しています。
手数料は2%から（上限は非公開）、買取金額は上限1億円まで対応します。査定結果は資料提出から最短30分、契約締結後は最短当日に振り込まれます。
申込はWebフォームか電話、書類はWeb・メール・FAXで提出でき、契約もオンライン・対面・訪問から選べるため来社は不要です。2社間・3社間の両方に対応し、償還請求権のないノンリコース契約です。個人事業主も利用できます（会社員は対象外）。
4. OLTA クラウドファクタリング（OLTA株式会社）
2017年設立のフィンテック企業、OLTA株式会社が運営するオンライン完結型のクラウドファクタリングです。請求書を売却して資金化する仕組みで、銀行と共同開発した審査モデルを用います。
手数料は2%〜9%で、諸経費を含むと公式に明示しています。買取金額に上限・下限はなく、少額の請求書からでも利用できます。見積り回答は書類がそろってから24時間以内、入金は契約完了後の当日または翌営業日です。
法人・個人事業主のどちらも対象で、債権譲渡登記は原則として行いません。地域金融機関などと提携し、各社のブランドでも提供されています（powered by OLTA）。
5. QuQuMo（ククモ）（株式会社アクティブサポート）
オンライン完結型の2社間ファクタリングで、運営は株式会社アクティブサポートです。取引先に通知せずに売掛金を資金化できます。
手数料は1%から（上限は非公表）で、買取金額に上限はなく、少額から高額まで対応します。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、申込から入金まで最速2時間です（いずれも書類がそろっている場合）。
法人・個人事業主のどちらも利用でき、申込は無料見積もり・相談フォームのほか、メールやLINEからも行えます。
九州＝福岡拠点で対面相談もできる型
はじめての利用や大型の債権で、担当者と対面で相談しながら進めたい事業者に向くタイプです。
6. ビートレーディング（株式会社ビートレーディング）
株式会社ビートレーディングは2012年創業のファクタリング専業会社で、東京本社に加えて仙台・名古屋・大阪・福岡に支店を持つ全国5拠点体制です。九州では福岡市博多区の福岡支店で対面相談ができます。
手数料は2社間が4%〜、3社間が2%〜で、いずれも下限の表記です。公式が公表する平均実績は2社間で9〜10%台、3社間で6%台となっています。売掛先が倒産しても返還義務を負わないノンリコース契約で、提出書類は入出金明細と請求書など2点です。
来社が難しい場合は担当者が訪問し、審査結果や買取金額によっては対面での契約となる場合があります。買取金額は1万円から7億円までの実績があり、相談経由なら最短2時間で入金されます。大型の債権を対面で相談したい事業者にも向きます。
7. ファクタリング鹿児島（株式会社西日本ファクター）
「ファクタリング鹿児島」は、福岡市に本社を置く株式会社西日本ファクター（2017年設立）が運営する、鹿児島県の事業者向けのファクタリングサービスです。
鹿児島向けサイトでは取引先への通知が不要な2社間を扱い、法人宛ての売掛金があれば個人事業主も利用できます。入金は最短即日で、買取は最短即日で1,000万円までが上限です。手数料率は公式に公開されておらず、本審査のあとに提示されます（要お問い合わせ）。
初回契約時はスタッフとの面談があり、福岡本社への来社が必要です。鹿児島県の経営者が自社サイトの申込フォームから申し込み、契約完了後に申請すると、福岡までの往復交通費として一律2万円が補助されます。
個人事業主・一人親方・少額対応型
1万円からの少額や、個人事業主・一人親方・フリーランスの請求書を資金化したい事業者に向くタイプです。
個人事業主・フリーランスに絞った会社は、ここで挙げる以外にも選択肢があります。対象条件や手数料、信頼できる業者の見分け方まで含めて広く比べたい場合は、次の記事が参考になります。
8. みんなのファクタリング（株式会社チェンジ）
株式会社チェンジが運営する、2社間に特化した完全オンライン型のファクタリングサービスです。来店や郵送は不要で、スマートフォンやパソコンから請求書を提出して申し込めます。独自のAI審査を用い、決算書や事業計画書の提出を求めない点を公式に掲げています。
