来週、場合によっては明日の支払いに手元の現金が足りない。銀行融資では間に合わないとわかっていて、今日か明日のうちに事業資金を作れる手段を探している。そんなときに知りたいのは、資金繰りの一般論ではなく「結局、どの方法なら本当に今日お金が入るのか」です。
この記事では、即日で資金調達できる手段を入金が早い順に並べ、それぞれの入金までの時間・手数料や金利・調達できる額・必要書類を比較します。そのうえで「即日対応」と書かれていても翌日になってしまう条件、法人か個人事業主かで使える手段の違い、焦っているときに踏みやすい危ない選択肢までを整理します。読み終えるころには、自社の状況で今日間に合う手段を1〜2個に絞り、申し込みに進めるようになります。
目次
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即日で現金が入る手段の比較表
まず、急ぎで資金を用意するときに候補になる手段を、入金までの早さ・手数料や金利・調達できる額・必要書類・即日で間に合うかで並べます。細かい解説は次の章で手段ごとに掘り下げるので、ここでは「今日間に合う手段はどれか」を一目でつかんでください。
| 資金調達の手段 | ファクタリング（2者間） | 事業者向けビジネスローン（ノンバンク・ネット銀行） | 手形割引 | 事業者向けカードローン | 売掛債権担保融資（ABL） | 不動産担保ローン | 日本政策金融公庫・銀行融資 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 入金までの最短 | 最短即日（数十分〜数時間の例あり） | 最短即日〜数営業日 | 最短即日〜数日 | 最短即日 | 審査に時間がかかる | 審査・担保評価に時間がかかる | 面談・審査があり通常数週間 |
| 手数料・金利の目安 | 買取額の手数料（目安1〜10%程度。会社・売掛先の信用力・掛け目で変動） | 実質年率で数%〜18.0%程度（会社により異なる） | 割引料（金利相当） | 実質年率（商品により異なる） | 借入金利＋保証料など | 借入金利 | 比較的低金利 |
| 調達できる額の目安 | 売掛債権の範囲内（1万円程度〜） | 数十万円〜1,000万円程度 | 手形額面の範囲内 | 数十万円〜数百万円程度 | 担保とする売掛債権・在庫の範囲 | 担保不動産の評価に応じる | 制度・信用力に応じる |
| 必要書類の例 | 請求書・通帳の入出金明細・本人確認書類など | 本人確認書類・決算書や試算表など（不要の商品もある） | 手形、取引先との関係資料など | 本人確認書類・事業の確認書類など | 決算書・担保資産の資料など | 決算書・不動産関係書類など | 決算書・事業計画書など |
| 即日の可否 | ◯ 即日の中心的な手段 | △最短即日の商品もあるが翌営業日以降も多い | △手形を保有している事業者向け | △貸金業者は総量規制の対象（後述） | ×即日は難しい | ×即日は難しい | ×即日には向かない |
手数料・金利・スピードは一般的な目安で、会社・審査・売掛先の信用力により異なります。具体的な数値は各手段・各社の公式情報や見積りで確認してください。
表のとおり、今日中の入金を狙える中心は、売掛金を売って資金化するファクタリング（2者間）です。ビジネスローンや手形割引、事業者向けカードローンも最短即日に対応する商品がありますが、申込時間や審査の状況で翌営業日になることがあります。
一方で、売掛債権担保融資や不動産担保ローン、日本政策金融公庫・銀行の融資は、金利が低い代わりに審査に時間がかかり、即日の資金繰りには向きません。次の章で、それぞれの中身を即日の可否で分けて見ていきます。
各手段の中身（即日で入る手段と、早いが即日は難しい手段）
ここからは、比較表の各手段の仕組みとメリット・デメリットを、「即日の資金化を狙える手段」と「早いが即日は難しい手段」に分けて解説します。焦っているときほど、即日には届かない手段を候補から外せるかどうかが、時間のロスを防ぐ分かれ目になります。
即日の資金化を狙える手段
書類がそろっていれば申込当日に現金化できる可能性がある手段です。この中で、売掛金があれば当日の入金に最も近いのがファクタリングで、ビジネスローン・手形割引・事業者向けカードローンは最短即日に対応する商品がある一方、申込の時間帯や審査によって翌営業日以降になることもあります。
いずれもオンラインで手続きが完結する会社を選び、午前中に動くことが、今日の入金に間に合わせる前提になります。
ファクタリング（2者間）
ファクタリングは、保有する売掛債権（請求書）を期日前にファクタリング会社へ売却し、入金日を待たずに現金化する手段です。金融庁は、ファクタリングを次のように説明しています。
一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
借入ではなく債権の売買であるため、担保や保証人を必要とせず、負債を増やさずに資金を確保できます。利用者自身の信用情報よりも売掛先の信用力が審査の中心になるため、赤字や税金の滞納があっても使える場合があるのが特徴です。
契約形態には、利用者とファクタリング会社の2者だけで契約し売掛先に通知しない「2者間」と、売掛先の承諾を得る「3者間」があります。即日の資金化を狙うなら、売掛先への通知・承諾の手続きがいらない2者間が中心です。手数料は会社や売掛先の信用力、掛け目によって変わるため、相場をうのみにせず見積りで確認してください。
