神奈川で事業を営むなかで、取引先への支払いや仕入れの資金を、売掛金の入金より先に用意しなければならない場面は少なくありません。横浜・川崎・湘南エリアの下請取引では入金までの期間が60〜90日に及ぶこともあり、銀行融資が間に合わないときに、保有する売掛金を期日前に現金化できるファクタリングは、こうした短期の資金繰りを支える選択肢の一つです。
一方で「神奈川 ファクタリング」で会社を探すと、横浜に営業所を置く会社から全国対応のオンライン型まで数多くの選択肢が並び、自社にはどのタイプが合うのかを見極めにくいのが実情です。近くのオフィスで対面相談したいのか、担当者に県内へ出張してほしいのか、来店せずに早く資金化したいのか、個人事業主として少額を依頼したいのかによって、選ぶべき会社は変わります。
本記事では、神奈川で利用できるファクタリング会社を、手数料率・入金スピード・買取可能額・契約方式・神奈川県内の拠点や対面の可否という観点で比較します。悪質な業者を見分ける基準や、地場の地銀系と全国対応社の違い、神奈川県の公的な資金繰り支援との使い分けまで整理しました。自社に合う会社を判断するための材料としてご活用ください。
また、自社の状況に合わせて最適なサービスを最短で見つけられるよう、「30秒で終わる選定診断ツール」をご用意しています。ぜひこちらもご活用ください。
目次
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神奈川で使える会社は「県内拠点」だけではない
ここでは、神奈川で事業を営む法人・個人事業主が実際に利用できるファクタリング会社の選び方に絞って解説します。横浜などに営業所を置く会社や県内へ出張してくれる会社だけでなく、全国どこからでも使えるオンライン型のうち、神奈川の事業者が使う前提で押さえておきたい会社を取り上げます。
神奈川で使える会社を選ぶとき、判断のポイントは次の3つに整理できます。
- 横浜などの拠点や県内への出張で、対面相談しながら進められるか
- オンラインで完結して早く資金化できるか
- 個人事業主や少額の売掛金に対応しているか
本記事は、この3つの軸を手がかりに、自社に合う会社を見つけることを狙いとしています。神奈川という地域にこだわらず、全国のサービスを含めて手数料や入金スピードを幅広く比較したい場合は、ファクタリングサービス全体を網羅的に比較した記事が判断の助けになります。
「神奈川の会社」にこだわるべき？対面・出張が要るのか、オンラインで足りるのか
ここからは、神奈川の会社を選ぶ意味がどこにあるのかを、自社の状況に引き寄せて考えます。「県内に拠点がある会社なら直接会って相談できる」という点はよく語られますが、対面や出張が本当に必要かどうかは事業者によって異なります。
はじめてファクタリングを使う場合や、数千万円規模の大きな売掛金を売却する場合は、担当者と対面で契約内容を確認しながら進められる安心感が効きます。横浜などの営業所に来店して書類を持ち込んだり、担当者に県内まで出張してもらって事業の状況を説明したりでき、条件面の相談も進めやすくなります。こうした進め方を重視するなら、県内に拠点を置くか、神奈川への出張・対面に対応する会社が候補になります。
一方、すでに仕組みを理解していて、とにかく早く資金化したい場合は、来店や面談にかかる時間がかえって負担になります。この場合は、電子契約で手続きが完結し、申し込みから入金までを最短で進められるオンライン型のほうが目的に合います。オンライン型は拠点の所在地を問わず全国から利用できるため、神奈川にあるかどうかは選定の決め手になりません。
個人事業主やフリーランスとして、数万円から数十万円程度の売掛金を売却したい場合は、法人向けの大型取引を主な対象とする会社では条件が合わないことがあります。少額や個人事業主の利用に対応する専用の枠を持つ会社を選ぶと、手続きがかみ合いやすくなります。この区分でも、対応していればオンラインで完結することが多く、拠点の場所は重視しなくてよいケースが中心です。
横浜・川崎・湘南などで下請取引を続けていると、売掛金の入金を待つ間に運転資金が先に出ていく場面に直面しがちです。
こうした入金までのつなぎを急ぐ局面ほど、「県内の会社かどうか」そのものより、自社が対面・出張での相談を必要とするのか、オンライン完結で足りるのか、個人事業主の少額利用なのかを先に見極めるほうが、合う会社に早くたどり着けます。以下では、この3つのタイプごとに具体的な会社を比較していきます。
自社がどのタイプに当てはまるか迷う場合は、以下の「選定診断ツール」で数問に答えると、条件に近い候補を絞り込めます。まずは気軽に試してみてください。
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【比較表】神奈川で使えるファクタリング会社を手数料・入金スピード・買取可能額・拠点で比較
ここからは、神奈川で使えるファクタリング会社を、手数料率・入金スピード・買取可能額・対象（法人／個人事業主）・契約方式・神奈川県内の拠点や対面・出張の可否・オンライン完結の可否という観点で横並びに比較します。契約方式は、売掛先に知らせず自社とファクタリング会社だけで完結する2社間か、売掛先の承諾を得る3社間かを示します。
まずは全社をまとめて見渡せる一覧を示し、続けて先ほどの3タイプごとに整理します。