審査はAIで行い、赤字決算や税金の滞納があっても申し込めるとしています。登録時の初期費用・月額費用は無料で、18時までに契約が整えば土日祝でも最短60分での振り込みに対応するとしています。
鹿児島の一人親方やフリーランスが数万円の請求書を資金化する用途では、買取可能額の下限が1万円からと紹介されています。ただし手数料率や買取額は公式サイトで数値を確認できないため、少額が通るか・いくらの手数料になるかは、申込前に書面で確かめておくと安全です。
9. labol（ラボル）（株式会社ラボル）
フリーランスや個人事業主の請求書買取を主な対象とする2社間ファクタリングサービスです。運営元の株式会社ラボルは、ポイントサイトなどを手がける東証プライム上場の株式会社セレスの100%子会社にあたります。
審査や債権回収には独自開発の機械学習モデルを用いており、2024年6月には東京大学大学院工学系研究科の田中謙司研究室との共同研究開始を、親会社の株式会社セレスが発表しています。オンラインで契約まで完結し、面談は不要です。
手数料は買取額の一律10%で、振込手数料などの追加費用はかからないと紹介されています。買取は1万円からの小口に対応し、入金は最短即日で、鹿児島のフリーランスや一人親方が必要な分だけ資金化する使い方に向きます。買取上限は申込前に公式サイトで確認してください。
10. ペイトナー（ペイトナー株式会社）
「個人事業主のお金の味方」を掲げ、スマートフォンから申請できるオンライン完結の2社間ファクタリングサービスです。面談は不要で、取引先に知られずに利用でき、借入ではないため信用情報には影響しないと公式に説明しています。
手数料は申請額の一律10%の1種類で、審査によって変動しない旨を公式が明記しています（別途、振込手数料が差し引かれます）。利用できる金額は1万円からで、初回の申請上限は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで広がります。
対象は個人事業主・一人法人で、支払期日まで70日以内の請求書を買い取ります。審査完了後は最短即日で入金され、土日祝を含む365日の振込に対応します（審査は営業日対応で、営業時間外の申請は翌営業日の入金です）。鹿児島の一人親方やフリーランスが、数万円の小口債権をスマートフォンだけで資金化する場面に向きます。
鹿児島の産業（農業・畜産・建設・観光）と離島・奄美での会社選び
鹿児島の主要な産業ごとに、資金繰りの事情と合うファクタリングの使い方を整理します。
農業・畜産では、農協や卸への出荷から入金までの期間が長く、肥料・飼料・燃料の仕入れが先に出ます。売掛金を低い手数料で早めに資金化したい場面が多く、来店不要で手数料を抑えやすいオンライン完結型が合います。
建設業は、工事代金の入金まで数か月かかることがあり、材料費や外注費の先行負担が重くなります。大型案件では、高額の売掛金を扱えることや、注文書の段階での資金化に対応することが選定の鍵になります。法人・高額に強い会社を軸に検討するとよいでしょう。
実際に、ファクタリング会社にはこうした業種からの相談が多く寄せられます。Mentor Capitalは、相談の多い業種について次のように述べています。
弊社で最も多いのは建設関係の企業様です。次に多いのが運送業のお客様で、この2つは突出して多いです。実はこの2つの業種は、どうしても自分の売上以上にかかる支払いが増えてしまう事情があるからです。運送業であれば燃料費が上がるだけでも追加で負担がかかりますし、建設業であれば下請け業者を雇うことや、材料費や工具類を先に確保しなくてはいけないため、工程が進む段階で一時的に入金額よりも支払いが増えてしまうことがあります。
鹿児島でも建設業は売掛金が大きく、工事代金の入金まで長くかかる業種です。注文書の段階での資金化や手形払い廃止への対応など、建設業に絞った会社選びのポイントは、次の記事で詳しく比較しています。
観光・飲食は、繁忙期と閑散期で売上の波が大きく、季節をまたぐ資金のつなぎが必要になります。数万円からの少額を即日で資金化できるタイプが、急な支払いに向きます。
離島や奄美では、会社まで来店すること自体が負担です。来店不要で電子契約が完結し、必要書類をオンラインで提出できる会社なら、所在地にかかわらず鹿児島の売掛金を資金化できます。手続きがオンラインで完結するかを、まず確認してください。