注意したいのが「償還請求権」の扱いです。正規のファクタリングは、売却した売掛債権が回収できなくなっても利用者に支払義務が生じない「ノンリコース（償還請求権なし）」が原則です。
金融庁も、ノンリコースを「売却した売掛債権等が返済不能になっても売却した事業者に返済義務は生じないこと」と説明しています。ただし後述のとおり、契約書にノンリコースと書いてあるかどうかだけで安全とは判断できない点にも注意が必要です。
出典・参考資料（1件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起（ファクタリングの定義・ノンリコースの説明）｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
事業者向けビジネスローン（ノンバンク・ネット銀行）
ビジネスローンは、ノンバンクやネット銀行が提供する事業者向けの無担保融資です。オンライン完結型で決算書の提出が不要な商品や、最短即日の融資に対応する商品もあり、スピードを重視する場面で候補になります。
ファクタリングと違い借入なので返済が必要で、実質年率は商品によって幅があります。売掛金がなくても申し込める一方、審査では自社の信用力や事業実績が見られます。最短即日をうたう商品でも、申込の時間帯や審査結果によって翌営業日以降になることがあるため、急ぐときは入金までの条件を事前に確認してください。
手形割引
手形割引は、受け取った約束手形を支払期日前に銀行や手形割引業者に買い取ってもらい、割引料を差し引いた金額を受け取る手段です。手形を保有している事業者であれば、最短即日〜数日で資金化できる場合があります。
ただし、紙の手形そのものが縮小局面にあります。全国銀行協会は、手形・小切手機能の全面的な電子化に向けた自主行動計画で「2026年度末までに電子交換所における手形・小切手の交換枚数をゼロにする」ことを最終目標に掲げ、電子交換所での交換を2027年3月31日に廃止すると公表しています。
※ 2027年4月1日から手形・小切手が使用できなくなるものではありません。ただし、2027年4月1日からは電子交換所を介さない決済となることから、各金融機関において郵送等による相対決済を行う必要があるため、金融機関の判断により、手形・小切手の取扱い可否等が変更となる可能性があります。
出典：電子交換所の交換廃止時期の決定および手形・小切手交換廃止時期の明確化について｜全国銀行協会
2027年4月以降すぐに手形が使えなくなるわけではありませんが、紙の手形の利用自体が減っているため、手形割引は「すでに手形を持っている事業者」向けの手段と考えておくのが実態に合います。
出典・参考資料（1件）
- 出典：電子交換所の交換廃止時期の決定および手形・小切手交換廃止時期の明確化について（2026年6月18日公表）｜全国銀行協会（https://www.zenginkyo.or.jp/news/2026/n061802/）
事業者向けカードローン
事業者向けカードローンは、設定された限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができる融資です。最短即日で借りられる商品もあり、少額を急いで用意したいときに使えます。
貸金業者が提供するカードローンは、後述する総量規制（貸金業法）の対象になります。事業資金として借りる場合は一定の要件を満たせば例外として扱われることがありますが、無条件で枠が広がるわけではありません。金利はほかの手段より高めになりやすいため、調達額と返済の見込みを確かめてから使う手段です。
早いが即日は難しい手段
次の手段は、金利の低さや調達額の大きさで優れますが、審査や担保評価に時間がかかるため、今日・明日の入金には間に合いません。即日の候補から外し、時間に余裕があるときの選択肢として押さえておきます。
売掛債権担保融資（ABL）
売掛債権担保融資（ABL）は、売掛債権や在庫を担保にして融資を受ける手段です。同じ売掛債権を使っても、債権を「売却」するファクタリングとは異なり、ABLは債権を「担保」にした借入である点が違います。担保評価や審査に時間がかかるため、即日の資金化には向きません。
不動産担保ローン
不動産担保ローンは、保有する不動産を担保に大きな金額を調達できる手段です。調達額は大きくできますが、担保となる不動産の評価や審査に時間がかかるため、急ぎの資金繰りには不向きです。
日本政策金融公庫・銀行融資
日本政策金融公庫や銀行の融資は、金利が低く返済期間も長く取れる一方、面談や審査を経るため、申込から融資まで通常は数週間かかります。「今日・明日」の資金需要には応えられないため、即日の手段とは分けて考え、資金繰りに余裕を持たせる局面で検討する手段です。
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今日の入金に間に合わせるチェックリスト
ここからは、「即日対応」の手段を選んでも入金が翌日にずれないよう、今日中の着金に間に合わせるための実務的な条件を整理します。まずは、混同しやすい2つの言葉の違いから押さえます。
「即日審査」と「即日入金」は別物
「即日対応」とうたうサービスでも、それが「即日審査」なのか「即日入金」なのかで、手元に現金が届くタイミングは変わります。即日審査は「申込当日に審査結果が出る」ことで、入金が翌営業日になる場合があります。今日お金が必要なら、確認すべきは審査の速さではなく「今日中に振り込まれるか」です。