| サービス名 | ビートレーディング | Mentor Capital | 入金前払いシステム（JTC） | PMG（ピーエムジー） | フェイス | PAYTODAY | OLTA クラウドファクタリング | QuQuMo（ククモ） | labol（ラボル） | ペイトナー | みんなのファクタリング |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率 | 2社間4%〜／3社間2%〜 （平均は2社間9〜10%台・3社間6%台） | 2%〜（上限は非公開） | 1.2%〜10%（取引先非通知の場合） | 個別査定（最良ケースで手数料2%） | 1.5%〜（上限は公式に記載なし） | 1%〜9.5% | 2%〜9%（諸経費込み） | 1%〜（上限は非公表） | 要問い合わせ | 一律10%（別途振込手数料） | 審査後に決定（要問い合わせ） |
| 入金スピード | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短30分 （書類提出後は最短1営業日以内） | 最短即日（契約後、当日〜翌営業日） | 最速2時間（書類完備が前提） | 要問い合わせ | 最短即日（営業時間外は翌営業日） | 最短60分 |
| 買取可能額 | 1万円〜7億円（買取実績） | 〜1億円 | 100万円〜（上限は売掛債権の範囲内） | 50万円〜上限なし （最大2億円の表記も） | 50万円〜1億円 | 10万円〜上限なし | 上限・下限なし（少額可） | 上限なし（下限の記載なし） | 要問い合わせ | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じ最大300万円） | 要問い合わせ |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人中心（個人事業主は3社間が前提） | 法人・個人事業主 | 法人（個人事業主は要問い合わせ） | 法人・個人事業主（給与所得者など事業者でない個人は対象外） | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 個人事業主・フリーランス中心 | 個人事業主・一人法人 | 法人・個人事業主 |
| 契約方式 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 要問い合わせ | 2社間 | 2社間 | 2社間 | 2社間 | 2社間 | 2社間 |
| 神奈川県内拠点・対面 | 県内拠点なし（遠方へ訪問対応） | 県内拠点なし（訪問契約は可） | 県内拠点なし（全国へ出張対応・土日祝可／初回は原則対面） | 横浜営業所あり | 藤沢市に本店（対面・出張の可否は要問い合わせ） | 来店・面談は不要（全国オンライン対応） | 県内拠点なし（オンライン完結） | 県内拠点なし（オンライン完結） | 県内拠点なし（オンライン完結・面談不要） | 県内拠点なし（オンライン完結・面談不要） | 県内拠点なし（オンライン完結） |
| オンライン完結 | ●（金額等により対面の場合あり） | ● | △（初回は原則対面） | ● | 要問い合わせ | ● | ● | ● | ● | ● | ● |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式資料を見る | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | 公式サイト | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
横浜など県内拠点・出張対応で対面相談できる会社（面談・伴走重視）
横浜に営業所を置く、または神奈川県内へ出張して対面で相談・契約に応じる会社です。担当者と話しながら進めたい事業者や、大きな売掛金を扱う場面に向いています。
| サービス名 | ビートレーディング | Mentor Capital | 入金前払いシステム（JTC） | PMG（ピーエムジー） | フェイス |
|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率 | 2社間4%〜／3社間2%〜 （平均は2社間9〜10%台・3社間6%台） | 2%〜（上限は非公開） | 1.2%〜10%（取引先非通知の場合） | 個別査定（最良ケースで手数料2%） | 1.5%〜（上限は公式に記載なし） |
| 入金スピード | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 |
| 買取可能額 | 1万円〜7億円（買取実績） | 〜1億円 | 100万円〜（上限は売掛債権の範囲内） | 50万円〜上限なし （最大2億円の表記も） | 50万円〜1億円 |
| 対象 | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 | 法人中心（個人事業主は3社間が前提） | 法人・個人事業主 | 法人（個人事業主は要問い合わせ） |
| 契約方式 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 2社間・3社間 | 要問い合わせ |
| 神奈川県内拠点・対面 | 県内拠点なし（遠方へ訪問対応） | 県内拠点なし（訪問契約は可） | 県内拠点なし（全国へ出張対応・土日祝可／初回は原則対面） | 横浜営業所あり | 藤沢市に本店（対面・出張の可否は要問い合わせ） |
| オンライン完結 | ●（金額等により対面の場合あり） | ● | △（初回は原則対面） | ● | 要問い合わせ |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式資料を見る | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | 公式サイト |
オンライン完結・全国対応のスピード型
来店不要で、申し込みから契約までをオンラインで完結できる会社です。移動の手間を省き、できるだけ早く資金化したい事業者に適しています。