鹿児島で使う前に押さえる仕組み（2社間・3社間と「取引先に知られない」非通知の扱い）
会社を選ぶ前に、ファクタリングの契約方式と、取引先に知られずに使えるかを押さえておきましょう。
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者で契約する方式です。取引先への通知や承諾が不要なため、資金調達を取引先に知られずに済みます。ただし会社側の回収リスクが高い分、手数料は高めになりがちです。
3社間ファクタリングは、取引先を加えた3者で契約し、取引先が債権の譲渡を承諾します。手数料は低く抑えやすい一方、利用そのものは取引先に知られることになります。取引先との関係を踏まえて、どちらの方式が自社に合うかを選びましょう。
「2社間なら本当に取引先に知られないのか」が気になる場合は、どの経路で利用が伝わり得るのか、知られずに使うにはどんな会社を選べばよいのかを整理した記事もあわせてご覧ください。
2社間では、会社が第三者に対して債権の譲渡を主張できるようにするため、債権譲渡登記を求められることがあります。この登記について、法務省は「登記することができる債権の譲渡人は、法人のみに限定されています」と説明しています。そのため、個人事業主は債権譲渡登記ができず、2社間を使う場合は登記なしで対応する会社を選ぶ必要があります。
出典・参考資料（1件）
ファクタリングのメリット・デメリット
ファクタリングの利点は、最短即日で資金化でき、担保や保証人が不要な点にあります。審査では自社の決算より売掛先の信用力が重視されるため、赤字決算や税金の滞納があっても利用できる場合があります。借入ではないため、信用情報に影響しない点も実務上は使いやすさにつながります。
一方で、手数料の分だけ受け取る金額は売掛金を下回ります。銀行融資より調達コストは高くなりやすく、売掛先の信用力が低いと審査に通らないこともあります。恒常的に使うと資金繰りをかえって圧迫するため、使いどころを見極めることが大切です。
「審査なし」「給与買取」をうたう悪質業者を避ける基準
鹿児島でも、ファクタリングを装った悪質な業者に注意が必要です。ここでは、国の公式見解をもとに、避けるべき業者の特徴を整理します。
ファクタリングは本来、売掛債権を売買して早期に資金化する取引で、借入れではありません。民法でも「債権は、譲り渡すことができる」（民法第466条第1項）と定められており、売掛債権の譲渡そのものは適法です。貸付けではないため、貸金業の登録がなくても営むことができます。
出典・参考資料（1件）
しかし近年、ファクタリングを装って実際には高金利の貸付けを行う業者が確認されています。金融庁は、こうした偽装ファクタリングについて次のように注意を呼びかけています。
ファクタリング業者から受け取る金銭（債権の買取代金）が、債権額に比べて著しく低額であるといったケースは、偽装ファクタリングの疑いがありますので、ヤミ金融を利用しないよう、十分注意してください。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
この基準に照らすと、危険の目安は「手数料が何%を超えたら」という固定の数字ではなく、受け取る金額が売掛金に比べて著しく低いかどうかです。あわせて、契約に償還請求権がある場合も注意が必要です。これは売掛先が倒産したときに利用者が買い戻す・自己資金で支払う取り決めで、経済的には貸付けと同じ機能を持つとして、貸金業に該当するおそれがあると整理されています。
また、個人の給与を買い取る「給与ファクタリング」をうたう業者は、事業者向けの売掛債権ファクタリングとは別物で、違法なヤミ金融にあたります。金融庁は給与ファクタリングについて次のように述べています。
いわゆる「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します。
出典：給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！｜金融庁
まとめると、「審査なし」「給与買取」をうたう、受け取る金額が売掛金に比べて極端に低い、契約書を渡さない、事務所の所在が不明といった業者は避けるべきです。会社を選ぶときは、国税庁の法人番号公表サイトなどで会社名や本社所在地を確認し、実在と連絡先をたしかめておくと安心です。