多くのサービスは入金を銀行の営業時間内に行うため、申込が遅い時間になると着金が翌営業日にずれます。「最短◯分」という表記は、あくまで書類がそろっていて審査がスムーズに進んだ場合の最短であることも押さえておきましょう。
今日中の入金に近づける4つの条件
次の4点を押さえて動くことが、今日の着金の確率を上げます。いずれも「審査と振込を営業時間内に終わらせる」ための条件です。
- 午前中に申し込む：審査と銀行振込を当日の営業時間内に終えるには、できるだけ早い時間に動くほど有利です。
- オンライン完結の会社を選ぶ：来店や対面契約が必要だと、その分だけ時間がかかります。申込から契約までオンラインで完結する会社ほど、当日中に進めやすくなります。
- ファクタリングは2者間を選ぶ：売掛先の承諾を得る3者間は、承諾のやり取りに時間がかかります。即日を狙うなら、売掛先への確認がいらない2者間が前提です。
- 必要書類を先にそろえる：請求書・通帳の入出金明細・本人確認書類など、求められる書類を申込前に用意しておくと、審査から入金までが止まりません。
これらは、入金が早い会社を選ぶこと以上に着金のタイミングを左右します。特に午前中の申込とオンライン完結は、同じサービスでも当日入金になるか翌日になるかの分かれ目になりやすい条件です。
ファクタリングで求められる書類を、法人・個人事業主別に取得方法や日数まで含めて事前に押さえておきたい場合は、次の記事で一覧を確認できます。
立場別の使える手段早見（法人・個人事業主・売掛金の有無）
ここからは、自分の立場で現実に使える手段はどれかを整理します。法人か個人事業主か、売掛金があるか、どの業種かによって、向く手段は変わります。
法人・個人事業主・個人（非事業者）の線引き
事業資金の調達手段は、原則として法人・個人事業主などの事業者が対象です。給与所得者（会社員）が生活費のために使う消費者ローンとは分けて考えます。個人事業主・フリーランスの場合、ファクタリングは利用できる会社が多い一方、2者間の可否や対象は会社によって異なるため、申込前に対象を確認してください。
個人事業主・フリーランスの方で、自分でも使えるファクタリング会社を具体的に見比べたい場合は、対象・手数料・入金スピードを個人事業主向けに整理した次の記事が参考になります。
個人事業主・フリーランス向けファクタリングおすすめ13選を比較｜手数料・入金スピード・信頼できる業者の選び方を解説
個人事業主やフリーランスとして請求書を発行したあと、入金期日まで運転資金が回らずに困る場面は、独立直後の事業者ほど起きやすい資金繰り課題です。取引先の支払サイトが60〜90日と長く、外注費や税金の納付期限が先に迫るケースは珍しくありません。…
貸金業者から借りるビジネスローンやカードローンには、貸金業法の「総量規制」があります。これは個人の借入総額を原則として年収の3分の1までに制限する仕組みで、貸金業法第十三条の二第二項が「個人過剰貸付契約」として定めています。ただし、事業を営む個人への貸付けには例外が設けられています。貸金業法施行規則第十条の二十三第一項第四号は、次の要件をすべて満たす契約を総量規制の対象から除くとしています。
四 事業を営む個人顧客に対する貸付けに係る契約であつて、次に掲げるすべての要件に該当するもの
出典：貸金業法施行規則 第十条の二十三第一項第四号｜e-Gov法令検索
イ 実地調査、当該個人顧客の直近の確定申告書の確認その他の方法により当該事業の実態が確認されていること。
ロ 当該個人顧客の事業計画、収支計画及び資金計画（この号に掲げる契約に係る貸付けの金額が百万円を超えないものであるときは、当該個人顧客の営む事業の状況、収支の状況及び資金繰りの状況。以下同じ。）に照らし、当該個人顧客の返済能力を超えない貸付けに係る契約であると認められること。
つまり、個人事業主であれば総量規制の対象外になるというわけではありません。事業の実態確認や、事業計画・収支計画・資金計画に照らした返済能力の確認といった要件を満たして初めて例外として扱われます。
なお、銀行は貸金業者ではないため、銀行のカードローンはそもそも総量規制（貸金業法）の対象ではなく、根拠が異なります。これに対してファクタリングは借入ではなく債権の売買なので、総量規制とは関係なく利用できます。
出典・参考資料（2件）
- 出典：貸金業法 第十三条の二第二項（総量規制＝個人過剰貸付契約）｜e-Gov法令検索（https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032）
- 出典：貸金業法施行規則 第十条の二十三第一項第四号（事業を営む個人顧客への例外貸付け）｜e-Gov法令検索（https://laws.e-gov.go.jp/law/358M50000040040）
売掛金の有無で変わる選択肢
売掛金（入金待ちの請求書）があるかどうかは、即日の手段を選ぶうえで大きな分かれ目になります。売掛金があれば、それを売って資金化するファクタリングが即日の第一候補になります。審査の中心が売掛先の信用力になるため、自社の決算が赤字でも使える場合があるのが強みです。
売掛金がない、あるいは金額が足りない場合は、借入であるビジネスローンや事業者向けカードローンが候補になります。この場合は自社の信用力や事業実績が審査されるため、必要書類と返済計画を整えて臨みます。この記事の後半で紹介する具体的なサービスはファクタリングが中心のため、融資型を検討する場合は、最短即日に対応する商品を含めて各社をまとめて比較した次の記事が参考になります。
業種で向く手段の早見