| サービス名 | PAYTODAY | OLTA クラウドファクタリング | QuQuMo（ククモ） |
|---|---|---|---|
| 手数料率 | 1%〜9.5% | 2%〜9%（諸経費込み） | 1%〜（上限は非公表） |
| 入金スピード | 最短30分 （書類提出後は最短1営業日以内） | 最短即日（契約後、当日〜翌営業日） | 最速2時間（書類完備が前提） |
| 買取可能額 | 10万円〜上限なし | 上限・下限なし（少額可） | 上限なし（下限の記載なし） |
| 対象 | 法人・個人事業主（給与所得者など事業者でない個人は対象外） | 法人・個人事業主 | 法人・個人事業主 |
| 契約方式 | 2社間 | 2社間 | 2社間 |
| 神奈川県内拠点・対面 | 来店・面談は不要（全国オンライン対応） | 県内拠点なし（オンライン完結） | 県内拠点なし（オンライン完結） |
| オンライン完結 | ● | ● | ● |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
個人事業主・フリーランス・少額対応型
少額の売掛金や、個人事業主・フリーランスの利用に対応する会社です。数万円からの小口の請求書でも依頼しやすい点が特徴です。
| サービス名 | labol（ラボル） | ペイトナー | みんなのファクタリング |
|---|---|---|---|
| 手数料率 | 要問い合わせ | 一律10%（別途振込手数料） | 審査後に決定（要問い合わせ） |
| 入金スピード | 要問い合わせ | 最短即日（営業時間外は翌営業日） | 最短60分 |
| 買取可能額 | 要問い合わせ | 1万円〜（初回上限50万円、実績に応じ最大300万円） | 要問い合わせ |
| 対象 | 個人事業主・フリーランス中心 | 個人事業主・一人法人 | 法人・個人事業主 |
| 契約方式 | 2社間 | 2社間 | 2社間 |
| 神奈川県内拠点・対面 | 県内拠点なし（オンライン完結・面談不要） | 県内拠点なし（オンライン完結・面談不要） | 県内拠点なし（オンライン完結） |
| オンライン完結 | ● | ● | ● |
| 詳細情報 | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
※上記は各タイプにおける一般的な機能の傾向です。個別のサービスにおける実際の機能搭載の有無や提供形態（標準・オプション等）については各社情報をご確認ください。
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神奈川で使えるファクタリング会社の個別紹介
ここからは、比較表で取り上げた会社を3つのタイプごとに個別に紹介します。各社の手数料率・入金スピード・買取可能額・拠点や対象を整理します。
横浜など県内拠点・出張対応で対面相談できる会社
まずは、横浜に営業所を置くか、神奈川県内への出張・対面に対応する会社です。担当者と直接やり取りしながら進めたい事業者に向いています。
1. ビートレーディング（株式会社ビートレーディング）
株式会社ビートレーディングは、2012年の創業以来、累計1,824億円・取引社数9.1万社以上（いずれも2026年3月時点）の買取実績を公表するファクタリング専業の会社です。東京本社と仙台・名古屋・大阪・福岡の全国5拠点で事業を展開しています。
神奈川県内に拠点はありませんが、公式サイトでは遠方の利用者にも担当者が訪問して対応できると案内しており、契約方法もクラウドサイン（オンライン）・来社・担当者の訪問から選べます。審査結果や買取金額によっては、対面での契約となる場合があります。
手数料は2社間が4%〜、3社間が2%〜という下限表記で、公式は平均実績として2社間9〜10%台・3社間6%台も開示しています。買取額は1万円から7億円の実績があり、売掛先が倒産しても返還義務を負わないノンリコース契約です。法人・個人事業主のどちらも利用でき、売掛先が個人事業主の売掛金は対象外としています。
2. Mentor Capital（株式会社Mentor Capital）
中小企業や個人事業主を主な対象に、売掛金の早期資金化を支援するファクタリング会社です。本社は東京都新宿区にあり、公式サイトでは全国対応を掲げています。
契約の締結方法はクラウド（オンライン）・来社・訪問から選べるため、神奈川の事業者は担当者の訪問による対面契約も選択できます。来社は任意で、来社せずにオンラインで手続きを進めることもできます。
取引方式は2社間・3社間の両方に対応し、公式は取引先に通知しない2社間を推奨しています。手数料は2%〜（上限は非公開）、買取額は上限1億円まで、売掛先倒産時の返還義務がないノンリコース契約です。審査通過率92%・買取率最大98%を公表し、法人のほか個人事業主も利用できます。
3. 入金前払いシステム（株式会社JTC）
名古屋市に本社を置き、東京と大阪に営業所を構えるファクタリング専業の会社です。全国へ出張して対面で相談・契約に応じており、土日祝日の出張にも対応します（交通費は利用者負担）。
取引先に知らせずに利用する2社間方式を「入金前払いシステム」と呼び、この場合の手数料を1.2%〜10%と公式に示しています。買取額は100万円からで、上限は保有する売掛債権の範囲内です。売掛先が倒産しても買い戻し義務を負わないノンリコース契約で、情報セキュリティのISO/IEC 27001認証を取得しています。
利用の目安は年商7,000万円以上で、対象は法人が中心です。個人事業主は取引先への通知（3社間）を前提に案内されます。初回の契約は原則として対面で行い、都合がつかない場合はオンライン契約にも対応します。
4. PMG（ピーエムジー株式会社）