ファクタリングがそもそもなぜ合法なのか、どんなケースが違法になるのか、悪質業者の手口をさらに詳しく確かめたい場合は、判断基準を体系的に整理した次の記事が役立ちます。
鹿児島県・鹿児島県信用保証協会の公的な資金繰り支援との使い分け
ファクタリングは急ぎの資金化に向きますが、鹿児島には公的な資金繰り支援もあり、状況によって使い分けられます。
鹿児島県には、県が金融機関に資金を預けて実行する制度融資があり、鹿児島県信用保証協会が保証を付けることで、中小企業が借りやすくする仕組みが整っています。金利や返済期間の面では融資が有利なことが多く、時間に余裕があるときは、まず検討したい選択肢です。
一方、融資は審査に時間がかかり、赤字決算や税金の滞納があると通りにくい面があります。入金までのつなぎを急ぐ場面や、融資が間に合わない場面では、売掛金を早期に資金化するファクタリングが補完になります。両者は二者択一ではなく、資金繰り全体の中で組み合わせて考えるものです。
公的支援の内容や申込みは、次の窓口で相談できます。鹿児島県商工労働水産部中小企業支援課（金融係、099-286-2946）、鹿児島県信用保証協会（099-223-0271）、離島の事業者向けには奄美群島振興開発基金（0997-52-4511）などです。制度の詳細や自社に合う資金については、これらの窓口で確認してください。
まとめ
鹿児島で使えるファクタリング会社は、地元の専業よりも、全国対応・九州＝福岡拠点・個人事業主少額の3つのタイプから選ぶのが現実的です。所在地ではなく、対面が要るか、急ぎか、金額の大小かで自社に合うタイプを見極めます。
来店せずに最短即日で資金化したいならオンライン完結・全国対応の会社、はじめてや大型の債権で対面相談したいなら九州＝福岡拠点の会社、1万円からの少額や一人親方の請求書なら個人事業主・少額対応の会社が向きます。農業・建設・観光など業種の事情や、公的支援との使い分けも踏まえて選ぶと、判断を誤りにくくなります。
まずは気になる会社の資料を取り寄せて、手数料や入金スピード、対応できる金額を具体的に見比べてください。
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よくある質問（FAQ）
Q. ファクタリングとは何ですか？
A. ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有する売掛金（売掛債権）を期日前にファクタリング会社へ売却し、早期に資金化する取引です。融資（借入れ）ではないため担保や保証人は不要で、民法でも債権の譲渡は認められています。鹿児島では、売掛金の入金を待たずに運転資金を確保したい農業・畜産・建設・観光などの事業者に利用されています。
Q. 鹿児島市内に拠点のあるファクタリング会社はありますか？福岡まで出向く必要がありますか？
A. 鹿児島市内に本社を置くファクタリング専業の会社はほとんど見当たらず、対面で相談したい場合は九州＝福岡の拠点を使うのが現実的です。もっとも、多くの会社はオンラインや郵送で手続きが完結するため、福岡まで出向かずに利用できます。どうしても対面を望む場合は、福岡への来店の往復交通費を一律2万円まで補助する会社（ファクタリング鹿児島＝株式会社西日本ファクター）もあります。
Q. 鹿児島に店舗がない全国対応の会社でも、鹿児島の売掛金を資金化できますか？
A. 鹿児島に店舗がない全国対応・オンライン完結型の会社でも、鹿児島の売掛金を資金化できます。売掛金は請求書や通帳などの書面・データで内容を確認できるため、ファクタリング会社の所在地が鹿児島である必要はありません。来店不要で電子契約が完結する会社なら、鹿児島市内でも郡部でも同じ条件で申し込めます。
Q. 鹿児島の離島や奄美からでもオンラインで完結できますか？
A. 離島や奄美からでも、オンライン完結型のファクタリングなら来店せずに資金化できます。申し込み・必要書類の提出・契約・入金までをインターネットで完結できるため、会社まで足を運ぶ負担がありません。選ぶ際は、面談や来店を必須とせず「オンライン完結」に対応しているかを事前に確認してください。