売掛取引が中心で、入金サイトが長い業種ほど、ファクタリングと相性がよい傾向があります。建設業・運送業・製造業などは、仕事の進行に合わせて材料費・外注費・人件費が先に出ていくため、売掛金を早期資金化するニーズが高い業種です。建設業では、工事の請求書に特化した資金調達サービスも登場しています。
実際にファクタリング会社へ寄せられる相談でも、こうした業種の傾向と、その広がりが見てとれます。
弊社で最も多いのは建設関係の企業様です。次に多いのが運送業のお客様で、この2つは突出して多いです。以前から多かった建設業や運送業に加えて、コールセンター運営会社やWeb制作・広告デザイン関連の中小企業や、個人事業主のWeb系技術職（エンジニア、プログラマー、デザイナーなど）の方のご相談も増えてきました。この1年ほどで、以前はあまり見られなかった業種からのお問い合わせが増えており、ファクタリングの認知度の高まりと利用層が広がっていることを実感しています。
一方、診療報酬・介護報酬といった公的な報酬債権は、買取に対応する会社と対応しない会社が分かれます。業種特有の債権を資金化したい場合は、その債権を扱っているかを個別に確認してください。
避けるべき危ない選択肢と、コスト・繰り返し利用の落とし穴
ここからは、急いでいるときほど踏みやすい危ない選択肢と、見落としがちなコストの問題を整理します。焦りにつけ込む業者を避けることが、資金繰りを立て直す第一歩です。
「審査なし」「即日即金」をうたう違法業者・偽装ファクタリングの見分け方
「審査なし」「ブラックでもOK」「即日即金」などをうたう業者には注意が必要です。金融庁は、ファクタリングを装って実質的な貸付けを行う「偽装ファクタリング」について、次のように注意を呼びかけています。
ファクタリングとして行われ、契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」であることが定められた取引であっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものについては、貸金業に該当するおそれがあります。
出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁
金融庁は、譲渡した債権の回収が売主に委託されていて、回収できなかった場合に「売主が債権を買い戻す」「売主自身の資金で支払う」こととされているものや、買取代金が債権額に比べて著しく低額であるものは、偽装ファクタリング（ヤミ金融）の疑いがあるとしています。
先に触れたとおり、契約書にノンリコースと書いてあるかどうかといった形式だけでなく、経済的な実態に照らして貸金業に該当するかが判断される点にも注意が必要です。
貸金業を行うには財務局または都道府県の登録が必要で、無登録営業は刑事罰の対象です。契約前に、相手が登録を受けた事業者かを金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認し、手数料や契約条件が不自然でないかを見極めてください。
なお、個人が勤務先に対して持つ賃金債権を買い取る「給与ファクタリング」は、最高裁の決定でも貸金業に該当するとされており、事業者の売掛債権を売買するファクタリングとは別物の違法な取引です。
出典・参考資料（1件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起（偽装ファクタリング・貸金業登録・給与ファクタリングの説明）｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
合法なファクタリングと違法な取引の線引きや、悪質業者を見分ける具体的なポイントをさらに詳しく知りたい場合は、仕組みから整理した次の記事をご覧ください。
手数料は実額で確かめ、相場外の高コストを見抜く
ファクタリングの手数料は「◯%」という率で示されますが、急いでいるときほど、受け取れる金額が実額でいくらになるかを計算しておくことが大切です。たとえば売掛金100万円を手数料10%で売却すると、手数料は10万円で、手元に入るのは90万円です。率が高いほど差し引かれる額は大きくなります。
複数の会社から見積りを取り、受取額（買取額から手数料・振込手数料などを差し引いた金額）で比べると、相場からかけ離れた高コストの契約を避けやすくなります。手数料のほかに費用がかからないか、振込手数料や事務手数料の有無も確認してください。
短期策の繰り返しが招く資金繰りの悪循環
即日の資金調達は、目の前の支払いをしのぐ有効な手段ですが、手数料や金利の負担が毎回かかります。ファクタリングや短期借入を繰り返し使うと、そのたびに差し引かれるコストが積み重なり、かえって資金繰りを圧迫することがあります。
一時的な資金ショートの対応と並行して、売掛金の回収サイトの短縮や支払サイトの見直し、低金利の融資への借り換えなど、資金繰りそのものを改善する手も検討しておくと、短期策に頼り続ける状態から抜け出しやすくなります。
即日対応のファクタリング会社を選ぶときの確認ポイント
ここからは、即日の資金化で現実的な候補になるファクタリング会社を選ぶ際に、見ておきたい観点を整理します。スピードだけで決めず、次の点を見比べると失敗を避けやすくなります。
- 申込から入金までの実時間と申込の締切：「最短◯分」だけでなく、当日入金に間に合う申込の締切時刻や、オンラインで完結するかを確認します。
- 手数料の水準と透明性：手数料の下限だけでなく、実際に差し引かれる額や、ほかに費用がかからないかを見ます。