売掛金の資金化に加えて、財務コンサルティングや販路拡大支援といった本業支援も手がける会社です。東京本社のほか全国に12の支店・営業所を構え、そのなかに横浜営業所を置いています。
2社間・3社間の両方に対応し、即日・オンライン・土日といったメニューを用意しています。手数料は取引先の状況や売掛金の条件に応じた個別査定で、公式は最良のケースとして買取率98%（手数料2%）を示しています。買取額は50万円からで、上限は「上限なし」と「最大2億円」の両方の表記が公式サイト内にあります。
売掛先倒産時の返還義務がないノンリコース型の売買契約で、債権譲渡登記は原則必要ですが、資金繰りや業務に支障が出る場合は登記を留保した契約も選べます。対象は法人・個人事業主です。
5. フェイス（株式会社フェイス）
株式会社フェイスは、神奈川県藤沢市に本店を置く貸金業登録事業者（神奈川県知事（3）第05050号）で、ファクタリングのほか無担保融資や手形割引なども取り扱います。本店は藤沢駅から徒歩5分の場所にあります。
ファクタリングの買取額は50万円から1億円、手数料は債権額の1.5%から（下限のみで、上限は公式に記載がありません）、資金化は最短即日としています。契約締結時の費用は印紙代の実費のみで、申込はWebフォーム・電話・メール・FAX・LINE相談から受け付けています。
一方で、来店・対面や出張による相談の可否、2社間・3社間の別、個人事業主のファクタリング利用可否は公式サイトに記載がありません。これらを重視する場合は、利用前に問い合わせて確認することをおすすめします。
オンライン完結・全国対応のスピード型
続いて、来店せずに手続きを完結でき、早期の資金化に強い会社を紹介します。移動を省いて神奈川から利用したい事業者に適しています。
6. PAYTODAY（Dual Life Partners株式会社）
AI審査により申し込みから契約までをオンラインで完結できる2社間ファクタリングで、Dual Life Partners株式会社が運営しています。オンラインでやり取りが完結するため、神奈川を含めて全国どこからでも利用でき、保有する売掛金を来店せずに現金化できます。
手数料は1%から9.5%で、下限だけでなく上限9.5%まで公式に示されています。入金は公式トップページで最短30分、よくある質問では必要書類の提出後に最短1営業日以内とされ、申込時刻や審査の状況によって前後します。
個人事業主・フリーランスからの申し込みにも対応します（給与所得者など事業者でない個人は対象外）。初期費用・月額費用はかからず手数料のみで利用できます。売掛先が倒産しても支払義務を負わない、償還請求権なしの契約です。
7. OLTA クラウドファクタリング（OLTA株式会社）
OLTA株式会社が運営するオンライン完結型のファクタリングで、請求書を売却して資金化する2社間取引です。書類の提出から契約までオンラインで進むため、神奈川の事業者も所在地を問わず利用できます。
手数料は売却する請求書額面の2%から9%で、諸経費をすべて含む料率として公式に案内されています。買取金額に上限・下限はなく、1万円から50万円程度の少額利用にも対応します。見積りの回答は必要書類がそろってから24時間以内で、契約完了後は当日または翌営業日に入金されます。
法人だけでなく個人事業主も利用でき、原則として債権譲渡登記を行わない運用のため、登記にかかる手間や費用を抑えられます。
8. QuQuMo（ククモ）（株式会社アクティブサポート）
請求書と通帳の2点だけで申し込める、株式会社アクティブサポートが運営するオンライン完結型の2社間ファクタリングです。取引先への通知なく利用でき、神奈川から来店せずに売掛金を現金化できます。
申し込みから入金まで最速2時間とされ、必要書類がそろっていることが前提です。手数料は1%からで、上限は公式に公表されていないため、適用される率は見積り時に確認しておくと安心です。
買取金額は公式サイトで上限なしと案内され、法人・個人事業主のいずれも利用できます。申込経路は無料見積もりフォームのほか、電話やLINE、メールでの相談が用意されています。
個人事業主・フリーランス・少額対応型
最後に、少額の売掛金や個人事業主・フリーランスの利用に強い会社を取り上げます。小口の請求書を現金化したい場合の候補になります。
9. labol（ラボル）（株式会社ラボル）
東証プライム上場の株式会社セレスの100%子会社である株式会社ラボルが運営する、フリーランス・個人事業主向けの2社間ファクタリングサービスです。オンラインで手続きが完結し、面談なしで請求書を売却できます。取引先への通知を要さない2社間方式のため、売掛先に知られずに利用できます。
審査や債権回収には独自開発の機械学習モデルを活用しており、2024年6月には親会社のセレスが東京大学大学院工学系研究科の研究室との共同研究開始を発表しています。
少額の請求書や個人事業主の利用を想定したサービスですが、手数料率・買取可能額の上限・入金までの時間といった条件は変わることがあるため、申し込み前に公式サイトで最新の内容を確認してください。
10. ペイトナー（ペイトナー株式会社）
個人事業主や一人法人を主な対象とする、スマホから申請できるオンライン完結型の2社間ファクタリングサービスです。面談は不要で、取引先に知られずに利用でき、借入ではないため信用情報に影響しないとされています。
手数料は申請額の一律10%の1種類のみで、審査によって変動しない点を公式が明記しています（別途、振込手数料が差し引かれます）。利用可能額は1万円からで、初回の申請上限は50万円、利用実績に応じて最大300万円まで広がります。
入金は審査完了後の最短即日で、土日祝を含む365日の振込に対応します。ただし審査は営業日対応のため、営業時間外の申請は翌営業日の入金になります。独立直後の方や他社で断られた方も対象として案内されており、小口の請求書を早く現金化したい個人事業主に向いています。