Q. 個人事業主や一人親方でも鹿児島でファクタリングを利用できますか？
A. 個人事業主や一人親方でも、鹿児島でファクタリングを利用できます。1万円からの少額に対応し、フリーランス・個人事業主専用の枠を持つ会社もあり、農業・畜産・建設（一人親方）・観光など小規模事業者の請求書買取に向きます。ただし、売掛先が法人であることを条件とする会社や、個人事業主は取引先へ通知する3社間が前提となる会社もあるため、申込前に対象条件を確認してください。
Q. 鹿児島でファクタリングを使うと、取引先に知られますか？
A. 2社間ファクタリングを選べば、取引先に知られずに売掛金を資金化できます。2社間は利用者とファクタリング会社の2者だけで契約し、取引先への通知や承諾が不要なためです。一方、手数料を低く抑えやすい3社間は取引先の承諾が必要なため、利用が取引先に伝わります。取引先との関係を踏まえてどちらの方式が自社に合うかを選びましょう。
Q. 赤字決算や税金の滞納があり、銀行融資を断られた状況でも利用できますか？
A. 赤字決算や税金の滞納があっても、売掛先の信用力が認められればファクタリングを利用できる場合があります。ファクタリングの審査は自社の決算内容より売掛先の支払い能力を重視するため、銀行融資を断られた事業者でも資金化できることがあります。実際に、赤字・債務超過や税金滞納中の事業者を対象に掲げる会社もあります。ただし売掛先の信用力が低い場合は審査に通らないこともあります。
Q. ファクタリングに担保や保証人は必要ですか？
A. ファクタリングの利用に担保や保証人は不要です。借入れではなく売掛債権の売買であり、売掛先の信用力をもとに審査するためです。自社の資産を担保に入れたり、第三者に保証人を頼んだりする必要はありません。
Q. ファクタリングの申し込みに必要な書類は何ですか？
A. 一般的には、請求書・通帳（入出金明細）の写し・本人確認書類などが必要で、法人では登記簿謄本や決算書を求められることもあります。会社によって必要書類は異なり、請求書と通帳の2点だけで申し込める会社もあれば、追加の書類を求める会社もあります。書類が少なく手続きの早い会社ほど、急ぎの資金化に向きます。申込前に各社の公式サイトで必要書類を確認してください。
Q. 契約後に売掛先が倒産したら、買い戻しを請求されますか？
A. 償還請求権のない「ノンリコース」契約であれば、売掛先が倒産しても買い戻しや立替えを請求されません。回収できないリスクはファクタリング会社が負うためです。逆に「償還請求権あり」の契約は、万一のとき負担が自社に戻るうえ、実質的に貸付けとみなされるおそれがあります。契約前にノンリコースかどうかを必ず確認してください。
Q. 「審査なし」「給与買取」をうたう業者は利用して大丈夫ですか？
A. 「審査なし」や「給与ファクタリング（給与買取）」をうたう業者は利用を避けてください。売掛先の信用力を審査しないファクタリングは本来ありえず、個人の給与を買い取る「給与ファクタリング」は金融庁が貸金業に該当する違法なヤミ金融と明言しています。
受け取る金額が売掛金に比べて極端に低い、契約書を渡さない、事務所の所在が不明といった業者も危険です。会社を選ぶときは、国税庁の法人番号公表サイトなどで会社名や本社所在地の実在を確かめておくと安心です。
出典・参考資料（1件）
Q. 鹿児島県や信用保証協会の公的支援と、ファクタリングはどう使い分ければよいですか？
A. 時間に余裕があるなら鹿児島県の制度融資など公的支援を優先し、入金までのつなぎを急ぐ場面や融資が間に合わない場面でファクタリングを補完として使い分けます。鹿児島県信用保証協会の保証付き制度融資は金利や返済期間で有利な一方、審査に時間がかかり、赤字決算や税金滞納があると通りにくい面があります。
両者は二者択一ではなく、資金繰り全体の中で組み合わせて考えるものです。また、地方銀行が扱うファクタリングは、取引先の承諾が必要な3社間が主流で、手続きに時間がかかる傾向があります。
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マネックス証券 フィナンシャル・インテリジェンス部 暗号資産アナリスト
松嶋真倫
監修の範囲は記事の一般的な解説部分であり、比較表および各製品・サービスの紹介内容は監修の対象外です。