- 対象（法人・個人事業主）と買取可能額：自社が対象か、必要な金額に対応しているかを確認します。
- 2者間・3者間の対応と償還請求権：売掛先に知られたくないなら2者間に対応しているか、ノンリコース（償還請求権なし）かを確認します。
- 運営会社の実績・体制：運営会社の実績や、情報管理・コンプライアンスの体制が示されているかも、信頼できる会社かを見分ける材料になります。
次の章で、これらの観点にもとづいて即日対応のファクタリングサービスを比較します。
即日対応のファクタリングサービス
ここからは、最短即日の資金化に対応するファクタリングサービスを紹介します。入金までのスピード・手数料・買取可能額・対象（法人／個人事業主）・オンライン完結の可否で見比べられるよう、まず比較表で整理します。手数料や買取可能額は申込時点・審査により変わるため、最新の条件は各社の公式情報で確認してください。
| サービス名 | PAYTODAY | 入金前払いシステム（JTC） | ビートレーディング | Mentor Capital | QuQuMo（ククモ） | labol（ラボル） | ペイトナー |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 最短入金 | 最短30分 （審査は最短15分。時間帯により翌営業日。営業時間 平日9:00〜17:00、土日祝対応は公式に記載なし） | 最短即日 （必要書類が揃う場合。初回は原則対面。土日祝も出張対応可） | 最短50分 （相談経由は最短2時間。審査・入金は平日9:30〜18:00内、土日祝は翌営業日。当日は午前中の相談を推奨） | 契約後最短即日 （査定は資料提出から最短30分。電話受付は平日9:30〜18:30、土日祝対応は公式に記載なし） | 最速2時間 （必要書類が揃う場合。受付時間・土日祝対応は公式に記載なし） | 審査後最短30分 （24時間365日振込・土日祝も審査/入金可） | 審査完了後、最短即日 （土日祝含む365日振込。審査は営業日対応、営業時間外の申請は翌営業日入金） |
| 手数料 | 1%〜9.5% | 1.2%〜10% （取引先に通知しない契約の場合） | 2者間4%〜・3者間2%〜 （下限。公式開示の平均は2者間9〜10%台・3者間6%台） | 2%〜 （上限は非公開） | 1%〜 （上限は非公表） | 一律10% （振込手数料などの他の費用なし） | 一律10% （別途、振込手数料） |
| 買取可能額 | 10万円〜上限なし | 100万円〜 （上限は売掛金額の範囲内） | 1万円〜7億円 （買取実績） | 最大1億円 | 上限なし （下限は公式に記載なし） | 1万円〜 （上限は要確認） | 1万円〜 （初回上限50万円、実績に応じ最大300万円） |
| 対象 | 法人・個人事業主 （個人〔非事業者〕は対象外） | 法人が中心 （個人事業主は取引先への通知が前提） | 法人・個人事業主 （売掛先が個人事業主の売掛金は対象外） | 法人・個人事業主 （会社員は対象外） | 法人・個人事業主 | フリーランス・個人事業主が中心 （法人対応は要確認） | 個人事業主・一人法人 |
| 特徴 | AI審査でオンライン完結・面談/来店不要の2者間。ノンリコース | 2者間（入金前払いシステム）・3者間に対応。ISO/IEC 27001取得。ノンリコース。初回は原則対面 | 2者間・3者間・注文書・医療報酬に対応。クラウドサインでオンライン契約。ノンリコース。取引社数9万1,000社以上 | 赤字・税金滞納中・創業1年未満も対象で審査通過率92%（公式）。2者間推奨・3者間可。来社不要。ノンリコース | オンライン完結の2者間。必要書類は請求書・通帳の2点 | 東証プライム上場の株式会社セレスの100%子会社。2者間。独自の機械学習モデルを審査に活用 | スマホ完結・面談不要の2者間。取引先に非通知。独立直後や個人間取引の請求書も対象 |
| 詳細情報 | 公式資料を見る | 公式資料を見る | 公式資料を見る | 公式資料を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る | サービス詳細を見る |
どれを選ぶか迷う場合は、立場や状況から絞り込むと早く決められます。個人事業主・フリーランスが少額を手早く資金化したいなら手数料が一律で少額に対応する会社、土日に資金が必要なら土日祝も審査・入金に対応する会社が向きます。
法人で比較的高額を調達したいなら買取実績の大きい専業の会社、赤字・税金滞納などで審査に不安がある場合は審査通過率を訴求する会社が候補です。次の比較表と各社の紹介で、自分の条件に合うサービスを見つけてください。
なお、ここで取り上げたのは即日の資金化に対応するサービスに絞った一覧です。即日対応にこだわらず、手数料・買取可能額・入金スピードからファクタリング会社を幅広く見比べて選びたい場合は、主要各社をまとめて比較した次の記事もあわせてご覧ください。
ファクタリングおすすめ26選を比較｜手数料・入金スピード・買取可能額で選ぶ
「取引先への請求は済んでいるのに、入金は翌々月末。仕入れや外注費、人件費の支払いだけが先に来て、手元資金が薄くなる」——売掛取引が中心の事業では、珍しくない場面です。銀行融資は審査に時間がかかり、急な資金需要には間に合わないこともあります。…
1. PAYTODAY（Dual Life Partners株式会社）