11. みんなのファクタリング（株式会社チェンジ）
2社間取引に特化し、完全オンラインで手続きが完結するファクタリングサービスで、株式会社チェンジが運営しています。独自のAI審査を採用し、決算書や事業計画書の提出は不要としています。
入金は最短60分で土日祝にも対応し、登録時の初期費用・月額費用はかかりません。赤字や税金の滞納があっても利用できるとしており、小口の請求書を現金化したい事業者が使いやすい設計です。
請求書を持つ事業者であれば業種を問わず申し込めるとされています。手数料率は審査後に決まり、比較メディアによって記載が分かれるため、適用される料率や買取可能額は申し込み前に書面で確認してください。
個人事業主・フリーランスとして、ここで取り上げた以外の少額対応の会社もあわせて見比べたい場合は、個人事業主向けに会社を絞り込み、信頼できる業者の選び方まで解説した以下の記事もご覧ください。
神奈川でファクタリング会社を選ぶときの比較ポイント
ここからは、比較表の数値をどう読み解き、自社の状況に応じてどこを重く見るかを整理します。並んだ数字を同じ重みで眺めるのではなく、自社の売掛金や急ぎ具合に照らして優先順位を付けることが、合う会社を選ぶ近道です。
まず確認したいのが手数料の示し方です。2社間の相場はおおむね8〜18%とされますが、各社が「1%〜」「4%〜」のように掲げる下限は、最も条件が良い場合の数字で、相場レンジとは別物です。実際に適用される率は売掛先の信用力や債権の金額・支払いサイトで変わり、相場に近づくこともあります。
そのため、下限だけでなく上限まで公開している会社を選ぶと、提示額の見通しが立てやすく安心です。ただし実際には上限を公開していない会社も多いため、その場合は見積もり時に適用される最大料率を必ず確認し、下限の印象だけで判断しないようにしましょう。
では、適用される手数料や買取条件は、実際に何をもとに決まるのでしょうか。買い取る側がどの情報を見て条件を判断しているのかについて、ファクタリング会社への取材では次のように語られています。
主に、売掛先様の信用力、売掛先様とお客様の取引履歴や実績、そして売掛債権そのものの金額や支払いサイトをもとに判断しています。特に重要になるのが、事業の実態の透明性です。誰が、いつ、どこで、どのような仕事をして、どこから売掛金を得ているのか、というエビデンスが取れるかどうかで、審査がスムーズに進むかどうかが大きく変わってきます。
次に、拠点や対面・出張をどれだけ重く見るかです。横浜などに営業所があり来店に対応する会社や、神奈川県内へ出張してくれる会社は、はじめての利用や大型債権で担当者と相談しながら進めたい場合に価値が高まります。
スピードを最優先する局面では対面の優先度を下げ、来店・出張の要否は入金までの日数とあわせて重みづけるとよいでしょう。神奈川県内に本店や営業所がある会社は限られるため、県内の会社を重視する場合は、拠点が実在するか、出張の対象エリアに自社が含まれるかを各社に確認しましょう。
入金スピードは「最短」の表記に注意が必要です。最短即日とある場合でも、申込時刻・必要書類の提出状況・審査の混み具合によって、実際の入金日は前後します。急ぎの資金需要があるなら、オンライン完結で電子契約に対応している会社のほうが、郵送や来店を挟む会社より早く着金まで進みやすい傾向があります。
その日のうちに資金化したいなど入金スピードを最優先する場合は、締切時刻や必要書類の条件まで含めて即日入金できる会社を見極める必要があります。即日対応の会社を横並びに比較した以下の記事が、締切に間に合わせるための準備の参考になります。
個人事業主・フリーランスとして利用する場合は、対象に個人事業主が含まれているか、そして少額の売掛金に対応しているかの確認が重要です。法人の大型取引を主な対象とする会社では、数万円規模の請求書は買取対象外となることがあります。専用枠を設けている会社を選ぶと、金額や書類の面で手続きがかみ合いやすくなります。
最後に、買取可能額が自社の売掛金に合っているかが選定の起点になります。買取可能額の下限・上限が自社の請求額の範囲をカバーしているかを確認し、小口なら少額対応、大口なら上限の高い会社を選ぶと、希望どおりの金額を資金化しやすくなります。あわせて、運営会社の実態を確認しておくと安心です。この点は後述の悪質業者を避ける基準とあわせて整理します。
神奈川で使う前に押さえる仕組み（2社間・3社間と「取引先に知られない」非通知の扱い）
会社選びの前に、ファクタリングの基本的な仕組みを押さえておくと、比較表の「契約方式」の読み方が分かりやすくなります。ここでは、2社間・3社間の違いと、取引先に知られずに利用できるかという点を、神奈川の事業者の判断に必要な範囲で整理します。
ファクタリングは、保有する売掛債権をファクタリング会社に売却して資金化する取引です。金融庁は、ファクタリングについて「法的には債権の売買（債権譲渡）契約です」と説明しています。借入れ（貸金）ではなく債権の売買である点が、後述する悪質業者との線引きの土台になります。
債権を他者に譲り渡せること自体は、法律で認められています。民法第466条第1項は「債権は、譲り渡すことができる。」と定めており、ファクタリングはこの債権譲渡の仕組みを使った資金調達手段です。ただし、売掛先との契約に譲渡を禁じる特約があっても、ファクタリング自体が無効になるわけではありません（民法第466条第2項）。
出典・参考資料（2件）
契約方式には、自社とファクタリング会社の2者だけで完結する「2社間」と、売掛先を加えた「3社間」があります。2社間は売掛先への通知や承諾を必要としないため、取引先に知られずに資金化できる一方、手数料は高めになりやすい傾向があります。ファクタリング会社にとっては回収の確実性が下がるためです。
3社間は売掛先の承諾を得るため手数料を抑えやすい反面、取引先にファクタリングの利用が伝わります。取引先との関係を踏まえ、通知の有無と手数料のどちらを優先するかで方式を選びます。
「2社間なら本当に取引先に知られないのか」が気になる場合は、どのような経路で利用が伝わり得るのか、通知なしで使える会社をどう選ぶのかを掘り下げた以下の記事が判断の助けになります。
神奈川で資金調達するときの選択肢の使い分け
神奈川の事業者が資金繰りを考えるときは、民間のファクタリングだけでなく、地場の地銀系の資金化サービスや、神奈川県による公的な支援も選択肢に入ります。それぞれ性質が異なるため、使い分けの軸を押さえておくと判断しやすくなります。
地場の地銀系（浜銀ファイナンス等）と全国対応オンライン社の使い分け
神奈川には、地域の銀行グループ系で売掛債権の買取を扱う会社もあります。
たとえば浜銀ファイナンス株式会社は、横浜市みなとみらいに本社を置く横浜銀行グループの金融会社で、公式サイトで「お客さまが保有される売掛債権を浜銀ファイナンスにご売却になることによって、資金調達ができるサービスです」と、債権譲渡型のファクタリングの取り扱いを案内しています。リース・割賦を軸とする会社で、営業対象地域には神奈川県が含まれます。
ただし、手数料率や契約方式（2社間か3社間か）、利用に銀行取引が前提になるかといった条件は公式サイトに明示されていないため、利用を検討する場合は直接問い合わせて確認する必要があります。
地場の銀行グループ系は、すでに地域金融機関と取引があり、腰を据えて相談したい事業者には地縁のある選択肢になります。一方で、申し込みから入金までの速さや手続きの手軽さを優先するなら、所在地を問わず使える全国対応のオンライン型のほうが目的に合うことが多くなります。
出典・参考資料（1件）
- 参考資料：ファクタリング｜浜銀ファイナンス株式会社
神奈川県の公的な資金繰り支援（制度融資）とファクタリングの使い分け
もう一つの選択肢が、神奈川県による公的な資金繰り支援です。代表的なのが神奈川県中小企業制度融資で、融資（借入れ）と信用保証を組み合わせた仕組みです。
神奈川県中小企業制度融資とは、中小企業者の皆さまが県内で行う事業活動に必要な資金を円滑に調達できるよう、神奈川県・神奈川県信用保証協会・金融機関の三者が連携して支援する融資制度です。
出典：神奈川県中小企業制度融資｜神奈川県
ここに使い分けの軸があります。制度融資は金融機関からの借入れであり、返済と信用保証を前提とします。信用保証を担う神奈川県信用保証協会は、自らを「事業資金を借入するときの『公的な保証人』」と位置づけ、中小企業が融資を受けやすくする役割を担います。
一方、ファクタリングは売掛債権の売買で、借入れではないため返済義務を負わず、保有する売掛金の範囲で早期に資金化できます。腰を据えて運転資金を確保したいなら制度融資、入金までのつなぎを急ぎたいならファクタリング、というように目的で選ぶと整理しやすくなります。
融資とファクタリングのどちらを選ぶかは、資金が必要になるまでの時間にも左右されます。ファクタリング会社への取材でも、融資では間に合わない局面で相談が寄せられる様子が次のように語られています。
多いのは、「このままだと2〜3週間後の支払いに間に合わない」という局面です。銀行融資は申込みから1ヶ月〜2か月ぐらいかかることもあるので、時間が間に合わないとなったときに、ファクタリングを選ばれることが多いです。資金繰りなどで「1ヶ月後に足りない」と分かっていて、1〜2週間前からお問い合わせをいただくケースが多くあります。
どちらが自社に合うか迷う場合は、神奈川県の金融相談窓口（県金融課内）が電話（045-210-5695）または対面で相談を受け付けており、予約は不要です。信用保証の利用については神奈川県信用保証協会の窓口が相談先になります。
出典・参考資料（2件）
- 出典：神奈川県中小企業制度融資（金融相談窓口）｜神奈川県
- 参考資料：神奈川県信用保証協会
「審査なし」「給与買取」をうたう悪質業者を避ける基準
神奈川にも多くのファクタリング会社がある一方、ファクタリングを装った悪質な業者も存在します。ここでは、会社選びの際に避けるべき業者を見分ける基準を、公的機関の注意喚起にもとづいて整理します。
注意したいのが、ファクタリングを装った実質的な貸付けです。金融庁は、経済的に貸付けと同じ機能を持つ取引は貸金業に該当するおそれがあるとして、買戻しや遡求の有無を判断の目安に挙げています。
ファクタリングとして行われる取引であっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものは、貸金業に該当するおそれがあります。
例えば、譲渡した債権の回収（集金）がファクタリング業者から売主に委託されており、売主が集金できなかった場合に、売主が債権を買い戻すこととされている、売主自身の資金によりファクタリング業者に支払をしなければならないこととされている、などといったようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
この基準に照らすと、2社間であっても回収できなかったときに売掛金の買戻しを求められる契約は、ファクタリングの名目でも実質は貸付けの疑いがあります。金融庁は、ノンリコース（売却した売掛債権が回収不能になっても売却した事業者に返済義務が生じないこと）の規定が契約書にあるかといった形式面だけでなく、経済的な実態に照らして判断されるとしています。
契約前に、売掛先が倒産などで支払えなくなった場合に買戻し義務が生じるかを確認し、買戻しを求める業者は避けるのが安全です。