オンライン完結のAIファクタリングを掲げるのがPAYTODAYです。AI審査により原則として面談・来店が不要で、申込から契約までオンラインで進められます。公式サイトは審査結果が最短15分、入金が最短30分と案内していますが、いずれも書類提出の完了が前提で、申込の時間帯によっては翌営業日の入金になる場合があります。
手数料は1%から上限9.5%で、初期費用・月額費用は無料、買取金額は10万円から上限なしとしています。2者間ファクタリングで取引先に知られずに利用でき、個人事業主・フリーランスも申込対象です（給与所得者など非事業者の個人は対象外）。売掛先が倒産しても支払義務が生じないノンリコースである点も公式に明記されています。
2. 入金前払いシステム（株式会社JTC）
名古屋・東京・大阪に拠点を持つ株式会社JTCは、2者間ファクタリングを「入金前払いシステム」と呼び、取引先に知られずに売掛金を早期資金化できる点を訴求しています。必要書類がそろっていれば最短即日での資金調達が可能としています。
取引先に知らせない契約の手数料は1.2%から10%で、買取金額は100万円からです。建設・運送・製造業の利用が多く、償還請求権なし（ノンリコース）での買取を明記しています。情報管理についてはISO/IEC 27001認証を取得しています。
初回契約は原則として対面を勧めており、オンライン契約は面談が難しい場合の対応という位置づけです。個人事業主は取引先への通知を伴う契約が前提となる点に注意してください。
最短即日の資金調達が実際に求められる場面について、同社へのインタビューでは次のように語られています。
多いのは、「このままだと2〜3週間後の支払いに間に合わない」という局面です。銀行融資は申込みから1ヶ月〜2か月ぐらいかかることもあるので、時間が間に合わないとなったときに、ファクタリングを選ばれることが多いです。また、急に売掛先からの入金がずれた、貸してもらえる予定だったのがキャンセルになった。その様な土壇場で「明日どうしよう」というご相談もあります。
3. ビートレーディング（株式会社ビートレーディング）
2012年創業のビートレーディングは、全国5拠点を構えるファクタリング専業会社です。取引社数は9万1,000社以上、累計買取額は1,824億円（いずれも2026年3月時点）と、実績の規模が強みです。担当者に相談せず進めるポータル経由なら、審査申請から入金まで最短50分としています。
2者間・3者間のどちらにも対応し、手数料は2者間が4%から、3者間が2%から（いずれも下限で、公式が開示する平均は2者間が9〜10%台、3者間が6%台）です。買取金額は1万円から7億円の実績があり、必要書類は入出金明細と売掛金に関する書類の2点です。
クラウドサインによるオンライン契約に対応しますが、審査結果や買取金額によっては対面契約になる場合があります。2026年4月には経営革新等支援機関の認定を受けています。
4. Mentor Capital（株式会社Mentor Capital）
株式会社Mentor Capitalは、赤字・債務超過・税金滞納中の企業や創業1年未満の事業者も対象とし、審査通過率の高さを掲げるファクタリング会社です。資料提出から最短30分で査定結果を連絡し、契約締結後は最短当日中に振り込むとしています。
手数料は2%からで、取引先に通知が不要な2者間を推奨しつつ3者間にも対応します。買取金額は最大1億円まで、償還請求権なし（ノンリコース）です。申込はWebフォーム・電話、書類提出はWeb・メール・FAXででき、契約はオンライン・対面・訪問から選べるため、来社せずに進められます。法人のほか個人事業主も利用でき、会社員など非事業者は対象外です。
こうした審査では何がどのように見られているのか、同社へのインタビューでは次のように説明しています。
当社では、単に数字の情報だけを見るのではなく、売掛先様との取引の継続性や、お客様ご自身や事業、資産の将来性まで、複数の観点からみて総合的に判断しています。具体的に重視しているのは、「売掛債権の実在性をしっかり見ること」と、「お客様との信頼関係を構築すること」です。お客様の現在の状況だけでなく、売掛先様の支払い実績、つまり過去の入金実績や業種の特性なども見ています。
5. QuQuMo（株式会社アクティブサポート）
QuQuMoは、オンライン完結でスピードを前面に出す2者間ファクタリングです。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、公式サイトは申込から入金まで最速2時間（書類がそろっている前提）としています。
手数料は1%からで、買取金額は上限なしと案内しています（買取金額の下限や設立年など一部は公式サイトで明示されていないため、少額だけ資金化したい場合は利用可否を問い合わせて確認してください）。取引先に通知しない契約で、法人・個人事業主のいずれも利用対象です。申込はオンラインの見積もりフォームやLINE・メールから行えます。
6. labol（株式会社ラボル）
labol（ラボル）は、東証プライム上場の株式会社セレスの100%子会社が運営する、フリーランス・個人事業主向けの2者間ファクタリングです。独自開発の機械学習モデルを審査に活用しており、審査後は最短30分で振り込むとしています。
手数料は買取額の一律10%で、振込手数料などの他の費用はかからないと公式サイトに記載があります。買取可能額は1万円からで、必要な金額だけを調達できます。銀行の営業時間に縛られない24時間365日の振込に対応し、土日祝も審査・入金が可能とされているため、週末に資金が必要になった場合の選択肢になります。