「給与買取」「給与ファクタリング」をうたう業者にも近づかないことです。金融庁は「『給与ファクタリング』という手法で、個人に貸付けを行うヤミ金融の存在も確認されています」として注意を呼びかけています。同庁は、給与ファクタリングと称する取引を貸金業法上の「貸付け」に当たるとした最高裁令和5年（2023年）2月20日の決定も踏まえ、これを貸金業に該当すると整理しています。
給与の買取は、事業者が売掛債権を売却する本来のファクタリングとは別物であり、個人向けのヤミ金融に当たります。事業者の資金繰りの手段としては対象外と考えてください。
「審査なし」を強調する業者も警戒が必要です。ファクタリングは売掛債権の信用力を見極めて買い取る取引のため、本来は売掛先の信用などを確認します。審査なしをうたうこと自体が、通常のファクタリングと異なる取引である可能性を示します。
あわせて、会社の運営実態も確認しておくと安心です。国税庁の法人番号公表サイトで会社名と本社所在地を照合し、手数料の相場を大きく超える提示をしてくる業者には慎重に対応してください。貸金業の登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」でも確認できます。
出典・参考資料（1件）
合法なファクタリングと違法になるケースの線引きや、悪質業者の見分け方をさらに詳しく確認しておきたい場合は、具体的な事例を整理した以下の記事もあわせてご覧ください。
ファクタリングは違法？合法な仕組みと違法になるケース・悪質業者の見分け方
資金繰りが厳しくなり、売掛金を早期に現金化できるファクタリングを検討し始めた経営者や個人事業主の方の中には、「ファクタリングは違法なのではないか」「使ったら自分も罪に問われるのではないか」と不安を感じている方が少なくありません。業者からの勧…
まとめ
最後に、ここまでの要点を行動に落とし込みましょう。はじめての利用や大型債権で担当者と相談しながら進めたいなら、横浜などに拠点を置くか神奈川への出張・対面に対応する会社から資料を取り寄せ、候補を絞っていきます。
とにかく早く資金化したいなら、来店不要で電子契約が完結するオンライン完結型が目的に合います。数万円からの少額や個人事業主・フリーランスとしての利用なら、専用枠を持つ少額対応型を選ぶと手続きがかみ合いやすくなります。いずれの場合も、手数料の下限と上限の両方が公開されているか、買戻し義務がないか、買取可能額が自社の売掛金に合うかを確認してください。
地場の地銀系や神奈川県の公的な資金繰り支援との使い分けも押さえたうえで、複数社の資料を取り寄せて条件を見比べると、自社に合う一社を選びやすくなります。
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よくある質問（FAQ）
Q. ファクタリングとは何ですか？
A. ファクタリングとは、保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、入金期日より前に資金化する取引です。金融庁は「法的には債権の売買（債権譲渡）契約です」と説明しており、借入れ（貸金）ではないため返済義務を負いません。神奈川でも、横浜・川崎・湘南エリアの下請取引などで入金まで60〜90日かかる売掛金を期日前に現金化し、運転資金のつなぎに使う手段として利用されています。
Q. 神奈川のファクタリングは横浜など県内の事務所で対面相談・来店できますか？
A. 神奈川のファクタリングで来店・対面相談できるかは会社によって異なり、横浜市内に営業所を置く会社や神奈川県内に本店を構える会社なら、来店して対面で相談・契約できます。
ただし県内に本店や営業所があっても、来店・対面相談の可否を公式に明示していない会社もあり、県内に拠点を持つ会社自体も限られます。県内の事務所での対面を重視する場合は、どの会社が横浜などに営業所を持つかを比較表の「神奈川県内拠点・対面」欄で確かめ、来店に対応しているかを事前に問い合わせてください。
Q. 神奈川県内へ出張して対面で契約してくれる会社はありますか？
A. 神奈川県内に拠点がない会社でも、担当者が出張して対面で相談・契約に応じる会社があります。契約方法として担当者の訪問を選べる会社や、土日祝日の出張に対応する会社があり（交通費は利用者負担の場合があります）、どの会社が出張に対応するかは比較表の「神奈川県内拠点・対面」欄で確認できます。拠点が県内にあるかよりも、出張の対象エリアに自社の所在地が含まれるかを各社に確認するほうが確実です。
Q. 神奈川県外（東京など）に本社がある会社でも神奈川から利用できますか？
A. 神奈川県外に本社がある会社でも、神奈川の事業者は問題なく利用できます。とくにオンライン完結型は、書類の提出から契約までをインターネット上で進められるため、会社の所在地を問わず全国から申し込めます。「神奈川の会社かどうか」そのものより、対面・出張での相談が必要か、オンラインで足りるかを基準に選ぶほうが、合う会社に早くたどり着けます。
Q. ファクタリングの手数料の相場はどのくらいですか？
A. 神奈川のファクタリングの手数料相場は、取引方式によって異なり、2社間はおおむね8〜18%、3社間は2〜9%程度が目安です。
各社が掲げる「1%〜」「4%〜」といった下限は最も条件が良い場合の数字で、実際に適用される率は売掛先の信用力・債権額・支払いサイトによって相場に近づくこともあります。下限の印象だけで判断せず、下限と上限の両方を公開している会社を選ぶか、見積もり時に適用される最大料率を必ず確認してください。
Q. 神奈川で即日入金してもらうには何が必要ですか？土日祝でも入金されますか？
A. 神奈川で即日の資金化を狙うなら、オンライン完結・電子契約に対応した会社を選び、必要書類を事前にそろえて午前中に申し込むのが確実です。オンライン完結型の中には、最速2時間や最短60分での入金を掲げる会社もあります（具体的な入金スピードは比較表で比べられます）。
土日祝の入金に対応する会社もありますが、審査自体は営業日対応の会社が多く、営業時間外の申し込みは翌営業日の入金になることがあります。「最短即日」の表記でも申込時刻や審査状況で実際の入金日は前後します。
Q. 個人事業主・フリーランスでも神奈川でファクタリングを利用できますか？
A. 個人事業主・フリーランスでも、対応する会社を選べば神奈川でファクタリングを利用できます。個人事業主・フリーランス向けの少額対応型のほか、オンライン完結型でも個人事業主の申し込みに対応する会社があります（対応状況は比較表の「対象」欄で確認できます）。
ただし法人の大型取引を主な対象とする会社では、数万円規模の請求書が買取対象外になることがあります。少額の売掛金を売却したい場合は、1万円〜といった下限や個人事業主向けの専用枠があるかを確認してください。
Q. 神奈川のファクタリングを2社間で使えば取引先に知られずに資金化できますか？
A. 2社間ファクタリングなら、売掛先への通知や承諾が不要なため、取引先に知られずに売掛金を資金化できます。自社とファクタリング会社の2者だけで契約が完結する方式で、本記事のオンライン完結型・少額対応型の多くが2社間に対応します。
一方、売掛先の承諾を得る3社間は取引先に利用が伝わる代わりに手数料を抑えやすい傾向があります。回収の確実性が下がる分、2社間は手数料が高めになりやすい点を踏まえ、通知の有無と手数料のどちらを優先するかで方式を選びます。
Q. ファクタリングの利用に必要な書類は何ですか？
A. 神奈川のファクタリングに必要な書類は会社によって異なりますが、オンライン完結型では売却する請求書と入出金の確認できる通帳のコピーなど、少ない書類で申し込める会社が中心です。
請求書と通帳の2点だけで申し込める会社もあります。個人事業主・フリーランスの場合は、これに加えて確定申告書や本人確認書類を求められることがあります。書類が事前にそろっているほど審査・入金が早く進むため、申し込み前に必要書類を確認して用意しておくとよいでしょう。
Q. ファクタリングに担保や保証人、債権譲渡登記は必要ですか？
A. ファクタリングは売掛債権の売買のため、原則として担保や保証人は不要です。本記事で取り上げた会社の多くは、売掛先が倒産しても返還義務を負わないノンリコース（償還請求権なし）の売買契約です。ただし償還請求権の有無を公式に明示していない会社もあるため、買戻し義務の有無は申し込み前に必ず確認してください。
債権譲渡登記については、原則として登記を行わない運用の会社もあれば、原則必要としつつ資金繰りや業務に支障が出る場合は登記を留保した契約を選べる会社もあります。登記の要否や費用負担は会社ごとに異なるため、契約前に確認してください。
Q. ファクタリングは違法ではありませんか？
A. 売掛債権を売却する本来のファクタリングは債権の売買であり、違法ではありません。金融庁もファクタリングを「法的には債権の売買（債権譲渡）契約です」と説明し、民法第466条第1項は「債権は、譲り渡すことができる。」と定めています。
借入れ（貸金）ではないため貸金業法の規制も受けません。ただし、次の質問のとおり、ファクタリングを装った実質的な貸付けや「給与ファクタリング」は別物であり、これらには注意が必要です。
出典・参考資料（2件）
Q. 神奈川で「審査なし」「給与買取」をうたう業者は利用して大丈夫ですか？
A. 「審査なし」や「給与買取（給与ファクタリング）」をうたう業者は利用せず、避けてください。ファクタリングは売掛先の信用力を見極めて買い取る取引のため、本来は審査を行います。審査なしをうたうこと自体が通常のファクタリングと異なる取引である可能性を示します。
また金融庁は、給与ファクタリングという手法で個人に貸付けを行うヤミ金融の存在を確認したと注意を呼びかけ、給与ファクタリングと称する取引を貸金業法上の「貸付け」に当たるとした最高裁令和5年（2023年）2月20日の決定も踏まえて、これを貸金業に該当すると整理しています。
あわせて、2社間でも回収できなかったときに買戻しを求める契約は実質的な貸付けの疑いがあるため、買戻し義務の有無を契約前に確認し、求める業者は避けるのが安全です。
出典・参考資料（1件）
Q. 地場の地銀系（浜銀ファイナンス等）と全国対応のオンライン社はどちらを選べばよいですか？
A. 両者は性質が異なるため、腰を据えて地域金融機関と相談しながら進めたいなら地銀系、申し込みから入金までの速さと手軽さを優先するなら全国対応のオンライン社が向きます。
浜銀ファイナンス（横浜銀行グループ）のような地場の金融会社は売掛債権の買取を扱い、すでに地域金融機関と取引がある事業者には地縁のある選択肢ですが、手数料率や契約方式が公開されておらず個別の問い合わせが必要な場合があります。一方、オンライン完結型は所在地を問わず最短で資金化できるため、急ぎのつなぎ資金に適しています。
Q. 神奈川県や神奈川県信用保証協会の公的な資金繰り支援とファクタリングはどう使い分ければよいですか？
A. 腰を据えて運転資金を確保したいなら神奈川県の制度融資、入金までのつなぎを急ぎたいならファクタリング、と目的で使い分けると整理しやすくなります。神奈川県中小企業制度融資は、県・神奈川県信用保証協会・金融機関が連携する融資（借入れ）で、返済と信用保証を前提とします。
一方ファクタリングは売掛債権の売買で、借入れではないため返済義務を負わず、保有する売掛金の範囲で早期に資金化できます。どちらが合うか迷う場合は、神奈川県の金融相談窓口（県金融課内、電話045-210-5695、予約不要）で相談できます。
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