7. ペイトナー（ペイトナー株式会社）
ペイトナーは、個人事業主・一人法人を主な対象に、スマホから申請できるオンライン完結の2者間ファクタリングです。面談は不要で、取引先に知られずに利用でき、独立直後の方や個人の取引先・新規取引先の請求書も対象としています。
手数料は申請額の一律10%（別途、振込手数料がかかります）で、利用可能額は1万円から、初回の申請上限は50万円で、利用実績に応じて最大300万円まで拡大します。審査完了後は最短即日で振り込まれ、土日祝を含む365日の振込に対応します（審査は営業日対応で、営業時間外の申請は翌営業日入金）。少額を手早く資金化したい個人事業主に向いています。
まとめ
即日で資金を調達するなら、売掛金があれば2者間ファクタリングが中心の手段になります。ビジネスローンや手形割引、事業者向けカードローンも最短即日に対応する商品がありますが、申込の時間帯や審査で翌営業日にずれることがあり、売掛債権担保融資や公的融資は金利が低い代わりに即日には向きません。
今日の入金に間に合わせるには、午前中にオンライン完結の会社へ申し込み、2者間を選び、必要書類を先にそろえることが鍵です。「審査なし」をうたう違法業者や偽装ファクタリングを避け、手数料は実額で見比べて選びましょう。自社の立場と売掛金の有無に合った手段を見つけたら、各サービスの資料を取り寄せて条件を確かめてみてください。
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よくある質問（FAQ）
Q. ファクタリングとは何ですか？
A. ファクタリングとは、事業者が保有する売掛債権（請求書）を期日前にファクタリング会社へ売却し、入金日を待たずに現金化する資金調達の手段です。金融庁は、法的には債権の売買（債権譲渡）契約であると説明しています。借入ではないため担保や保証人を必要とせず、負債を増やさずに資金を確保できる点が特徴です。
出典・参考資料（1件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
Q. 資金調達で本当に即日入金できる手段はどれですか？
A. 即日入金を狙える中心は、売掛金を売って資金化する2者間ファクタリングです。事業者向けビジネスローン・手形割引・事業者向けカードローンにも最短即日に対応する商品がありますが、申込の時間帯や審査の状況で翌営業日にずれることがあります。一方、売掛債権担保融資（ABL）・不動産担保ローン・日本政策金融公庫や銀行の融資は、金利が低い代わりに審査に時間がかかり、即日には向きません。
Q. 「即日審査」と「即日入金」はどう違いますか？
A. 「即日審査」は申込当日に審査結果が出ること、「即日入金」はその日のうちに実際に振り込まれることを指し、両者は別物です。即日審査をうたうサービスでも、入金が翌営業日になる場合があります。今日お金が必要なときに確認すべきは、審査の速さではなく「今日中に振り込まれるか」です。
Q. 即日の資金調達を今日中の入金に間に合わせるには、何に注意すればいいですか？
A. 午前中に申し込む・オンライン完結の会社を選ぶ・ファクタリングは2者間を選ぶ・必要書類を先にそろえる、の4点が今日中の着金を大きく左右します。いずれも審査と銀行振込を当日の営業時間内に終わらせるための条件です。「最短◯分」という表記は、書類がそろっていて審査がスムーズに進んだ場合の最短である点にも留意してください。
Q. 個人事業主・フリーランスでも即日の資金調達は使えますか？
A. 個人事業主・フリーランスでも、売掛金があればファクタリングを利用できる会社が多く、即日の資金化が可能な場合があります。ただし、2者間に対応するか、個人事業主を対象にするかは会社によって異なります。ビジネスローンやカードローンにも事業者向けの商品があります。いずれも申込前に対象と条件を確認してください。
Q. 会社員（給与所得者）でも事業者向けの資金調達は使えますか？給与ファクタリングはどうですか？
A. 事業資金の調達手段は原則として法人・個人事業主などの事業者が対象で、給与所得者が生活費のために使うものではありません。また、個人が勤務先に対して持つ賃金債権を買い取る「給与ファクタリング」は、金融庁が貸金業に該当すると注意喚起しており、事業者の売掛債権を売買するファクタリングとは別物の取引です。無登録業者による給与ファクタリングはヤミ金融の被害につながる危険があります。
出典・参考資料（1件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起（給与ファクタリングの説明）｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
Q. 赤字や税金の滞納、銀行融資を断られた状況でも資金調達できますか？
A. ファクタリングは利用者自身の信用力より売掛先の信用力が審査の中心になるため、赤字や税金の滞納があったり、銀行融資を断られたりした状況でも利用できる場合があります。売却できる売掛債権があるかどうかが鍵になります。一方、借入であるビジネスローンやカードローンは自社の信用力や事業実績が審査されるため、状況によっては通りにくくなります。
Q. ファクタリングを使うと信用情報に影響しますか？
A. ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売買契約のため、個人や会社の信用情報には影響しないのが原則です。金融機関からの借入ではないため、いわゆる信用情報機関への借入の登録とは無関係です。ただし、ファクタリングを装った実質的な貸付け（偽装ファクタリング）は別問題なので、契約の実態を確認して利用してください。
Q. ノンリコース（償還請求権なし）とは何ですか？売掛先が倒産したらどうなりますか？
A. ノンリコース（償還請求権なし）とは、売却した売掛債権が回収できなくなっても、売却した事業者に返済義務が生じないことです。正規のファクタリングはノンリコースが原則のため、売掛先が倒産しても利用者が債権を買い戻す必要はありません。
ただし金融庁は、契約書にノンリコースと書いてあるかという形式だけでなく、経済的な実態に照らして適法性が判断されるとしており、条項の有無だけで安全とは判断できない点に注意が必要です。
Q. ファクタリングの手数料はいくらで、実際にはどのくらい差し引かれますか？
A. ファクタリングの手数料は会社・売掛先の信用力・掛け目によって変わり、一般に、売掛先の承諾を得る3者間より2者間のほうが高くなる傾向があります。率だけでなく実額で確認することが大切で、たとえば売掛金100万円を手数料10%で売却すると、手数料は10万円、手元に入るのは90万円です。振込手数料や事務手数料などほかに費用がかからないかも含め、複数社の見積りで受取額を見比べてください。
Q. 「審査なし」「ブラックでもOK」をうたう業者や偽装ファクタリングは利用して大丈夫ですか？
A. 「審査なし」「ブラックでもOK」「即日即金」などをうたう業者は、ファクタリングを装った違法な貸付け（偽装ファクタリング）の疑いがあり、利用を避けるべきです。金融庁は、譲渡した債権の回収が売主に委託され、回収できなければ売主が買い戻す・売主自身の資金で支払うとされているものや、買取代金が債権額に比べて著しく低額なものは、貸金業に該当するおそれがあるとしています。
契約前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で相手が登録を受けた事業者かを確認してください。
出典・参考資料（1件）
- 出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起（偽装ファクタリング・貸金業登録の説明）｜金融庁（https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html）
Q. ビジネスローンやカードローンの「総量規制」とは何ですか？個人事業主も対象ですか？
A. 総量規制とは、貸金業者からの個人の借入総額を原則として年収の3分の1までに制限する貸金業法の仕組みで、事業を営む個人への貸付けには例外が設けられています。ただし、個人事業主なら当然に対象外になるわけではなく、事業実態の確認や、事業計画・収支計画・資金計画に照らした返済能力の確認といった要件を満たして初めて例外として扱われます。
なお、銀行は貸金業者ではないため、銀行のカードローンはそもそも総量規制（貸金業法）の対象ではありません。
出典・参考資料（2件）
- 出典：貸金業法 第十三条の二第二項（総量規制）｜e-Gov法令検索（https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032）
- 出典：貸金業法施行規則 第十条の二十三第一項第四号（事業を営む個人顧客への例外貸付け）｜e-Gov法令検索（https://laws.e-gov.go.jp/law/358M50000040040）
Q. 即日の資金調達に必要な書類は何ですか？
A. ファクタリングの場合は請求書・通帳の入出金明細・本人確認書類などが基本で、求められる書類は会社によって異なります。ビジネスローンでは本人確認書類に加え決算書や試算表を求められることが多い一方、これらが不要な商品もあります。急ぐときほど、申込前に必要書類をそろえておくと、審査から入金までが止まりません。
Q. 土日や祝日に資金が必要なときでも即日入金できますか？
A. 多くのサービスは銀行の営業時間内に入金するため土日祝は翌営業日になりますが、24時間365日の振込や土日祝の審査・入金に対応するファクタリング会社もあります。週末に資金が必要な場合は、土日祝の入金可否と、当日入金に間に合う申込の締切時刻を事前に確認してください。
Q. 2者間ファクタリングは取引先に知られますか？債権譲渡登記は必要ですか？
A. 2者間ファクタリングは利用者とファクタリング会社だけで契約するため、原則として売掛先（取引先）に知られずに利用できます。債権譲渡登記を求めるかは会社によって異なり、登記を行わない運用のところもあります。取引先への通知・承諾が必要な3者間は手続きに時間がかかるため、即日を狙うなら2者間が前提になります。
Q. 即日の資金調達を繰り返し使っても問題ありませんか？
A. 即日の資金調達は目の前の支払いをしのぐ有効な手段ですが、手数料や金利が毎回かかるため、繰り返すとコストが積み重なり、かえって資金繰りを圧迫することがあります。一時的な資金ショートへの対応と並行して、売掛金の回収サイトの短縮や支払サイトの見直し、低金利の融資への借り換えなど、資金繰りそのものを改善する手も検討しておくと、短期策に頼り続ける状態から抜け出しやすくなります。
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松嶋真倫
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